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【专栏】地方网贷监管的考量维度

肖飒 · 零壹财经 2016-09-19 08:49:01 阅读:7366

关键词:大数据网贷

 为规范网络借贷中介机构经营行为,促进互联网金融行业有序健康发展,各地金融监管部门正在进行“专项整治自查行动”,由于我国对网贷P2P平台的监管采取了两级多部门管理制度,各地监管机构的做法略有不同,我们仅针对共性问题,与网贷行业从业人员分享,请大家认真积极对待。 1、鼓励网...
 为规范网络借贷中介机构经营行为,促进互联网金融行业有序健康发展,各地金融监管部门正在进行“专项整治自查行动”,由于我国对网贷P2P平台的监管采取了两级多部门管理制度,各地监管机构的做法略有不同,我们仅针对共性问题,与网贷行业从业人员分享,请大家认真积极对待。

1、鼓励网贷机构从事三大类领域
 

1. 支持对小微企业“贷款”的平台
我国对网贷机构的定位是传统机构的有益补充,也就是对银行等金融机构没有服务到位的小微企业进行类金融服务。这里的“小微企业”有具体的标准,那就是:工业企业,年度应纳税所得额不超过30万元,从业人数不超过100人,资产总额不超过3000万元;非工业企业,年度应纳税所得额不超过30万元,从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元。如果P2P平台的服务客户为这个群体,地方监管机构会比较欢迎,甚至鼓励。

2. 支持三农“贷款”
所谓“三农”贷款,就是指涉及农业、农村、农民的贷款。从定义,我们可以看出,三农贷款的外延丰富,这是为了补充农村金融市场。诚然,我国传统银行业在三农领域的发展也值得称赞,但是涉农贷款的风控问题一直是个难题。飒姐就曾经在山东老家考察过某农业金融项目,我们观察到信贷员不仅要采取通常风控手段,还得深耕在农村,知道农户、养殖户的真实家庭背景和曾经的“癖好”,才能够较为准确地判断其还款意愿和还款来源。浮在表面上的风控,基本是失效的。支持互联网金融企业进入这一领域,可以增加改善农村金融服务的几率,于国于民,都是好事。

3. 国家重点扶植领域“贷款”
国家重点扶植领域包括:智慧能源、协同制造、公共服务、高效物流、便捷交通、绿色生态、人工智能等。这就给网贷平台选择细分垂直领域给出了路线图,对于“物流”行业开展供应链金融;对于太阳能、风能等给予支持(由于余额限制,仅能支持其配套企业);对于生态科技,也可以设置场景提供专业垂直P2P服务,更细致更专业更正能量。



2、支持网贷机构创新

这里的创新主要指两个方面:一是信息技术创新,也就是对于IT技术,包含信息安全技术、大数据分析技术等,鼓励互联网金融企业投入更多互联网研发资金;二是其他创新措施,我们理解就是创新商业模式,网贷行业的主线是居间撮合平台,在撮合平台上开发更多方便金融消费者的服务,为其解决争议或提供相应“定制化”保险等,当然,如果资产端特别,确实还有其他创新有想象空间。

3、暂时放松银行存管

由于现实困难,银行存管暂不能普及的情况下,某些地方金融办暂时也认可第三方支付的资金存管协议。

4、自查自纠逾期不良

对于逾期和不良的定义,目前参照银行标准(详见央行《贷款通则》第34条),对于逾期金额、逾期笔数、逾期率、不良金额、不良笔数、不良率,要求网贷平台如实申报,并承诺申报情况属实。

5、结合网贷暂行办法申报涉嫌违规行为

8月24日下发的四部委网贷暂行办法,对于网贷平台不能从事的十三项给出了明确规定,各个地方金融监管部门将着重在“收益权转让、债权转让、第三方金融产品投资、互联网金融产品发售、股权众筹、实物众筹”等方面,要求平台自我申报近3-4年的详尽情况。

6、摸清借款用途

为防止系统性金融风险,对于网贷平台“资金流向”地方监管机关非常关注,除了区分消费性资金需求和流动性资金需求外,特别提示,资金流向为:房地产配资和校园网贷的,将被重点关注。这点我们要为网贷企业说句话,校园贷款引发的恶性事件让人惋惜,但是我们应当区分:网络消费贷款和网络学费贷款,前者因风险较大需限制;后者因支持学生深造具有正面意义,建议保留和鼓励。

7、关注平台运营健康指数

给网贷平台做个“体检”非常有必要,基本指标包括:交易总额、交易总笔数、借款人和出借人人数、平均借款额度、平均借款期限、平均投资额度、平均投资期限、借贷余额、借贷成本、投资回报、满标用时,十大借款人待还金额占比,关联关系借款余额,存管余额,线下交易总额。其中,关联关系借款余额是为了考察“自融倾向”,虽暂行办法没有禁止,但要防止被认定为“变相自融”。另外,重视线下交易总额,有还是无,数量多少,暂行办法对于线下物理销售的态度是否定的。同时,请特别注意“借贷成本”,某些网贷平台被诟病的重要原因是苛刻的贷款成本,借款人不堪重负,甚至走向绝路,相关机构已经重视并试图收集第一手资料。

8、网贷机构本身的情况汇报

对于公司名称、注册地、法定代表人、经营范围、员工人数做基本信息收集;对于分支机构,地方金融监管机构悄然把分支机构的调查表也安插进来,就是想侧面再印证网贷平台是否有线下机构;对于公司架构的考察,主要是确定实际控制人到底是谁,顺藤摸瓜发现其是否还有实体企业,是否存在资金输血等问题;对于网站信息,资金存管信息,担保机构,小贷公司的合作信息也属于汇报范围。

“行为监管”,已经在路上。P2P行业为先的互联网金融行业必将在阵痛中重生。地方网贷监管考量的维度很多,且有交叉印证,认为自己不属于网贷行业的应当及时向监管机构书面反映,针对不同行业的监管会有不一样的行为边界设定。全国通票和地方粮票,都要在手,才能确保冬季无虞。诸位好运!!


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