一、手机银行APP更新特点与趋势

观察月活超过80万的个人手机银行APP（IOS端），2025年上半年更新总版次超过300次，其中二季度175次，但大版本更新仅3家。整体而言，手机银行通过“高频次小更新”快速响应需求，小步快跑与功能复用成常态。

梳理发现，手机银行APP更新呈现出智能化深化、场景化延伸、普惠化落地、安全化升级等特点和趋势，同时在功能创新中凸显出对用户细分需求的精准响应。其核心逻辑是，通过智能化技术和便捷化服务提升效率，通过普惠化和差异化扩大覆盖面，通过场景拓展和生态融合增强粘性，通过安全升级筑牢根基。

第一，AI技术全面应用于高频场景，推动服务从被动响应向主动预判升级。

在AI管家与个性化服务方面，工商银行10.1.0.2.0版本推出“AI管家”，覆盖自助注册、转账等场景；招商银行13.2.0版本上线“AI翻译助手”，解决国际客户语言障碍。

在智能工具提效方面，建设银行8.5.1.001版本通过“基金持仓分析”功能，自动展示不同阶段收益与资产结构；宁波银行8.0.8版本新增“FIRE退休计算器”，帮助用户规划攒钱目标。

第二，通过功能升级提升财富管理的专业性与透明度，满足用户精细化需求。

在产品分层与专区化方面，建设银行8.5.1.001版本上线“FOF专区、海外专区、建行心选专区”，分类推荐基金产品；广发银行10.2.0版本推出“理财产品选品地图”，通过“收益目标+投资期限”快速匹配产品。

在持仓与交易优化方面，建设银行8.4.1.001版本支持“基金不同阶段收益、交易次数”分析，帮助用户掌握投资全貌；泰隆银行4.6.3版本优化了持仓页面，分红信息查询更便捷，4.6.8版本全面升级天添宝，提供更丰富的产品选项，提升快赎体验。

第三，持续融入生活场景，整合生活服务，做好跨平台协同，丰富金融+非金融生态。

例如，宁波银行8.0.7版本新增“浙里办专区”，提供医保、社保等20项便民服务；重庆农商行7.4.8版本优化“渝快生活甄选商户”界面，链接本地消费场景；工商银行支持“一键绑卡对接微信签约”；平安口袋银行 7.0.0版本整合“跨境旅行、海淘购物”等境外服务。

第四，将养老服务作为重点布局领域，形成“产品+工具+场景”的全链条服务体系。

例如，中国银行在9.9.0及以上版本中新增“养老金融专区”，整合三支柱养老服务；招商银行13.1.0版本推出“养老选品”“省税测算”功能，为用户提供专业规划；宁波银行8.0.4 版本上线“个人养老金储蓄产品”，覆盖不同年龄客群；光大银行12.0.5 版本升级“简爱版”，增加收款人管理和周期转账，强化适老化服务。

第五，针对特殊群体与区域用户的定制化服务成为差异化竞争焦点。

例如，工商银行10.1.0.4.0版本推出“新疆维文版”，支持维族老年客户查询、转账；苏州、湖南等地用户可使用“新版收支分析”，数据图标更清晰；山东、天津等地通过“实况窗推送网点预约消息”，优化线下服务衔接。建设银行8.3.0.001 版本将社保专区、医保码升级为“大字版”；丰收互联8.0.0版本支持“无障碍读屏”“语音助手”，核心功能适配老年人使用习惯。

第六，安全功能从被动防御向主动预警进化，同时避免操作繁琐。

例如，农业银行10.1.0版本“安全加固再提升”；泰隆银行4.6.8版本升级安全策略，强化高危行为管控，增加安全保障；重庆农商行 7.4.7版本新增“蓝牙Key认证”，并关闭 “刷脸登录” 降低风险；交通银行9.3.1版本支持“登录密码锁定后次日自动解锁”，解决用户频繁找回密码的痛点。

