【专栏】从东南亚打车巨头Grab看滴滴、摩拜们的互联网金融故事
孙爽 · 零壹财经 2017-02-09 17:39:29 阅读：14831
Grab4Indonesia
2月2日，印尼最大打车平台Grab推出"Grab4Indonesia"2020总纲计划（以下简称"总纲计划"）。Grab将会在未来四年投资7亿美元，协助印尼完成"在2020年之前成为东南亚最大的数字经济体"的目标。总纲计划已获印尼政府投资统筹委员会（BKPM）支持，其主要内容有三：
1、创造更多信息科技工作岗位，提高印尼技术人才竞争力；
2、支持手机与金融服务行业，推进普惠金融；
3、提高移动支付和融资普及度
Grab成立于2012年，总部位于新加坡，有共享出租车、共享私家车和共享摩托车等多项服务。到目前为止，Grab在东南亚地区拥有超过63万名司机和3,300万程序下载量，是东南亚最大地面交通应用程序，印尼是其最大市场。
而在印尼近2.5亿人口中仅有7500万人有银行账户，这让很多Fintech公司看到了商机，2016年12月，OJK称印尼已有135家Fintech公司，而第一季度这一数字仅为51。
Grab打算怎么推进普惠金融？
Grab计划在印尼通过GrabPayCredits推进其移动支付解决方案、推进无现金储值服务、现有的和Mandiri及其电子现金解决方案的合作，同时继续与力宝集团（LippoGroup）和Nobu银行打造共享数字货币（e-money）支付平台。
Grab还计划为其司机伙伴提供更多融资机会，以帮助后者购买自己的智能手机和汽车，让他们有机会获得持续性的收入，成为小微企业主。Grab也会继续与Nobu银行等合作伙伴一道向所有印尼消费者提供更多融资服务。
中国共享出行平台的互金故事
"故事"，字面意思是过去的事情，但是在商业世界，尤其是资本市场，常被用来指一个公司对自己未来盈利模式的规划。太阳底下无新事，Grab的中国同行也在讲着互金故事，步子快的已经做了很多事情，例如滴滴。
1、2015年5月，滴滴快的旗下一号专车与P2P平台点融网共同宣布"余额生息功能"上线
2、2016年，与招商银行达成战略合作
（1）招行成为滴滴战略投资方；
（2）滴滴将接入招行"一网通"，并将其设定为乘客支付方式之一；发行联名信用卡及借记卡；招行将成为滴滴司机购车分期合作的唯一银行，分期额度根据司机个人信用报告和滴滴数据综合评定；双方亦将探索汽车贷款、跨境现金池等方面的合作；
（3）招行线下营业网点或将为滴滴司机提供注册服务等
3、注册成立深圳北岸商业保理有限公司、南岸（上海）保险经纪有限公司
4、2016年3月，通过香港子公司"快富控股有限公司"在上海自贸区设立全资子公司"众富融资租赁（上海）有限公司"
5、2016年9月，网传滴滴正寻求支付持牌机构，计划购买互联网支付、移动支付两张牌照
摩拜单车也值得一提，2016年互联网创投领域最引人注目的除了滴滴和优步中国的合并外大概就是摩拜和ofo等共享单车们的快速扩张和一轮又一轮巨额融资。它们获得融资乍看起来让人无法理解，笔者认为，支撑起这些共享单车品牌估值的很大一个支柱是互联网金融故事，而它们要做互金首先要有大量用户，因此才快速铺货。那么，它们可能在构思什么互金故事？这里仅以摩拜为例试析一二。
1、支付
要使用摩拜，得先交299元押金。摩拜的融资信息是公开的，但是据笔者了解，它的用户数据从未公开，积沙成塔，每人交出299元，累计起来并非小数目。押金所产生的利息收入或其他孳息收入（比如购买理财产品或炒股等所获得的收益）是否归摩拜所有呢？这是一个值得思考的问题。
另外值得一提的是，摩拜有可能会申请第三方支付或基金代销等牌照，原因在于一旦摩拜app成为“入口”级应用，其可以在app中上线手机充值、使用预付卡购物、代销基金等功能。
2、征信
另一条路是征信，如果一个人遵守平台规则，那么一个自然的推断是这个人有履约意识。
然而，查看摩拜信用规则中的加分项（1、正常骑行；2、上报故障、经核实有效；3、举报违停、经核实有效；4、邀请好友注册；5、填写邀\请码；6、首次分享行程），只能说这只是摩拜制定的规则，类似于"邀请好友注册"等加分项跟一个人的信用的相关关系值得商榷，坦白讲，加分项4、5、6似乎更与营销、推广而不是一个人的履约意识更相关。
3、贷款
征信是项基础设施，基于征信的衍生服务比较有想象空间，如前分析，如果按照现有规则，摩拜的征信故事也想象空间有限，还有什么互金业务值得期待？毕竟贷款的话，似乎没人会分期或者贷款购买一个自行车。
或许能说的是，现有的规则是可以修改的，故事可能才刚刚开始。
部分参考资料：
Grab4Indonesia总纲计划
https://www.grab.com/sg/press/others/grab-invest-usd-700-million-grab-4-indonesia-2020-master-plan/
印尼人口和银行账户持有人数据
https://www.cryptocoinsnews.com/uber-competitor-grab-700-million-fintech-indonesia/
众富融资租赁（上海）有限公司
http://business.sohu.com/20160525/n451323636.shtml
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