未来金融之美：客户成为中心，数据驱动业务

　　随着移动互联网时代和大数据时代的到来，银行的服务模式正在改变；物联网和产业互联网的出现，令未来金融的业态轮廓逐步明显；智能科技在银行网点的应用，加快了未来金融进入我们社会的步伐。未来金融的本质就是以用户为中心，金融企业提供的不再是产品而是金融服务，银行服务将不断下沉，同其他服务一起渗透到人们生活之中。未来金融的表现形式是酷炫科技、极致体验、融合服务、快捷支付。数据在未来金融服务中起到了至关重要的作用，利用大数据技术，银行可以建立针对客户的风险管理视图，帮助银行进行风险管理和金融决策。因此可以认为未来金融是客户成为中心，数据驱动业务。

 

　　未来金融究竟同现在传统金融服务有何不同？本文将几个小故事入手，向大家介绍未来金融的魅力。

 

　　移动金融平台成为客户互联网服务入口

 

　　李先生清晨习惯地打开自己未来银行的移动APP，这已经是他的每天的习惯，登陆移动金融平台不是为了看自己的资产负债表，而是为赚取连续登陆积分，这些积分可以换取他每天空余时间玩的小游戏的金币，更多的积分还可以提升自己等级，享受更多的金融服务。同时积分也可作为一种虚拟货币来来支付一些服务费用。例如李先生昨天就利用积分加上一部分费用，为自己预约了健康体检，由于体检机构服务很好，减少了李先生排队时间，他已经连续三年使用移动金融平台健康体检服务了，另外它还可以利用此服务为自己母亲进行预约医院挂号，不需要母亲到医院排长队挂号了。

 

　　上午李先生在移动金融平台预定了自己出差的旅店和机票，费用都由公司支付，但是赚取的积分归自己。中午有客户来到访，李先生需要预定一个吃饭的位置，他打开移动金融平台商户地图，选取餐饮服务，挑了一个有特色餐厅，看了看点评，最后在排队系统上面预约了一个号码，省去了中午吃饭排队的时间，如果李先生知道客户的口味，还可以将菜点好，并通过移动金融平台支付费用，又可以赚取不少积分了。下午李先生的太太打来电话，说暑假全家想去旅游，李先生登陆移动金融平台，了解了一下旅游产品，正好有一款刚刚推出的自助游产品适合他们全家，并且积分可以抵扣部分酒店费用，并且还支持分期付款。李先生立即订购了旅游服务，又有不少积分进帐。

 

　　晚上李先生登陆移动金融服务平台，为自己家的宝宝选了一个在线教育课程，利用积分先体验一次，如果宝宝喜欢就，就继续订购。李太太喜欢看话剧，这个周末正好有时间可以同她一起去看话剧，于是李先生在服务平台上顶了两张优惠票。睡觉前看到了平台上银行即将举办的家庭聚会，小孩子可以参加一些游戏活动，太太们可以分享一下厨艺，李先生可以同朋友们打打球，同时也听一下有关出国留学和夏令营的活动介绍，活动在两周后的周末举行，只需支付积分就可以报名，无需其他费用，李先生立即就报了名。

 

　　李先生之所以选择未来银行的移动金融服务平台，除了其服务平台可以提供物超所值的服务之外，主要的原因是移动金融平台设计简洁，用户体验很棒，移动金融平台上每一项金融服务最多只需要选择三次，不像其他网上银行出现的十多个菜单，几十个产品。李先生选择的移动金融平台只会出现三个大的图标，汇款、投资、服务。颜色、按钮形状以及视图，都可以依据李先生自己的喜好进行选择，目的就是体现一个时尚和酷，让李先生与众不同，彰显个性。常用的金融服务功能可以依据李先生的使用频率自动放到突出位置，采用醒目的字体和颜色。

 

　　移动金融服务平台的目标就是银行以客户为中心，为客户提供极致体验的金融服务。移动金融平台同大量优质的互联网服务合作，利用支付工具打通各种服务场景，渗透到客户的家庭娱乐、旅游度假、教育培训、健康服务、餐饮消费、娱乐游戏之中，增加客户粘稠度，帮助移动金融平台成为客户互联网消费行为的入口。

 

　　银行网点＝极致体验＋炫酷科技

 

　　王先生这两天一直在听朋友介绍说未来银行网点很酷，不像传统网点，环境冷冰地，办理业务时排队时间很长。王先生很久没有去银行网点了，正想体验一下，于是他先在移动平台上找到了离家近的网点，选了理财服务。移动平台里面有理财师的资历介绍，包含其历史业绩和客户评价，他选择了适合自己的理财师，并预约了时间。

 

　　王先生提前来到了网点，首先看到的是各种屏幕，顾客可以在大触摸屏面前选择自己需要的金融服务，填写电子表格，咨询相关问题，预约金融服务。大多数顾客在VTM机器前面办理存、取、汇业务，针对大额现金服务，银行服务屏幕提示可安排上门服务。银行的网点装修很现代，颜色搭配和空间布局更像一个休闲咖啡厅，让客户感到很亲切，顾客在开放的办公空间同银行的员工讨论需求，封闭的柜台仅仅面对大额现金交易。王先生刚进入网点，就被等候的客户经理热情地安排到了理财贵宾室，由他指定的理财师进行理财咨询，并针对王先生的投资风险偏好和资产情况，推荐三个方案，很快王先生就选定了适合自己的理财计划，20分钟之内办完了业务，愉快地离开了银行网点。

 