此外，在非IOS端，鸿蒙版手机银行APP继续扩容，并深度融合AI技术，引领跨端协同新潮流。厦门国际银行、晋商银行等区域银行上线个人手机银行鸿蒙客户端，完成IOS、Android、HarmonyOS三端同步更新，用户数据实时云同步。

上海银行在鸿蒙系统推出业内首家“AI原生手机银行”，并开启灰度测试。该版本以智能体为核心，用户通过极简对话页面（如语音或文本输入）即可解锁全功能——例如，说“查看本月账单并转账给家人”，智能体自动执行查询、验证和转账。

趋势上，鸿蒙版APP强调低代码开发，银行可快速迭代AI模块（如风险预测模型），同时利用鸿蒙安全内核增强隐私保护（如AI数据本地处理）。这标志着从“多端兼容”到“AI驱动生态”的转型。

二、手机银行数字竞争力评级体系

零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。此前，我们曾连续发布了14期“手机银行TOP100”榜单。

零壹智库构建了手机银行4项维度指标体系，包括用户规模粘性、日均启动使用、商店口碑评分、产品功能体验，并细化为12项二级指标，具体如下。本系列榜单也将持续关注基于HarmonyOS NEXT的手机银行APP，并在年内将其纳入到评价体系中。

表1：手机银行数字竞争力评级体系

注：月活<10万的APP不纳入评分；IOS当前版本评分数量低于100时，取评分的50%计入统计。

资料来源：零壹智库，易观千帆，七麦数据，APP Store

三、综合评分：邮储银行跃升第六，5家银行新晋入榜

（一）TOP100综述：民生和中信银行位次互换，成都银行显著上升

与2024年上半年数据（未单独披露榜单）相比，本期TOP100手机银行榜单中，邮储银行和平安口袋银行位次互换，前者提升2位至第6名，其余大行位次不变。从得分上看，工行和农行在90以上，建行超过80，中国银行在70以上，邮储银行和交行均在67-68之间。

全国性股份制银行中，共有10家居于TOP30席位，其中民生银行和中信银行位次互换，光大银行下滑1位至第15名，华夏银行上升1位至第20名，浙商银行下滑4位至第24名。另有2两家下滑位次也较大，分别是渤海银行（第36名，下滑9位）和恒丰银行（第58名，下滑7位）

城商行中，8家跻身TOP30席位。宁波银行依然位居首位，位次不变；其次为江苏银行和南京银行，前者下滑1位，后者则上升1位。杭州银行在第23名（上升2位），后面依次是泰隆银行（第25名，上升9位）、北京银行（第26名，下滑3位）、上海银行（第29名，上升1位）和青岛银行（第30名）。城商行中位次显著上升的还有成都银行和华润银行。

农商行中，重庆农商行排在第21名，上升5位；江西农商行和沪农商行分别在第31名和33名，分别上升1位和4位。另外，2家银行位次变动较大：广州农商行上升28位，江苏农商行下滑11位。

农信社TOP30中，丰收互联上升2位至第14名；四川农信下滑3位至第27名，福建农信位次不变。另外，湖北农信跃升25位，黔农云跃升34位，内蒙古农信下滑15位。

民营银行上榜7家，其中网商银行和三湘银行位次不变，微众银行下滑1位，蓝海银行和众邦银行分别下滑3位和6位；亿联银行上升4位，苏商银行（相对于此前的苏宁银行）上升37位至第55名。

