大数据和征信：别迷失在工具里

　　大数据，似乎又一次证明了技术的重要性，似乎成为了理性战胜感性的又一个标识，再一次说明了人性区别于兽性。而对于我来讲，似乎可以用不同的视角来看待这些。

 

　　十一长假，除了陪伴家人，好好休息充充电之外，真的不知道怎么过了。据说，各地景点，各处高速，各大宾馆，都是车水马龙，不堪重负了。

 

　　去牛驼寨参拜建国时牺牲的英烈，偌大的陵园，寂静无声，倒是平添了一些肃穆的气氛。身边的很多人说，中国大陆没有信仰，心中不免蓦然生出一丝的寒意和悲凉。于是，一路走来，给儿子讲近代革命史，让他亲手给牺牲者献上一朵黄菊。

 

　　记得，在《耶稣受难记》里，看到最后，终于明白三观当立中最终不过信仰。

 

　　如同说到创新，必然说到创业。说到信仰，必然要说到信用。其实，两者八杆子打不着。

 

　　从学习和研究互联网金融开始，就发现中国信用公共服务基础的薄弱了。最早接触在参加证券业务互联网平台建设的时候，就接触到了CFCA，之后，又因为IT集成服务的项目，接触到了人行征信中心。对于社会保障和公安户籍系统的数据采集，也参加了一部分工作。所以，之初，对于征信，就意识到了他能够产生超额溢价的风险管理能力的本质。

 

　　对于大数据在征信领域的作用，一直非常的困惑。毕竟，大数据是需要高富帅量级的基础的。其中，数据源的活性、规模存量、合规性等等都是需要消耗大量成本才能获得的。至于数据处理的能力，更是要结合用户场景才能够发挥作用，这又需要业务经验的积累。所以，大数据据说能够消除信息的不对称，除了互联网上那些传奇的故事，还真没有看到哪个大数据平台是毫无积累屌丝崛起的。阿里，如果没有淘宝和支付宝那沉淀多年的数据，谈何大数据对于小微普惠信用风险的定价呢？更何况，生态系统的委约成本远远大于信用风险，或许才是更现实的风险对应的成本。对于大数据而言，无非一种技术手段，是否能够有效地对风险进行管理，是一定有前提条件下的。

 

　　至于征信，本就是一项社会公共服务，本就应该通过正向激励机制服务于社会，而且不仅仅是服务于金融领域，更多地应该更广泛地服务于有需求的方方面面，比如说职业征信领域等等。人民银行征信中心应该是人民的征信中心，而不单单是人民银行的一个部门，更应该给有需求的金融服务机构提供相应的服务。

 

　　不过，也别太对于征信系统抱有幻想。如果一切风险都靠征信系统就能够万事大吉了，那么，金融机构的风险定价核心能力还有什么价值？超额溢价不就是来自于不确定性吗？不就是来自于对于风险的管理能力吗？如果都没有了风险，利润从哪里来呢？

 

　　对于PTP而言，标的来源于机构客户和个人，两者都需要进行风险识别，从而为标的进行风险定价，机构客户无论从融资需求的活跃程度还是规模，都远远大于个人，所以机构征信对于PTP平台而言，一样的重要。至于个人客户，您一辈子买几回房买几回车，有多少梦想要靠融资才能支撑？如果真正要把大数据作为平台唯一的风险定价工具，那未免有点异想天开了。但是，具备大数据能力，一定是平台未来的核心能力和溢价来源，而规模是大数据工具有效的前提。这个规模可不是十亿量级啊。

 

　　大家别迷失在工具里，忘了我们的初衷，大数据和征信都是这样的。