首页 > 观点

金融数据与信用生态趋势:爬虫还能不能用?区块链能解决哪些问题?

观点 澄子 零壹财经 2019-11-02

关键词:信用爬虫区块链趋势金融数据

联合建模被认为是大数据风控未来方向的最为合规的替代方案,区块链技术对信用建设的作用也备受关注。
10月30日,在零壹财经2019数字信用与风控年会上,来自法律界、学术界、银行业和第三方数据技术服务等多个领域嘉宾,分别从金融数据的监管、数据信用生态的建设以及数据行业的困境和机遇等方面进行了精彩的分享,并探讨了爬虫整治风波之下,未来数据信用行业的趋势走向。

与会嘉宾普遍认为,数据信用行业正在走向规范化,此番数据爬虫整治行动也只是开端,未来行业监管趋于常态化。数据爬虫整治风波之下,联合建模被认为是大数据风控未来方向的最为合规的替代方案,区块链技术对信用建设的作用也备受关注。

一、从“在发展中规范”转向“在规范中发展”

9月份以来,数据风控行业接连不断发生的整治事件,打乱了整个产业链条的节奏,行业一时人心惶惶。如今,“风波”稍见平息,监管方面的信号也越来越明晰,对于数据信用生态的未来,业内人士更多是抱着乐观态度,合规合法发展也是行业共识。

峰会上,北京大学光华管理学院金融系副教授王志诚针对我国数字信用生态的建设和发展进行了精彩的分享,他指出,我国数字信用行业正在从“在发展中规范”转向“在规范中发展”。

上海交通大学数据法律研究中心执行主任何渊也表示,金融行业尤其是金融数据行业,合法合规至为关键。从金融企业合规角度,何渊建议企业关注三个问题:“第一,收集环节必须要经过民事同意。第二,在特定条款下必须要进行金融信息安全的评估。第三,特别要注意生态链上下游,你的客户、你的合作伙伴、你的分包商,都要注意。”

业内人士普遍认为,以数据爬虫为代表的数据行业整治行动,现在只是开端,未来在推动行业合规发展方向上,必然有更多相应的举动。

光大银行智能风控中心VP祝世虎在圆桌讨论环节提到,“眼下这波数据爬虫整治,只是监管打击超利贷和套路贷的组合拳的第一招,这一套组合拳的核心,所整治的是贷款利率超过36%的非持牌金融机构。至于爬虫,人脸识别的APP公司等等,只是前序而已。”

在场嘉宾表示,目前来看,爬虫风波虽然给行业发展造成一定的困境,但受影响的更多是中小型金融机构和助贷机构等,对于有风控基础的大行来说,并不存在所谓的“数据荒”。长期来看,数据行业的整治带来的是行业规范化发展的利好。

兴业数金算法金融实验室主任曹一溪指出:“这次带来的影响其实有点两极分化,对于大的金融机构,影响不会特别大,大部分业务照常进行;对于中小银行,因为数据供应商断供,所以一些在线信贷产品就下线了,中小银行们还没看准现在的形式,所以比较谨慎。”

信用算力董事长兼CEO张建梁表示,“这一波数字整治所影响的,主要是在互联网公司、助贷机构跟资金方之间,影响比较大应该是助贷机构,以及给助贷机构提供资金的金融机构,短期内他们可能会面临一些资产的收缩和坏账上升。

对于行业未来发展格局和市场空间,银行业人士更多是持乐观的看法。 

在祝世虎看来:“法律的规范会使数据市场越来越规范,科技的进步会使市场越来越便捷。将来数据市场是一个既规范又便捷的,所以这个市场的空间非常大。” 

众邦银行大数据风控负责人兰翔也表示:“目前已经开始做数据准备的或者说正在做数据准备的,或者有一定风控能力的银行,它可能在未来的竞争过程中会逐渐的有更大的优势。”

二、数据爬虫到底能不能?

正如王志诚所说,数据是信用体系建立的基础。在我国,数据的采集和使用一直存在灰色地带。数据信用体系搭建过程中,必然要面对诸如数据开放、数据确权等问题。此番数据爬虫整治,不少机构甚至陷入停业状态,对于曾经撑起整个行业风控板块的关键“操作”,业界也非常关注,金融数据爬虫到底能不能爬? 