表2：2025H1手机银行数字竞争力TOP100

注：

1、用户规模黏性：月活跃用户数、日均活跃人数均来自易观千帆，取2025H1各月均值；

2、日均启动使用：日均启动次数、日均使用时长、人均单日启动次数及人均单日使用时长来自易观千帆，取2025H1各月均值；

3、以上指标均要求：用户在前端主动打开过至少一次APP，且启动时间不少于5秒，记为一个有效活跃，且在当期去重统计；

4、商店口碑评分：表1中的关键词搜索指数来自七麦数据，选取2025H1每月第一天的均值，其余三项选取截至2025年7月6日的数值；

5、针对一家银行多个手机银行客户端的情况，选取排名最高的个人手机银行APP参与评选并予以展示；

6、部分银行APP名称并非为银行名称，如平安银行的“平安口袋银行”、浙江农信的“丰收互联”等；

7、本榜单表格仅展示两项代表性指标供参考，即“平均月活用户数”和“IOS平台当前版本评分”；

8、本次评选以公开获取数据为主，其中泰隆银行、上海农商银行的数据来自官方渠道，分数仅供参考，评选过程或存在疏漏和主观意见。

数据来源：零壹智库，易观千帆

（二）TOP100机构类型及所属省份：城商行增加4家

与2024年上半年数据相比，本期TOP100中城商行增加4家，其中临商银行、九江银行、广州银行、富滇银行、北部湾银行和贵州银行为新晋入榜，排名均在95-100之间，而去年同期则在101-105之间；重庆银行跌出榜单，排在第101名。

农信社减少4家，包括新疆农信、黑农江农信以及海南农信等，其中海南农信已重组为海南农商银行，排在第116名

图1：2025H1入选TOP100手机银行的机构类型

数据来源：零壹智库

从各省份上榜银行数量上看，山东、江苏、广东、浙江四省上榜银行明显远高于其他省份，分别有12家、9家、8家、7家，合计36个席位。其次，湖南有4家银行上榜；天津、四川、辽宁、广西和甘肃各有3家银行上榜。

图2：2025H1入选TOP100手机银行的所属省份

数据来源：零壹智库

（三）TOP100中小金融机构TOP5：泰隆银行、江西农商行榜上有名

结合2025年上半年手机银行TOP100名单，零壹智库分别选取了城商行、农村金融机构（包括农商行和农信社）和民营银行各自排名前5位进行简评。

城商行TOP5中，排名最高的依旧是宁波银行，其次是江苏银行和南京银行，二者均在前20名以内；另外杭州银行上升2位，泰隆银行提升9位，分列第23名和第25名。

农村金融机构中，丰收互联和重庆农商行名次分别提升2位和5位，四川农信下滑3位，江西农商行提升1名，而福建农信位次不变。

民营银行中，网商银行和三湘银行位次不变，微众银行下滑1位，众邦银行下滑6位，亿联银行则上升4位。不过，后三家绝对得分差别很小。

表3：2025H1中小银行数字竞争力TOP5

数据来源：零壹智库

四、活跃用户：国有大行持续增长，成都两家同比增超40%

易观千帆数据显示，2025年6月，手机银行服务应用活跃人数达6.18亿，环比增长1.78%，同比增长11.40%，整体趋势较为稳健。2025年上半年,本报告所述的TOP100手机银行的月活合计约为8.35亿，同比增长8.16%。

其中，工商银行1.70亿，农业银行1.30亿,建设银行1.09亿，三者同比均增长10%以上。中国银行平均月活约为6200万，同比增长17.75%；邮储银行和交通银行月活分别在3325万和4360万左右，同比增幅也较高，分别达到17.95%和14.10%。

从月度数据来看，若忽略2月份季节性因素，六大行的月活无一例外呈持续上升走势。

全国股份制行中，招商银行平均月活约为5540万，同比略有下滑；平安口袋银行和浦发银行平均月活分别在2700万和2000万以上，但同比下滑分别超过20%和16%。增长显著的还有民生银行、浙商银行，前者超过40%，后者接近20%；下滑较大的还有光大银行，超过20%。

TOP100综合榜单中，平均月活进入TOP50的城商行中，成都银行同比增幅最高，超过40%；盛京银行和郑州银行也超过25%；另有7家同比增幅在10%以上。南京银行和杭州银行是月活唯二下滑的，但幅度较小，均在5%以内。

