穆司长讲话的学习心得（互联网金融监管条例起草者）
学习穆司长讲话心得（互联网金融监管条例起草人）
在微信朋友圈看到一篇名为《主导互联网金融监管条例起草的穆司长发话了》的文章，记载了央行穆怀朋司长的讲话内容，作为密切关注业内监管风向的律师，谈一点心得和个人观点。
首先，互联网金融的四种形态。穆司长总结为：一，第三方支付机构；二，P2P网络借贷平台；三，股权众筹机构；四，网络平台销售金融产品。（网络平台销售金融产品所需资质和资本金门槛，请见本公告账号早先文章《兄弟，平台不是屈臣氏》）
其次，互联网金融的特征。新型互联网企业所从事的金融业务，更多应该是从事信息交换、信息中介，完全去中介化是不可能的，但是他不应该承担资产负债业务管理。所以，特征为：以大数据、云计算、社交网络、搜索引擎为基础的客户信息挖掘和信用风险的管理，以点对点直接交易为基础的一种资源配置模式。
再次，以效率理论解释P2P适宜小额资金。如果小的投资，P2P容易找到匹配关系，以小额进行风险投资的需求，和愿意需要小额资金的这种海量需求，通过互联网匹配是有效率的。但，如果资金量需求很大，千万或上亿，就需要银行来介入。（P2P做小额分散有优势这个我认可，但千万或上亿的资金用互联网匹配效率不高，本人不是很认可。互联网是工具，可以优化配置，在全世界发布一个需求信号，应答者众，何苦吊死在“银行”一棵树上。）
最后，点名公开表扬开鑫贷。支持小额贷款公司和融资担保公司等小微金融机构，也可以和互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新，比如江苏开鑫贷就是小额贷款公司推荐客户，由江苏银行实行资金托管，由开鑫贷公司进行信贷双方的信息匹配，达成良好合作，发展很好。（作者观点，与小贷公司、担保公司合作的模式并非开鑫贷兴起，业内也并非他们做的最好。点名表扬一家国有背景平台，无非是求稳，怕民营公司不靠谱，刚表扬就跑路。其实，所谓国有背景平台，问题很多，据作者所知，有些顽疾迟早会爆发出来。）
MORE>> 深度阅读
