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【专栏】微粒贷大规模调降利率:「联合贷款」转折将至?

洪偌馨 · 零壹财经 2019-07-17 18:10:31 阅读:13861

关键词:中小微企业余额城商行授信风险

最近一段时间,我和很多银行从业者、以及为银行提供to B服务的公司有过交流,他们共同传递出的一个信息是:与几年前相比,银行对于to B有了新的需求——不再满足于分享利润,而是更关注自身能力的建设。 从长期来看,这是银行必然要经历的发展历程,而从眼下的行业环境来看,一些标志...
最近一段时间,我和很多银行从业者、以及为银行提供to B服务的公司有过交流,他们共同传递出的一个信息是:与几年前相比,银行对于to B有了新的需求——不再满足于分享利润,而是更关注自身能力的建设。

从长期来看,这是银行必然要经历的发展历程,而从眼下的行业环境来看,一些标志性的信号已经出现。比如,今天分享的这篇文章提到关于微众银行最近的一次调整——「微粒贷」大规模调低了贷款利息,而且未来还可能进一步降低。

虽然对整个市场来说,「微粒贷」这一个产品的利率调整只是一个微小的调整,但作为这一轮「助贷」模式(包括「联合贷款」产品)爆发的起点,「微粒贷」的出现极大地影响了新金融,乃至金融行业。这种模式让无数中小银行从中获利,满足了它们发展零售业务的需求,抵消了近年来公金业务不景气带来的影响。

利率的下调,直观上看是在贷款价格上更「普惠」,但从风险定价的角度来看,这种变化只会将一批客户排除在产品之外。而对于其合作机构而言,不仅是他们分享的利润可能逐步降低,更重要的是,长期的风控策略、客户资质、合作规模都会面临相应的调整,对于自身能力建设的要求进一步提升。

无论如何,作为一款具有风向标意义的产品,微粒贷的变动会对整个市场上的类似产品和模式带来哪些影响,相信很快也会显现。
微粒贷大规模调降利率,

波及众多合作资金方

作为国内用户数最广泛的互联网信贷产品之一,微粒贷的产品调整,对消费金融行业有着举足轻重的影响。

新流财经从多家与微粒贷合作联合贷款业务的银行、持牌消费金融公司处得知,微粒贷大范围调降了其贷款利率。

一位城商行从业者告诉新流财经,在今年上半年,微粒贷已经进行了对客端利率的调整,整体算下来,年化利率大概下降了2-3个百分点。有知情人士向新流财经表示,日前深圳银监局对微众银行进行窗口指导,要求其继续降低微粒贷产品利率。

新流财经调研多位用户发现,其微粒贷已经普遍由早期的日利率万分之五降到了如今的万分之三。
1 有合作机构开始收缩资金

利率下调对微粒贷最直接的影响是利息收入将减少。

据微众银行2018年财报显示,截至2018年末,微众银行管理贷款余额超过3000亿元,表内各项贷款余额1198亿元。假定按千亿余额粗略测算,微粒贷年化利率整体下调2-3个百分点,意味着微粒贷利息收入或将减少超20亿元。

此番微粒贷下调对客端利率,对于合作联合贷款业务的银行以及消费金融公司来说,收入同样会相应地减少。

微众银行在2017年财报中曾披露,其联合贷款合作金融机构已扩展到50家,这50家机构分享了微众银行75%的业务。本次微粒贷利息下调,可能广泛影响到一批合作金融机构的相关收入。

一位持牌消费金融公司工作人员透露,近段时间已经在收缩与微粒贷合作的联合贷款规模,并将合作重心转向借呗等产品,“目前借呗那边还没有明显的产品调整。”上述持牌消费金融从业者透露。

有银行从业者分析,此番利率下调,微众银行势必也会转移风险,重新与合作银行谈价格。

从微粒贷的运营模式来讲,以微众银行与其他银行、持牌消费金融公司联合放贷为主。微众银行会与合作机构设定一个收益率,微粒贷发放的每笔贷款,合作机构会按固定比例分润。

早期微众银行和合作机构的出资比例分别约是20%和80%,今年3月报道,一位民营银行人士透露,在与微粒贷合作后期,部分出资比例已经调整到95%。

不管如何,微粒贷在合作资金方面都将经历新一轮挑战。从微粒贷产品角度来看,利率下调,微众银行也会调整相应的风控策略,“更高危的用户授信额度可能会被降低,甚至直接关闭。”某从业者分析,如此一来,微众银行可能会“放弃”一部分更底层的客群。
2 落实普惠金融?

一位持牌消费金融公司从业者认为,微粒贷的入口在微信九宫格十分重要的位置,微信今年5月公布的数据显示其月活跃用户已经突破11亿。换言之,在不看用户是否被授信的情况下,有11亿用户能看到微粒贷这一产品的存在。

就用户面而言,微粒贷一定是教育普通人借贷理念与借贷习惯最具优势的产品。

“微粒贷归根结底属于银行的产品,银行身负一定的社会责任,一定要坚持普惠金融的发展原则。”某传统银行工作人员表示。

实际上,不只是微众银行,就在日前,同为互联网银行的网商银行也对外宣布,将向小微经营者下调网商银行贷款利率。

据了解,网商银行已连续两年为小微企业下降贷款利息:2017年,利率下降了1个百分点;2018年,在上一年的基础上,小微企业的贷款利率再下降1.2个百分点。

微众、网商们其实从建立初期就具有“普惠”基因,不断扩大贷款规模,降低贷款利率并不意外。

值得一提的是,也有传统金融机构工作人员透露,监管层实际在去年就有要求微粒贷降低利率,因为微粒贷利率确实比传统银行个人信贷产品利率高。

若用户的微粒贷日利率为0.05%,则年化利率会达到18.25%,这一利率水平并不低,更何况微粒贷本来就是属于银行系贷款产品。

当然,从微众银行自身来看,微粒贷已经上线4年,风控、运营等多方能力不断优化,平均贷款成本也在持续下降,下调利率更能促进借贷活跃度。

微众银行2018年财报中,其董事长兼首席执行官顾敏就提到,“微众银行新发放贷款平均利率下降近1个百分点,其中小微企业下降超过2个百分点。”

一位农商行从业者分析,就目前形势来看,银行的贷款利率会呈现下降趋势。因此,监管层指导微粒贷下调利率,对银行业、消费金融行业而言,都具有一定提示作用。

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