平均月活进入TOP50的农商行中，东莞农商行平均月活在115万左右，同比增长超过20%；江苏农商行、江西农商行、北京农商行平均月活分别在500万、300万和100万量级，同比增长均超过10%；重庆农商行平均月活约381万，同比减少8.78%。沪农商行因为缺少去年同期数据，不做同比分析和呈现。

农信社中，平均月活进入TOP50的有12家。其中，丰收互联平均月活继续增长至753万，同比增长4.22%；四川农信平均月活超过639万，同比增长在10%以上。广西农信、黔农云和甘肃农信增幅也在10%以上，内蒙古农信和湖北农信更是分别超过20%和30%；而陕西信合和福建农信同比减少7%-9%。

民营银行中，仅网商银行月活达到百万级别,平均在551万左右，同比增长超过9%。从趋势上看，1-5月一路上扬，最高至575万，6月略有下滑至568万左右。与此对应的是，微众银行的月活一直稳定在90万上下。

此外，月活在80万以上的还有内蒙古农信、泰隆银行、哈尔滨银行和广州农商行。

图3：2025H1手机银行APP月均活跃用户TOP50（单位：万人）

数据来源：易观千帆，零壹智库

与2024年上半年相比，上榜银行平均月活增幅在30%以上的有12家，其中，湖南银行增幅超过100%，烟台银行和哈尔滨银行分别超过70%和50%，成都农商行、民生银行、临商银行和成都银行也超过40%。

相反，华润银行、昆仑银行和平安口袋银行平均月活同比减少20%以上。但需要注意，绝对数据较小的银行，其统计偏差可能较大，数据仅供参考。

五、IOS评分：华润银行、河北银行首次得到4.9分

在手机银行APP的用户评价方面，由于安卓各大商店平台较多且评分标准并不统一，评比较为繁琐，因此仅选取国区IOS平台数据作为用户评价依据。

相对于2024年上半年，苏商银行大增2.6分，华润银行和青岛银行评分分别增加1.3分和1.1分，其次是邮储银行（+0.8）和南京银行（+0.6）。

相对于上一期，华润银行和河北银行首次得到4.9分，前者增加1.3分，后者增加0.1分；苏商银行也增加了1分。南京银行、邮储银行、台州银行得分略有增长，江苏银行、临商银行、齐商银行略有减少。

图4：2025H1手机银行APP IOS平台当前版本评分TOP30

注：虽然有的银行排名较为靠前，但其下载量和评论量并不高，用户评分仅供参考。

数据来源：APP Store，零壹智库

六、手机银行APP案例展示

据零壹智库不完全统计，2025年上半年，月活超过80万的54款个人手机银行APP（IOS版本）共有302次大小版本更新，其中二季度有175次更新。不过，仅有3家银行有X.0大版本更新：丰收互联（8.0版，1月更新）、盛京银行（7.0版，4月更新）、徽商银行（7.0版，5月更新），其共同点是以智能化为核心，聚焦财富管理，丰富场景生态，提升安全性与便利性。

综合考虑名次变动、版本更新、用户及口碑，以及AI应用等信息，零壹智库选取了3家手机银行——宁波银行、泰隆银行、丰收互联进行案例分析，对其产品功能、用户表现、场景搭建和其他亮点进行简单展示。

（一）宁波银行

上半年，宁波银行APP月活持续稳健增长，月均516万，同比增长14%以上，其IOS端有7次版本更新，主要聚焦在权益、体验和性能三个方向。

权益聚合，打造多元化福利平台和便利入口。整合新客礼遇、生活优惠及每月好礼等权益，构建“福利社” 平台，一站式满足用户对各类优惠的需求；通过“浙里办”专区提供医保、社保等20项政务服务，实现便捷查询，提升操作效率。同时，在首页设置“精选活动”专属入口，为客户提供个性化活动推荐，提升用户获取权益的便捷性；在“AI卡专区”，客户可卡面设计与权益组合。

