P2P ——技术与商业模式的新浪潮

　　2013以来的互联网金融浪潮席卷神州，成为网民继电商狂欢之后的又一次盛宴。一夜之间，网络草根们从商品消费者再度进化成了金融消费者。辛苦攒来的几百元几千元的资金以前没有别的选择，只能在银行活期帐户躺着，连在网银上转存个七天定期，利息差都不够付个电费的。余额宝来了，P2P火了，以前高高在上的私人银行客户或高端客户才能享有高收益产品，在PC端和APP端都可以让草根们轻松购买。互联网再次验证了其“平等、自由、分享、透明”价值观的强大生命力！

 

　　当前媒体关注的P2P还是停留在网络借贷领域，似乎P2P就是网贷。孰不知，这个历史久远的名词早已在互联网诸多商业模式中成为利器，并在不同的领域应用中诞生了不少互联网业界翘楚，声名显赫。

 

　　P2P的由来

 

　　P2P诞生之初与金融没有任何直接关系，也并非目前市场所误读的“人对人”，其发明之始更多蕴含了技术的精神和极客的追求。

 

　　P2P（Peer to Peer）技术曾经很大程度上解决了互联网发展早期的带宽不足的问题。互联网发展最初吸引网民的是资料分享和免费。复制接近零成本带来的最大后果是海量的信息交换。延续现实生活中中心化的分享思路，互联网上的大型服务器一度是资料储存及供网民下载的唯一来源。一些网站服务器上的热门软件或文件，接受来自四面八方的下载请求，并集中在一点上要求服务器系统响应。中央服务器下载模式导致的结果千军万马走独木桥，极易引发网络拥堵。当网民爆发式增长，下载需求激增之时，依靠28.8k 或 33.6k下载速率的下载行为需要漫长的等待时间，期间掉线成为常态，即便运用断点续传技术，一个文件也需要尝试多次下载，效率极低。

 

　　互联网技术人员为了解决带宽有限前提下海量集中下载的拥堵问题，设法利用互联网扁平高效的天然优势，研发出了P2P软件，其代表软件如“电驴”。P2P技术将互联网上每一台个人电脑都同时视为一台服务器，任何一台联通互联网的个人电脑一旦下载了某个文件，就会在互联网上多出一个提供该文件下载的“服务器”，供其他个人电脑下载。大型服务器的集中下载压力被大大缓解。这类技术客观上削弱了中央大型服务器的中心垄断优势，分流了访问大型网站的流量。

 

　　不经意间，也使得每一台处于互联网上的个人电脑提升了地位，改变原本单向的中心化信息流动方式为主动双向交流方式，每一台电脑在下载信息的同时还能提供信息下载，充分利用有限的带宽实现了信息的网状平衡流动分布，在带宽有限的前提下，大大提高了下载成功率。分布在个人电脑中的可供下载的某个文件也有了个很形象的名字——“种子”。

 

　　这颗P2P“种子”诞生之初并没有想到自己在未来的互联网商业模式中会承担何其重要的角色。

 

　　P2P借贷

 

　　P2P借贷很好承继了P2P技术的思想，将每个人口袋里的每一元钱当成了一颗种子，利用互联网上的数据流动，使得闲置资金流向更需要的人。提供自身闲置资金的出资方则获得了应有的回报，远远高于资金在银行中可怜的存款利息。正如P2P技术解决了文件下载效率的问题，P2P借贷模式可以解决传统金融机构对于小微金额的借贷的放贷效率问题。

 

　　如同带宽的瓶颈一样，银行有限的人力和网点资源，对于海量的小微金融需求始终一筹莫展。一笔500万元的贷款审查流程和要求和一笔5万元的贷款相差无几，小微贷款耗费的成本比例远高于大额信贷。银行面对小微金融服务始终有一种杀鸡用牛刀的感觉。P2P技术在借贷领域的运用恰恰改变了传统中心化中介型放贷模式，可以将小微借贷服务的成本压力和坏账风险通过互联网进行有效分散和降低。

 

　　中国银行业的牌照垄断使得技术进步在金融服务中的作用微乎其微。反观美国，利用《反垄断法》拆分大企业以避免其利用规模优势赚取不合理的超额利润，得以逼迫大型企业只有用持续不断的进行技术或服务的创新来赢得持久的生命力。中国对于国有大型企业的呵护备至，使得他们更像永远无法断奶的成年人，动不动还要伸出手去做祖国母亲的“啃老族”。

 

　　AirBnb的启示

 

　　两年前，为了寻求一次不一样的旅行，我在苹果应用商店搜寻酒店预订软件，无意中发现了AirBnb这款应用。这款APP是一个旅行房屋租赁社区，可通过网络或手机应用程序发布、搜索度假房屋租赁信息并完成在线预定程序。

 

　　民间空置房屋资源的共享有诸多难点，包括信息交流的不畅、彼此信任的缺失、支付的不便、缺乏规模效应而无法派专人管理维护等。因此，散落在各地的民宿资源，大多只能租住给当地工作生活的常住人口。遇到拖欠和恶客，房东反而容易处于弱势。

 

　　Airbnb这款应用很好的解决了以上难题。基于互联网分享、透明、自主的特征，Airbnb鼓励用户将各自闲置可供出租的房产按标准化方式上传信息，包括：房屋各个部位的照片含窗外的景观照、室内房间整体及部分设施的照片，充分展示房屋特色，并标明可以供出租的时间段；提供信用卡在线支付等基于互联网的支付方式；建立评价体系，不仅租客在使用之后能评价房屋的设施状况，是否“名符其图”，房东也可以对租客进行评价，对租客是否爱惜房屋设施及付款行为作出打分。由于打分结果在网上及时更新，透明公开，使得租赁双方都注重自身行为造成的口碑，形成了良好的服务生态；有些设定密码锁的房东连租客的面都不用见，完全依靠网络完成所有交易。

 

　　P2P在这个商业模式中呈现的优势非常明显。每一个房东和房客都是一个点，碎片化的需求、碎片化的行为，在一个手机移动端的APP上被妥善管理，效率极高。

 

　　锦江集团曾经考虑过收购这家位于旧金山的硅谷技术公司，由于种种原因失之交臂。经过多年累积，锦江集团拥有24万间不同层次的客房，而Airbnb这家公司几乎在短短两年间不用固定资产投资，直接拥有了百万间客房，而且还不用亲自打扫、维护。无论你资产、实力、背景有多么雄厚，你不懂互联网，那么迟早有一天会成为互联网新贵线下的配角。

 

　　无处不在的P2P

 

　　我们可以惊喜地发现，几乎互联网时代的很多伟大公司都或多或少，自觉或不自觉地借用了P2P的思想。

 

　　微博和微信，打破了被传统媒体垄断的话语权，形成了个体点对点观念的交流和分享；维基百科和知乎网站，打破了大英百科全书和少数精英学者对知识的优越独占，形成了人人可以贡献知识，自下而上形成权威解释的由点及面的公开、民主、分享的知识体系；当年的Napster 提供P2P软件使得用户之间直接分享音乐，而不用通过任何中央服务器，众多唱片公司和电影公司为之抓狂！

 

　　今天，我们看到P2P借贷的兴起，使得金融民主不再是“遥远的国度”，而是开始一点一点融入我们的生活。当金融界的精英还昂着高贵的头，继续试图玩着复杂的衍生工具攫取巨额的利润时，互联网草根们直接忽视了他们，开始在网上互助，渐渐开始抛弃傲慢的传统金融服务模式，让自己活得更有尊严和体面。