房地产与P2P的暧昧关系
有记者朋友讲了一个故事，房地产公司现在亚历山大，抛出“零首付”策略，让购买房屋的客户先到P2P网络平台借款，再把钱款给房地产公司付首付，再进行下一步正常银行按揭贷款买房。折腾。（背后故事：实际上网贷平台上借给购房者的钱是房地产公司垫付的。）
这个故事牵涉那些问题呢，且听一一分解。
首先，房地产公司的动力。房地产公司此类行为的动机有两个：一是促进交易，毕竟现在房子太难卖，用这种方式做销售可以理解；二是通过控制网贷平台，收取利差或居间费，增加盈利点。监管机构明确企业不可以自融，那么通过合作或控制的方式运用互联网金融为自己的产业服务，是否可行，值得探讨。
其次，零首付是否违法。根据2001年中国人民银行关于规范住房金融业务的通知第二条规定，强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人贷款。但是，此通知已被人民银行公告2010第2号---人民银行公布废止和失效的部分规范性文件所废止。也就是说，零首付曾经是央行禁止的，现在涉嫌非法贷款。
再次 ，企业向社会发放贷款的行为定性。企业向社会公众发放贷款属于违法行为，但不是犯罪。根据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》之规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款的应当认定为无效。房地产企业通过P2P平台实际上向社会公众发放贷款，合同归于无效。合同无效的法律后果是尘归尘，土归土，双方返还财物。
最后，房地产与P2P暧昧的后果。房地产公司如是操作，可能助长了一批没有购买能力的人购房，虽然首付通过P2P信用贷获得，随后银行根据首付的发票给予按揭，等待一个月一个月地还款，结果，购房人的还款能力和还款意愿都不强。怎么有点美国次贷危机前的意思？！过度开发人们的房屋购买能力，到底对经济是好是坏，各位看官自行评价吧。
PS:近期房地产公司来咨询设立、购买P2P的不少，我问，你们弄个网贷做啥子，人家回答，专为自己服务。“自融”问题是网贷公司大忌，不仅是违法问题，而且涉嫌犯罪，具体罪名：刑法176条非法吸收公众存款罪；如果崩盘了，老板跑路，涉嫌刑法192条集资诈骗罪。总之，是在法律红线外了。珍爱生命远离中国刑法，切记。
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