优化体验与情感连接，积极探索大数据与大模型应用。一方面，优化首页内容推荐机制，利用大数据与算法实现精准内容推送，为用户提供更贴合其需求的信息与服务；另一方面，运用大模型定制游戏智能体，上架多款小游戏并组织区域打榜活动，增添趣味性与互动性，为用户带来情感化体验，拉近银行与客户的距离。

此外，鸿蒙版迭代成效显著，性能卓越。自 2024年6月上线以来，宁波银行APP鸿蒙版已历经13个版本迭代。截至2025年7月25日，累计用户超9万，月活用户约5.2万。鸿蒙版性能表现保持行业头部水平，为鸿蒙系统用户提供了稳定、流畅的使用体验。

（二）泰隆银行

上半年，泰隆银行APP有6次更新：产品上丰富保险、理财等选项；安全上强化管控与密码防护；体验上优化登录流程；技术上推进 AI 落地与鸿蒙适配，整体展现出务实且贴合用户需求的特点。

产品服务持续拓展，资产配置更为灵活。优化理财持仓页面，使分红信息查询更便捷；新增大额存单转让功能，进一步盘活用户资产；升级“天添宝”，提升快赎体验，持续完善资产配置的产品生态。同时，4.6.9 版本为部分村行新增保险服务，针对性填补县域及农村市场保险产品空白。
 

安全体系兼顾技术升级与场景化防护。4.6.3版本升级 U-Key 密码键盘，并将安全优化与登录、转账等高频场景深度绑定；4.6.8版本强化高危行为管控。这种“场景化安全”思路，既保障金融交易核心安全，又通过细节优化让用户感知到安全防护的实用性，而非技术堆砌。
 

登录体验持续优化，提升操作便捷性。连续多个版本聚焦登录环节，4.6.3 版本优化面容与指纹登录流程，使操作更顺畅，4.6.5版本简化登录流程，4.6.6版本优化弱网体验，后两次更新旨在让用户能更快速进入APP。同时，4.6.6 版本优化人脸页面提示，引导更加清晰。对高频操作的反复打磨，展现了泰隆银行“以用户操作路径为核心”的设计逻辑。
 

技术布局兼顾前沿性与实用性。在AI领域构建“大模型筑基+场景落地”的闭环，同时率先推出覆盖400+功能的鸿蒙版，并实现多系统体验统一，既紧跟技术潮流，又避免技术升级与用户需求脱节。

（三）丰收互联

作为浙江农信旗下的手机银行APP，丰收互联月活高达750万以上，其在1月份上线了8.0版本，以场景生态拓展为核心，在生活服务、家庭财富等方面有较大更新。3月和5月，也有一两次更新，体现出对各类场景和交互的细致打磨。

场景生态全面焕新，构建生活服务闭环。升级“悦生活”板块，串联“衣、食、住、行”场景，打造全景式“领券中心”和每周四专属“丰收菜篮子”买菜优惠，让金融服务融入日常消费。新增校园/园区卡充值功能，支持明细一键查询。远程视频服务扩展至信贷业务场景；我的客服新增关联问题推荐。

升级家庭财富服务，打造个性化金融陪伴。推出“宝贝专区”，助力家长与孩子共同成长；创新借记卡卡面定制功能，支持海量权益自选搭配，满足用户个性化表达需求。同时，通过千人千面的金融服务推荐，精准匹配存款、理财、贷款等。

完善福利与优惠体系，优化适配与交互。新增权益领取弹窗，一键领取热门福利；信用卡分期支持卡券与满减组合使用，并能智能测算最优方案，帮助用户节省开支。升级微信、微博等第三方分享功能，改善用户社交分享体验；针对折叠屏设备优化支付组件，实现自动适配。

此外，在安全方面升级同屏防诈能力，阻断远程共享屏幕操作以防止敏感信息泄露；优化扫码存取款等交易功能，通过距离、时间、客户等多维度管控降低反洗钱风险。

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