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【专栏】卡奴翻身大作战：为什么信用卡债越欠越多？

她理财 · 零壹财经 2015-09-16 09:12:25 阅读：4069

关键词：信用卡 卡奴 理财 股票 风险

老班最近有两大发现：1.她理财来了很多新同学；2.近期站内涌现出一大波亟待赎身的卡奴小伙伴。于是乎，老班决定开设一个新栏目，专治还不起信用卡。一、卡奴是怎样炼成的有个著名的“棉花糖实验”你可还记得？实验人员找来一帮熊孩子，说“每人一颗棉花糖，你们有两个选择：现在马...

老班最近有两大发现：1.她理财来了很多新同学；2.近期站内涌现出一大波亟待赎身的卡奴小伙伴。于是乎，老班决定开设一个新栏目，专治还不起信用卡。

一、卡奴是怎样炼成的

有个著名的“棉花糖实验”你可还记得？实验人员找来一帮熊孩子，说“每人一颗棉花糖，你们有两个选择：现在马上吃掉，或者忍15分钟等我回来，到时候每人多给一颗棉花糖”。

实验证明，选择后者的孩子长大后通常有更好的人生表现，比如更好的成绩，更健康的身体，事业更有成就，等等。

听到这里你可能很疑惑，这跟信用卡有毛线关系？

所以，我们再来讲一个真事：

2015年年初，股市一片欣欣向荣，有个朋友从3月开始陆续投了n笔钱入市。赚了不少，感觉不过瘾，就各种想辙怎么弄钱再投点儿进去，这其中就包括信用卡套现。朋友不傻，知道取现利息高，但拿来投资一天就可能赚10%啊！按当时的行情估算了一下，刨去取现的利息，还能赚不少。当时已经到了5月底，涨停股票确实很多。但半个月后……不但股票赔了，还欠了银行一屁股债。

最后，再来分享老班一个同事的光辉事迹。

话说去年夏天的某个午后，天气晴好，温度适宜，刚吃过饭的小伙伴们聊起了天，聊着聊着就说起信用卡。突然一个刚毕业的90后小同事说起自己每次发工资的前几天总是没钱花，然后就去拿信用卡取点儿钱出来撑几天。

全场沉默了半分钟后，大家纷纷问她：信用卡取现利息很高的，还有手续费，太不划算了。

90后小同事立刻紧张了起来：真的吗？

一圈人晕倒：你不知道吗？你每次看账单看不出来吗？

小同事一脸无辜：我用的是我妈的附属卡，都是她还，我…不知道…
（他人旁白：这绝对是亲妈…）

上面的三个例子是说：卡奴之所以成为卡奴，原因大体有三：自控力差、对未来过于乐观和真的不会用！

“棉花糖实验”证明了自制力对人一生的发展至关重要。很多人说“一个女生连自己的体重都控制不了，还怎么控制自己的人生”。老班说：一个人连信用卡都管不好，怎么管自己的财富？

第二个例子是乐观，凡是套现投资的人都有的通病：相信自己可以一直赚钱。然而现实又如何呢？套现投资最大的坑在于：投到低风险产品上，不够支付利息；投到高风险产品上，不能及时收手。

第三个例子是不懂，导致不必要支出。

再加上信用卡最长56天的免息期给人以错觉，人往往更关心眼前，所以容易过度消费。So，学会还钱最重要！

欠了很高额信用卡的同学，先要搞清楚利息有多高。

二、最低还款，利息惊人

欠款太多还不上？不还个人信用有风险？有个办法是银行最推荐的：到还款日了可以只还最低还款额，一般为当月账单的10%。

最低还款法虽然不产生费用，但会产生利息，而且利息是从消费你当日开始全额计息，每天万分之五的利息，直到你把欠款全部还清。0.5‰的利息到底是多高？

老班以案例的形式为大家演算下：

假设：
钱小白的帐单日为每月1日，到期还款日为每月26日；

2月1日银行为小白打印的本期帐单包括了她从1月1日至1月31日之间的所有交易帐务；小白仅有一笔消费——1月1日，消费金额为12000元；

小白的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币12000元，“最低还款额”为1200元。

若小白于2月26日前，全额还款12000元，则在3月1日的对帐单中循环利息= 0元。而假如小白每月都只还最低还款额，我们来看看接下来小白每个月要付的循环利息分别为多少。

(1) 若小白于2月26日只偿还最低还款额1200元，则3月1日的对帐单的循环利息= 351元。

具体计算如下：12000元 * 0.05% *54 天（1月1日--2月25日）+(12000元-1200元) * 0.05% * 5天（2月26日--3月1日）=351元。

(2) 若小白于3月26日继续偿还最低还款额（这时的最低还款额为（12000-1200）*10%+351=1080+351=1431元），则4月1日的对帐单的循环利息=159.3元（没有新增刷卡记录的前提下）。这里要注意产生的利息351元是必须全部偿还的，不能按照最低还款额那样只还10%。

具体计算如下：（12000-1200） * 0.05% * 25 天+(12000-1200-1080元) * 0.05% * 5天=159.3元。

(3) 若小白于4月26日继续偿还最低还款额（此时为（12000-1200-1080）*10%+159.3=972+159.3=1131.3元），则5月1日的对帐单的循环利息=143.37元。

具体计算如下：（12000-1200-1080） * 0.05% * 25 +(12000-1200-1080-972)* 0.05% * 5=143.37元。
……
以此类推。

三个月下来，钱小白多交了351+159.3+143.37=653.67元利息，相当于她买东西时多花了5%。到第5个月的时候，最低还款的利息支出已经超过了分期还款12期的总利息了（同等欠款金额）。只还最低还款额，利息会越滚越多！

看来最低还款是个坑，那分期还款怎么样？欲知详情，且听老班下回分解。