成思危多次呼吁 社区银行终成形

 

　　近日，青岛首批15家社区银行批文下发，其中民生银行、光大银行分获2个名额，河北银行一举拿下10个牌照，成为最大黑马。

 

　　社区银行的概念及其实行，著名经济学家成思危近年来曾多次呼吁，社区银行自去年被紧急叫停后，此次再出发被视为金融改革利好的趋向。社区银行也在今年迎来初始发展，今年上半年，平安银行已完成15家分行的44家社区银行开业，其中3家的单店资产规模超1亿元。

 

　　“从商业银行本质来看，大银行本身就是嫌贫爱富。”这是著名经济学家成思危多次在会议，论坛中所指，他同时指出，大企业出问题不怕，可以找政府，难的是小企业，出问题没人管。

 

　　2005年成思危任民建中央主席和人大常委会副委员长时，曾在温州等地区做过细致的调研。虽然他多次倡导建立社区银行，2013年，他结合调研的成果，认为推行建立社区银行条件已经具备。他提出以美国经验为参考，推动建立社区银行和专门服务中小企业的小型银行，同时配套实行贷款保险制度和浮动利率制度。

 

　　当前中小企业发展面临融资成本高、赋税严重和劳动力成本增长高于劳动生产率增长等问题。这是成思危担忧的问题，他透露2012年在温州调研时发现，只有10%的中小企业能向银行借到钱，而这些借贷还包括要承担咨询费、贷款利率上浮和返存贷款等成本。

 

　　实际上，社区银行在发达国家比较普遍，比如美国有1200家社区银行。

 

　　成思危认为建立社区银行是解决中小企业的融资重要的环节。他表示，社区银行第一好处就是规模小，肯定为中小企业服务，同时社区银行规模比较小，包袱也比较少。“大银行看不起小企业，他也不愿意给小企业服务，所以社区银行是要给小企业量身订做。”

 

　　大型商业银行和社区银行在对大企业和中小企业的各自融资作用，成思危以一个形象的故事阐述了他的理念：牛顿是有名的科学家，当年他两养了两只猫，在墙上开了两个洞，一个大洞一个小洞，有人说开两个洞干什么，小猫走大猫的洞就行了，然而，如果大猫小猫同时走的话，大猫把大洞占了小猫就没地方走了。“所以这种情况一定要给小猫把小洞开起来，这就是科学家的思维。大银行给小企业服务说实话是掐着鼻子走，所以我们只有开展小银行为小企业服务。”

 

　　他同时建议，发展社区银行要配套推出存款保险制度、和解决社区银行运作的实际问题，包括贷款数额确定、贷款模式创新，如允许应收账款抵押、小企业商业票据和租赁设备等创新。

 

　　要真心实意扶植小企业的银行，但是要真正解决困难不容易，他认为，建立社区银行要解决三个问题，第一大问题要有社区保险（放心保），“万一银行垮台了怎么办？所以美国专门有规定，10万元以下强制银行给钱，一旦出问题了你的钱保险公司赔，保险费银行给。”第二，允许适当提高存款利率和贷款利率，这样才能吸引社区的人来存款。第三个问题就是要解决成立社区。

 

　　“这种社区化的运作机制也应该值得我们思考。”他说，社区银行运作在几方面要注意，一个是贷款数量，每一笔贷款不能太大。第二个是要做基本的创新，允许企业以“应付账款”（其他企业的欠款但未实际到帐、有存根票据的账款——作者注）打包并打折后作为抵押去贷款。“还有一个办法就是商业票据”，他说，当下商业票据大部分是银行融汇票据，即使允许商业票据也是大企业的，小企业的商业票据没有银行接受，“但是我觉得社区银行应该收一些小企业的票据，人家欠我的款我可以拿来贴现的，当然这里面有风险，就是担保的问题，我的主张设企业连保。现在的竞争不是单个企业的竞争，而是供应量，供应链的对接，企业和他的上下游之间是一个对接的关系，大家互相支持，去处理票据的问题。”

 

　　成思危表示，搞社区银行最关键的就是银行心里要装着老百姓，装着中小企业，而不是拿中小企业做摇钱树，大家要荣辱与共，要有这样一种心态来加强银行之间的合作，社区银行一旦建立，中小企业和银行的人大家会比较熟悉，所以这种情况是可以做到的。