【专栏】「中国芯」重塑信用卡

作者 | 董云峰 来源 | 零壹财经专栏

如今，中国拥有全球最大的银行体系，第二大保险、股票和债券市场，已然成为金融大国。但是，离金融强国，尚有一定差距。

中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，并要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为经济社会发展提供高质量服务。

金融强国，必须强“芯”。在数字化时代，不管是助力金融强国建设，还是谋局“五篇大文章”，自主可控、安全高效的金融基础设施体系，都是至关重要的一部分。近年来，金融机构积极推进信息技术创新，提升基础设施国产化水平，不断取得突破。

最新案例是，广发信用卡新一代国产化核心系统于近日成功投产上线，支持超1万笔/秒的金融交易、超1.5万笔/秒的非金融交易并发处理，还可支持业务容量和处理性能的横向扩展。

作为发卡量过亿的信用卡巨头，此次换“芯”，是广发信用卡在数字化转型之路上的又一里程碑，也为其深化存量经营、提升金融服务竞争力夯实了数字化底座。

作为金融大国，中国金融业的基础设施很大程度上由国外厂商掌控。

由于我国信息技术起步较晚，Oracle的数据库与IBM的主机、EMC的存储设备共同组成的“IOE”架构，一度占据着主导地位，包括金融、电力、电信等重点行业，由此带来了较高的技术成本和潜在的企业安全风险。

不仅如此，“IOE”所代表的传统集中式技术架构，在云时代高并发、大数据、融合计算等领域场景下的边界和局限，一定程度上给金融业务创新带来了制约，难以跟上数字时代的发展需求。

监管层对此高度重视，多年来持续出台相关政策，推动金融基础设施变革图新。从央行《金融科技发展规划(2022-2025年)》到银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，均强调关键技术与信息基础设施的自主可控。

过去数年里，在金融机构与国内科技公司、软件服务商的共同努力下，去“IOE”已经取得实质性突破，逐渐深入到更多细分金融领域。在信用卡行业，在建设银行、广发银行等头部发卡机构的推动下，国产化核心系统逐渐落地生根。

在国有大行中，2022年，建行实现全量1.4亿信用卡客户切换至信用卡国产化系统生产运行，成为业内首个用户量过亿的全栈国产化信用卡核心系统。

同样在2022年，广发信用卡规划并启动国产化卡核心项目，从应对技术封锁到探究国产化的技术自主可控，国产化硬件设备、国产化架构设计，实现了核心技术自主掌控和架构升级。

依托新一代国产化核心系统，广发信用卡能够承接超过1亿的信用卡客户，且未来可通过资源投入横向扩展，并通过重构全域蓝图规划，在继承原有卡核心能力的同时，实现服务能力与管理能力的跃升，可支撑后续5-10年业务发展需要，整体业务技术水平处于行业第一梯队。

此外，邮储银行也在近期宣布，新一代信用卡核心系统第一批次正式投产上线，全面采用国产化服务器、国产化操作系统、国产化数据库等基础软硬件，为核心系统后续功能建设及全部业务切换投产奠定基础。

根据中国人民银行发布的《2023年第三季度支付体系总体运行情况》，截至2023年9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张，环比下降1%，发卡量连续四个季度持续下降。

毋庸置疑，信用卡行业已全面步入存量竞争阶段，基于场景的细分市场成为主要竞争阵地，如何在数字化场景生态中实现深耕突破是信用卡面临的重要挑战。

尤其是随着“Z世代”消费客群崛起、疫情冲击后消费分层等社会变化，持续影响和渗透大众衣、食、住、行、娱等各个方面，信用卡领域呈现出消费行为线上化、消费客群年轻化、消费体验个性化等新趋势，给信用卡经营模式创新及客户分层精细化运营提出了新的更高的挑战。

基于此，发卡机构需要加大科技创新力度，系统性的提升数字化能力，进一步提升运营效率和客户体验，才有可能立于不败之地。

换“芯”，同样意味着换“脑”。按照业务特点并结合技术实现，广发信用卡运用国产化信用卡核心系统重构信用卡业务，拆分为发卡、额度、分期、授权、账务及公共等6大板块，为存量经营带来了更加精细化的服务水平，推动业务提质增效。

从客户体验来看，通过新系统，广发信用卡进一步打磨“千人千面”的定价体系，支持对不同持卡人账户及不同场景实施差异化定价策略，为客户提供差异化服务体验。诸如，首次办理分期的客户可能会在交易场景中收到专属优惠的推广信息，且这种场景级的差异化定价服务可以做到实时执行，从而有效促动存量客户用卡活跃。

国产化信用卡核心系统的其他功能也进一步推动了客户体验提升：重构的新额度架构可呈现大零售业务的统一客户视图，为客户提供一站式零售融合服务；通用的标签体系能够形成统一、系统的客户画像，更好地为客户提供精细化金融服务方案；实时入账、7*24小时全功能服务等能力提升了金融服务实时化水平。

因此，国产化信用卡核心系统的成功投产，不仅是金融科技的更新升级，也彰显了广发信用卡存量经营思维和大零售融合的转型深化，为破局存量时代注入了新动能。

“中国芯”的意义，还在于夯实数字化经营底座，进一步释放数字生产力。

面对复杂多变的经营环境，广发信用卡始终坚持把数字化转型作为助推.信用卡业务高质量发展的根本保障，并逐步形成了以数据层为血液，以智能中台为决策中心，以数智产品为特色服务，以场景触达为拓客抓手的数字化有机体，为存量经营提供了持续、敏捷、强有力的科技支撑。

在客群经营方面，广发信用卡基于智能中台布控客户标签及触点，并运用“魔方”平台的可视化排期功能覆盖细分客群，提供“千人千面、一客一策”精细化服务；同时基于“蜂鸟”体验监测平台，将触角深入到每一笔增值交易和每一次互动，通过全渠道交易级的客户声音收集分析持续提升客户体验。

为实现对存量客户的全域经营，广发信用卡在线上线下渠道建设方面坚持协同创新，推动企微、官微、发现精彩APP、小程序等线上私域渠道“互联互通”，充分扩大经营效能。其中，近期升级的发现精彩App 8.0，结合大数据推荐模型及业务洞察，深度挖掘客户需求，打造平台精细化运营能力；截至2023年12月，累计服务客户达到8659万。

在线下，广发信用卡将原来以发卡业务为主的营销工具“E秒发”升级为基于信用卡全生命周期的综合金融服务移动作业平台，并持续引入保险、商城分期、汽车分期、优选卡号、清收等多种增值服务及数据营销等新业务模式，从“强发卡”向“强经营”快速迈进。

在人工智能领域，广发信用卡正在将AI能力不断融入客户生命周期的各个环节。其中，外呼机器人实现覆盖包括信审、电营、客服、清收四大业务条线在内的115个业务场景；智能审批实现业内领先水平的“10s”极速审批，打造了秒批秒享、准实时用卡的办卡体验；智能语音云覆盖客服、电营、信审等10多个渠道，每天处理100万通以上会话，达到业内领先水平。

对广发信用卡而言，国产化信用卡核心系统的成功投产不是终点，而是数字化征程的新起点。