城商行“普惠”迅猛：够下沉、涉农贷款加速

作者 | 严井池 来源 | 零壹智库

近日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了未来五年高质量的普惠金融体系将基本建成。今年，恰逢普惠金融上升为国家战略十周年。十年来，我国普惠金融发展取得了积极成效。

商业银行在推动普惠金融高质量发展中起到了不可磨灭的作用，而国有大行居于主导地位。截至今年二季度，在我国发放的普惠型小微企业贷款中，国有大行普惠型小微企业贷款余额为10.7万亿元,占到39.12%的比例。

对于城商行来说，其普惠金融业务规模相对较小，但增长迅猛，也是一股不可忽视的力量。

据零壹智库不完全统计，截至今年上半年，有7家城商行普惠型小微企业贷款余额超1000亿，14家普惠小微企业贷款余额同比增长超过20%，柳州银行、南京银行等4家城商行普惠小微企业户均贷款余额超过200万元。此外，涉农贷款余额超过千亿元年的城商行也达到7家，其中中原银行同比翻倍。

从普惠型小微企业贷款发放情况来看，据国家金融监督管理总局数据显示，截至今年上半年，我国城商行普惠型小微企业贷款余额约为3.69万亿元，同比增长23.19%。高于股份制行（19.80%）和农村金融机构（18.33%），低于国有大行35.31%的增速。

具体来看，共有27家城商行在其2023年中报中披露了普惠型小微企业贷款的发放情况。数据显示，有7家城商行普惠小微企业贷款余额超过了1000亿，北京银行以2110.39亿元排名第一，其次依次为宁波银行和江苏银行。从同比增速来看，江西银行和上海银行均超过40%，另有12家城商行增速在20%以上。

数据来源：企业预警通，零壹智库

2023年3月，北京银行打造了专精特新企业专属爆款产品“领航e贷”，最高可提供1000万元信用贷款支持，具有全流程线上化、无需担保抵押、资金随借随还等特点。截至上半年，北京银行专精特新企业开户数、贷款户数、贷款余额分别较年初增长50%、88%和90%。此外，北京银行于5月成功发行2023年第二期小微金融债，规模100亿元，募集资金专项用于小微企业贷款发放。

江西银行在资金端通过实行差异化政策，对普惠型小微企业贷款在内部资金转移中均按照不低于50个基点给予优惠；在内部绩效考核方面，将普惠金融指标在总体KPI考核权重提高至15%，激发“愿贷”动力。同时，该行积极引导分支行加大单户授信1000万元特别是50万元以下小额贷款和首贷户、信用贷款、中长期贷款投放力度，促进小微企业融资增量、扩面。

上海银行持续打磨“小微快贷”产品体系，在上海市首创推出“担保基金线上快贷”，成为同业中唯一支持线上办理担保基金贷款业务的银行。去年11月，上海银行正式发布“惠相伴”普惠金融服务品牌，聚焦小微客群，为处在不同发展阶段的小微企业提供不止于信贷的综合金融服务。

普惠小微企业户均贷款余额可以粗略衡量一家银行普惠小微企业客户群体的下沉程度。据零壹智库不完全统计，共有21家城商行披露了其截至2023年上半年的普惠户均贷款余额指标。

从总量来看，共有7家城商行户均贷款余额突破100万，其中柳州银行和南京银行近300万。从环比增速上来看，齐鲁银行较去年年底增长18.57%，增速排名第一，其次依次为威海银行和天津银行，增幅也都超过10%。

数据来源：企业预警通，零壹智库

柳州银行将个体工商户作为重要服务对象，其融资支持范围逐步扩大至小摊小贩、跳蚤市场等地摊经济。柳州银行为个体工商户推广的“闪电贷”“小超贷”等信贷产品，提高了融资办理效率。该行还积极与县重点部门沟通联系，围绕县域特色产业，因地制宜进行信贷支持，帮助中小微企业、个体工商户减负纾困、恢复发展。

南京银行通过推动大数据、人工智能等前沿科技与金融的深度融合，开发了众多为小微企业经营量身定制的标准化产品。例如，该行于今年4月推出全线上贷款产品“鑫e小微”，可以通过智能化分析、模型化处理，积极探索转贷、续贷优化方案，目前已实现优质小微企业客户的提前续贷、无还本续贷等服务。

金融支持乡村振兴是普惠金融高质量发展的主要目标之一。近年来，城商行发放有助于乡村振兴的涉农贷款正加速发力。

据零壹智库不完全统计，有31家城商行在其2022年报中披露其涉农贷款的发放情况。数据显示，共有7家城商行涉农贷款余额突破了1000亿，其中徽商银行以1819.98亿元排名第一，其次为南京银行和中原银行。从增速来看，中原银行涉农贷款余额同比增长了104.67%，翻了一番。

数据来源：企业预警通，零壹智库

徽商银行通过实施“一县一案”模式，聚焦服务中药材、草莓、小麦、蔬菜等产业链，提升县域农村金融服务可得性。2022年，该行为解决农业产业化龙头企业和生猪养殖企业担保不足的问题，与担保公司合作推出“农e贷”产品，该产品额度为三年，期限长，可全程线上审批，审批流程迅速高效。截至2022年末，“农e贷”产品累计投放6.89亿元，服务客户148户。

中原银行涉农贷款业务的激增离不开该行在乡村金融服务网络的搭建上所下的功夫。通过不断探索，中原银行逐步形成了县域支行+乡镇支行+普惠金融服务站+手机银行+远程银行“五位一体”的乡村振兴服务网络。截至今年7月底，全行布设县域支行184家、乡镇支行74家、普惠金融服务站数千家，覆盖河南省超过90%的乡镇，惠及2000余万村民。

城商行在我国普惠金融发展中正扮演着越来越重要的角色，在支持小微企业和推动乡村振兴方面的贡献越来越大。目前，城商行已经开始通过技术升级和差异化服务来更好地推进普惠金融业务。

例如，常熟银行开发建设了MPC移动贷款平台，加速推动小微贷款向线上化、数字化方向转型。宁波通商银行持续推进园区金融、供应链金融、科创金融“三金”战略业务发展，满足区域内实体经济多样化的普惠金融需求。

近期公布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，对城商行提出了坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融经营机制的具体要求。未来，城商行将继续推动我国普惠金融的高质量发展，并起到更加关键的作用。