　　区别于过去的银行网点，未来金融网点利用酷炫科技来提高客户体验，改变了人们过去对银行网点的印象。在未来金融网点，客户很少看到冰冷的防盗窗，厚重的银行大门，忙碌的银行服务人员。客户看到的将是开放的服务柜台，温馨的环境，一对一的贴心服务，让客户感觉如同身处在自家的客厅。VTM设备屏幕上出现的永远是微笑的服务人员，通过生物识别装置、摄像头、专业后台服务人员VTM帮助客户短时间内完成服务。大尺寸触摸屏为客户提供金融服务咨询服务，通过互动了解客户需求，将金融产品的选择权从银行交给客户，提升了客户自我价值，提高客户体验。当客户进入服务大厅，客户经理手中的移动服务管理平台可以迅速提示，其是预约客户还是非预约客户，客户到网点的需求是什么，客户个人喜好等信息。客户经理将会客户提供专属的金融服务，体现了未来金融以客户为中心的服务精髓。

 

　　数据风险视图帮助银行定义风险偏好

 

　　孙行长作为主管企业信贷的支行行长，今天又有个老客户需要办一笔大额贷款，这个企业是他的老客户了，按照过去的经验，只要有抵押，银行就可以快速放款。但是孙行长习惯地打开了行内风险管理系统，调出了针对这个客户的风险管理视图，从资产负债表上看这个企业经营良好，但是从其他的维度却发现这家企业产品出现了严重的质量问题，几个大客户已经取消了订购合同，另外其产品在行业里已经缺少竞争力，未来市场需求将越来越小，这就意味着其企业未来发展风险较大。孙行长向客户打电话询问的一下其贷款用途，发现贷款是用于旧产品线扩大再生产的。最终孙行长果断地拒绝了客户的贷款申请，并友好地提醒客户其产品面临的问题，建议其引进新产品，银行愿意为参与其新产品的融资服务。

 

　　孙行长接下来处理另外一个企业贷款，从资产负债表上看出这个企业净资产较少，但是风险视图提示这个企业刚刚推出两个产品，吸引了大量的订单，其中包含银行的几个大客户，这个企业的产品具有较高的科技含量，毛利率高，有技术专利保护，行业技术壁垒较高。孙行长立即打电话咨询了这个企业的几个客户，在确认订单属实，产品领先的前提下，又通过风险管理试图调取了该企业管理人员的背景介绍和员工满意度调查表。下午孙行长还快速安排了一次现场调研，在确定风险可控的之后，两天内银行的资金到位，并且提供了额外白分之五十的授信额度。

 

　　在未来金融，银行将建立客户的风险视图，管理人员依靠风险视图可以快速识预见风险，识别风险，控制风险。数据分析将为银行提供新的风险纬度输入，提高银行预见未来风险的能力，科学定义自身风险偏好，帮助银行进行风险管理。未来金融的风险管理不仅仅是有效控制风险，还是为银行业务发展提供有力保障和支持。

 

　　数据分析报告为金融决策提供有效支持

 

　　张行长主管银行的资金业务，其刚刚接到了一个资金部门的电话，目前银行有空余头寸大概30亿元，有一个同业银行未来在两个月内需要拆借一笔80亿的资金，下属需问是否可以进行拆借，是否仅拆借30亿。张行长打开了风险管理系统，了解了未来银行的现金流，特别对房子抵押贷款视图进行了调阅，根据风险管理模型，在未来的两个月内，其行内的房产抵押的6 万个客户，有百分之八十的概率将提前还款，其还款的总金额可能最低不少于50个亿。张行长依据此信息，在资金管理系统里面批准了这项同行拆借的请求。两个月内其房地产抵押客户果然提还款70亿，银行顺利完成了同业拆借业务，客户提前还款的资金被及时利用，资金闲置时间减少了一个月，为银行增加资金的利息收入一千多万。

 

　　杨行长主持了银行月度例会时，各业务线的主管介绍了业务发展情况，其中一个业务主管要求增加农产品加工行业的贷款资金投入，主要由于农产品加工行业客户为了进行扩大再生产，提出了大量的贷款需求。杨行长咨询的数据事业部的主管，其给出了此行业发展报告，显示此行业产能过剩，其产量已经超过整体需求的百分之二十，原材料成本过高，利润空间大大压缩，农产品又具有不易长久保存的特点，因此数据事业部认为此行业风险较高，不建议增加贷款，对已有贷款需要重点观察。杨行长最后拒绝了在农产品加工行业继续增加贷款的请求。但根据数据事业部的另一份分析报告，增加了在工业机器人领域的贷款额度。

 

　　未来金融，重大行业的金融决策将会依赖行业发展调研报告，数据事业部提供的分析报告，将为金融决策提供数据支持；产业链金融服务、供应链金融服务将会以数据分析为基础，参考行业和企业发展趋势分析报告，做出正确的金融决策。在未来金融，数据分析将在预见市场风险和把握市场机会方面将起到更加重要的作用。（这里提到的数据分析是指大数据技术中的全局数据、高效数据和有价值的数据）

 

　　总之，未来金融之美体现在银行服务下沉，以客户为中心来建设银行网点，通过酷炫科技来提高客户体验，未来银行融入到客户日常社会生活中，为客户提供私人定制的金融服务。在未来金融，银行应向电商学习，充分利用大数据技术，建设数据管理平台，增加金融风险管理纬度，建立科学的风险视图，通过数据分析为金融决策提供有力支持。未来银行家不仅仅需要掌握综合的金融知识，还要了解数据分析工具，提高科学决策的能力。未来金融之美不仅仅体现在以客户为中心和数据驱动银行，更体现在如何利用科学技术来管理风险驾驭银行业务。