微贷网CEO姚宏：互联网金融不会形成通吃的市场格局

　　大家下午好，很高兴跟大家分享。前面两位前辈已经把P2P的发展状况，P2P未来的前景给大家做了表述。我跟两位同行有区别，我是一位80后草根创业者。我们这个团队成员都是草根，所以我很羡慕前面分享的两位嘉宾王博士和黄总，他们有很强的大企业的经历。我是一个连续创业者，跟上海有点渊 源。今天很高兴跟大家分享“互联网金融细分领域的探索—微贷网P2P车贷之路”。

 

　　今天分享的主题主要分几块，一块是微贷网在信贷领域的实践。第二块是微贷网汽车贷的业务，第三我们怎么去运作车贷，第四以微贷网对互联网创新的启示。

 

　　微贷网算是国内成立时间比较早的P2P，跟所有的P2P从业者一样，我们都是从信用贷款入手，当初成立微贷网我的想法很简单：就是让天下没有难借的钱，让有融资需求的小微企业及个人以更加快 捷、合理的方式获得资金；让更多投资者轻松理财，在帮助借款人解决燃眉之急的同时获得丰厚回报，帮助他人、快乐自己。抱着这样的想法，我们在互联网金融领域开始了艰难的创业。

 

　　在2011年的时候，我们是浙江省第一家P2P平台，我们团队几乎没有人有过金融从业经验，互联网金融对于我们来说是一次彻底的跨界。所以说我们也缴了很多的学费。

 

　　记得当初做微贷网的时候，我们碰到很多难题，其中最大的难题是我们的借款人的来源，我们没有从业经验，也没有金融资源，所以我们第一个借款的是我们一个员工的同学，当时我们做信贷。

 

　　后来在整个杭州，小贷圈里面有一个不算特别好听的名声，他们说在微贷网贷款是不用还的，没有经验使初创的微贷网付出了很多代价。

 

　　从创立微贷网开始，我把我之前的公司和所有的项目交给我的员工。我自己一个人从零开始牵头做这个项目，从招聘，到一点点建模型，所有事情是我一起参与的，包括审核、后期的催收，电脑的 调试。我们做P2P行业从头到尾也需要十几道工序，每个业务环节我都做得非常熟练。

 

　　尽管自认为该想到的都想到了，但公司运营的前半年还是给了我当头一棒——信用贷款的坏账风险远超预期。没想到一些级别达到处级的公务员也会不还钱，在村里当了很多年村支书的人也会不还 钱。浙江省政府的几位干部，在地方是不错岗位的人，到目前为止，有一位没还款，还有海关的科长，还有很多小企业主，在2011年年底，我们有巨大的压力，因为据我们的统计，我们的坏账比例达到 20几，我们在3月就曝出来，我们收费几乎可以忽略，我们本来就没有什么资源，我们钱准备了不多，也就是几百万，差不多半年以后，我们损失在600万左右，我们公司员工不太一样，我是唯一的股东 ，没有买卖机构帮我垫付，我面临了很多压力。

 

　　亏了钱，要么继续干下去，要么就不干了，重新回到以前的业务当中。也就在2011年年末，我痛定思痛开始放弃信用贷款的模式，转而投向抵押贷款。我们在2012年初，整个团队做了一个市场调研 ，我们为什么会去做车贷，我们做了一个调研，调研目标是两个，一块是房抵，一块是车抵。房子有一个很大的问题，金额比较大，我们叫微贷。

 

　　当时我们做了几个比较，像房子，在上海的浦东，浦东一间房不如浦西一张床，很难定价。我们现在社会诚信度这么低，很容易造假。你要所谓的材料给你材料，我们觉得很难定价。车有什么好处 ，比如说一个奔驰350，在北京、上海、杭州，基本上是等价，我们建议定低价，就便于扩张，车贷相对来讲比较小，我们目前数据看，平均一个标金额在7万，我们一般的借贷周期在三至五个月左右。 同时车子相对来讲逾期处理方便，我们做金融有一个最大的风险是流动性风险，我们为了能坚强生存下去，必须把手上的坏账尽可能快的处置。

 

　　我们后来就决定把车贷做好。务必要求我们网点落地，2012年11月，我们在萧山，设立第一家分公司，我们尝试以这种分公司的形式，把车贷的产品覆盖到更多的客户需求。通过两个月左右的实践 ，我们觉得效果不错，在当月，我们在萧山差不多一个月做了500多万，做了100多辆车，很受欢迎，我们填补了市场的空白，很多借款需求得到满足，在2013年我们开始实施“五年百店”战略规划，我 们将在全国布局100家分公司，按照目前的发展情况，我们在2015年底可以快速完成，我们现在已经进入到全国五省一市，目前在上海也有两家分公司。

 

　　微贷网汽车抵押借贷业务运营运营模型主要由三部分构成：挖掘潜在客户、审核意向客户、客户贷后管理。挖掘潜在客户我们有渠道维护、市场推荐、4S店合作等方法。审核意向客户我们主要审核有汽 车来源、汽车所有权、汽车违章出险状况等几个维度。客户贷后管理指的是我们通过微贷网自主研发的车辆追踪系统，通过我们后台的大数据分析，得出逾期车辆最可能出现的几个点，通过系统做出可 能性评估后准确地寻找到逾期车辆所在的位置。

 

　　今天有很多是我们P2P的同行在现场，我认为中国的金融市场空间很大，中国目前互联网金融在起步阶段，不可能发生像团购、电商形成赢者通吃的市场格局，对我们从业者来讲，有很大的空间和机 会。也希望我们P2P从业者，我们的同行，为我们整个P2P营造好的氛围，早日实现普惠金融的行业愿景。