对此,何渊表示,从官方的态度来看,数据并不是不能爬,这其中,厘清爬虫的法律边界尤为重要。

何渊指出,在国家网信办《数据安全管理办法(征求意见稿)》第16条提到:网络运营者采取自动化手段访问收集网站数据,不得妨碍网站正常运行;此类行为严重影响网站运行:如自动化访问收集流量超过网站日均流量三分之一;网站要求停滞自动化访问收集时,应当停止。

他表示,数据爬虫涉及的关键是三个问题,爬什么?怎么爬?爬的合法数据用来干什么?这三点决定行为是不是犯罪,是不是违法。

从客体(怕什么)来看,可能侵犯的法益包括:“三安全一稳定,两秘密一隐私”。 除此之外,怎么爬很关键。爬的东西是合法的,但是爬的方式有问题,照样会构成一个刑罚。此外,合法爬取数据以后怎么用,会决定行为是否合法的问题。

王志诚则提出,未来数据可能是按照隐私的层次分成四个等级来管理。隐私层次最高的一定是征信数据,第二级可能有一些交叉数据,第三级大概就是透明的数据,第四级的就是公开传播的数据。爬虫将来就是在第四层数据里大大发挥作用,前三级的数据千万别轻易去动,否则可能就会惹麻烦。王志诚认为,随着数据产权的构建,将来数据生态就是走向共建、共有、共享。

三、联合建模:市场空间大,第三方服务商“师傅带徒弟”

爬虫整治风波之下,行业在等待监管下一步动态的同时,也在寻找目力范围内的可替代方式,联合建模被认为是大数据风控未来最为合规的替代方案,行业对“联合建模”关注度在提升。

对于联合建模的市场空间,信雅达泛泰董事长兼CEO韩剑波表示看好,“首先拿银行来说,全国有4000家法人机构,绝大多数90%以上(因为我们叫得出名的全国股份制银行就20家左右)不具备能力。所以,在联合建模的过程中,现在三方服务商的定位,基本上是师傅带徒弟,或者说陪练,真正的数据都是留存在行内的,数据是绝对不能出行的,这是第一个原则。第二个原则,数据的来源,包括授权必须是规范的。第三个原则,整个在联合建模过程中,更多还是银行的员工帮带、培训他具备这样的能力,基本上是这么一种定位和合作关系,所以这个市场空间还是非常大。”

众邦银行大数据风控负责人兰翔表示,“我们认为的联合建模,是我们到一个有场景的机构去,把我们的模型布在他那里面,用他的数据执行我们的模型命令。因为他在前头,他有很多的数据量,我们以一种合法的方式,把我们的模型布进去,得到我们想要的客群,跑过来之后,再跑我们第二次的风控,两道风控加起来,风险就控制住了。我认为联合建模,对于金融机构来说,这种才是一个比较正确的方式。”

对于联合建模,兴业数金算法金融实验室主任曹一溪表示,虽然自身已具备一定的建模能力,但还是会一直保持“师傅带徒弟”的合作方式,因为相信这种建模方法论上的提升,肯定是跟业界的发展相关,兴业数金希望能够跟业界保持一个不断合作的态势,一直了解业界的进展。

对于联合建模,他也提出一个更激进的、更前沿的做法——“联邦建模”,大致的意思是,数据资源掌握在各自的手中,Y变量就一个,一起做一个模型出来。

四、区块链技术受关注

当下,区块链技术的发展及应用备受关注,在改变数据行业乱象和进行信用建设方面,行业也向区块链投来探寻眼光。 

张建梁指出,区块链目前用得比较多的场景,一个是知识产权,一个是数字确权。但并没有感觉到区块链在数据这一块有没有特别大的突破。但他表示,区块链技术或许可以解决一直存在的数据孤岛问题,“如果有一家区块链公司,可以把各家的大数据放在一起,以区块链的方式来解决数据公平性的问题,来产生一种公平的交易,这个是对整个风控能够产生重大的贡献。”

信雅达泛泰董事长兼CEO韩剑波认为:“从技术的角度上讲,联盟链相对成熟,现在公有链的安全性、可用性、可扩展性还是有问题的。而且最近中央也很关心,考虑人民币国际化跟美元抗争,所以把这个技术要牢牢抓在国家手上。微观的,更多还没有在金融层面的一种布局。”

虽然在实际应用推进中还没有突破性进展,区块链技术在推进信用建设的方面的作用还是备受关注。

蚂蚁区块链副总裁李怀勇认为,区块链实际上是一个信任的新基础设施, 甚至整个数字经济都可以放在区块链的信任体系上面来构建,但不是全部。如果一定要从商业的角度来说,区块链是信任的影子,或者是打造信任的基础设施。

李怀勇进一步指出,“普惠金融的信用生态已经慢慢发生了变化。从中心化慢慢走向开放化,从智能化转向了生态化,从中介化发展到了分布式。”他表示,区块链能非常好地助力普惠金融新生态的发展。这主要表现在三方面:1.契约凭证的可信存证,因为区块链的不可篡改,可追溯。2.区块链在金融领域应用最多。3.数据价值的可信共享。

12月20日,零壹财经·零壹智库年度峰会“2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会”即将召开。本次峰会将打造50+银行与消金、100+媒体传播、2项榜单、1000+嘉宾的行业盛况。12月20日,北京东方君悦大酒店,期待您的莅临!报名通道:http://hdxu.cn/iqGSK

上一篇>美联储理事二把手:数字货币、稳定币和不断发展的支付格局

下一篇>周小川谈区块链技术方向:央行选择票据和贸易融资做试点


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

2019年数字信用与风控年会(共15篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 453ms