银行怎么做互联网金融？

　　互联网金融发展主流是银行与互联网企业，尤其是支付宝这样的企业合作，合作远远大于竞争。（谋合作）

 

　　不同的银行也应该是差异化的，而不是一窝蜂地搞商城，上直销银行，卖“宝宝”，做P2P。（寻差异）

 

　　银行拥有的客户数据远远多于电商，但这些数据全部是沉默的数据，没有发出有价值的声音。（挖数据）

 

　　10月17日，在北京举行的蚂蚁金服“2014金融技术峰会”上，上海农商行网络金融部总经理尚阳分享了对互联网金融的看法。他的演讲干货不少，现场多次响起掌声。

 

　　当今互联网金融发展的浪潮中，很多人把银行和互联网金融企业放在对立面。我认为这是媒体和一些专家学者的炒作，而不是发展的主流。真正的主流，应该是银行跟互联网企业，尤其是像支付宝这样的企业合作，合作远远大于竞争。

 

　　银行和第三方支付公司，和互联网金融企业可以合作的领域非常之多。我们为全国农信系统做一个钱包，解决网上支付的问题，就在和支付宝合作，先推快捷支付，然后推网银。

 

　　互联网金融对传统金融企业的冲击或者影响是正面的，并非负面。从另外一个角度来看，互联网金融对银行业务的冲击，远远小于对银行人观念的冲击。银行应该借助互联网的技术和互联网的思维，提高效率、效能和客户体验，而不是说一味去打压，攻击互联网金融。实际上，各家银行也做了很多利用互联网手段改善传统金融服务的事情。

 

　　互联网并不是要对传统金融产生颠覆性影响。P2P是原来委托贷款由一对一变为多对一委贷的电子化。众筹是民间集资的电子化。余额宝是什么，是网上卖基金。真正的互联网金融，其实是大数据的应用。阿里小贷运用商户在线销售的数据和一些非财务信息放贷，才是真正的互联网金融。

 

　　作为银行来说，迎接互联网金融的挑战，首先要解决顶层设计问题。把互联网金融的思维，作为一个战略，作为一个文化，以此推动组织架构的调整。

 

　　刚才谈到大数据。第一要挖掘，第二要数据创造价值，这才叫大数据。从金融角度来看，银行拥有的客户数据远远多于电商。比如一个商户，既在网上卖东西，又有实体店。银行有商户全部的交易流水，网上卖产品的信息，刷POS的信息，转账的信息，汇款的信息，存现金的信息，收现金支票的信息，还有员工代发工资信息，等等。如果还是一个房贷客户，信息就更全了。但是，银行这些数据全部是沉默的数据，没有发出有价值的声音。银行缺乏挖掘大数据的方法、思想和工具。银行应该考虑利用客户交易行为所留下的数据，去创建业务平台。

 

　　银行还有很多潜在的客户的非财务信息，尤其是区域性小银行完全有方法得到这些信息。只是国内的法律体系可能还有问题，还涉及到方方面面的沟通，还有待与地方政府和相关部门协调。

 

　　银行应该向外大合作，尤其是小银行，区域性银行，应该跟电商、基金、保险、互联网企业等合作，包括跨地域合作。比如跟电商合作，下一步阿里真在全国十万个村庄里边，一百万个村庄里边做电商推广的话，银行尤其是农村金融机构又有一片大的商机。农副产品上网销售，农民上网购物，一定会产生大量订单。在偏远地方产生的订单，通过支付宝传到银行，还有能不能解决农村金融机构融资的问题，都是可以探讨的。

 

　　一些银行已经赶上时髦，推出了直销银行。但是，正像互联网金融有点伪命题一样，直销银行除了解决在线开户，所有的功能和网银有多少本质区别？把直销银行吹上天是有问题的。完全电子化账户的管理办法还没有出来，现在就是解决了上传身份证开户或给开户申请人他行账户打一块钱进行身份验证的问题，没有颠覆性产品和服务。当然，为了解决阿里网商银行和腾讯银行在线开户问题，很快会对在线开户有监管规定。直销银行可不可以做？我觉得可以做。直销银行不去线下服务，获客成本低，运营成本也低，物理网点节约下来的这一块成本，应该加到客户收益里，这个时候直销银行才有价值。

 

　　做互联网金融，选择做什么产品，不同的银行一定是差异化的，而不是一窝蜂地搞商城，一窝蜂上直销银行，一窝蜂地卖“宝宝”，一窝蜂地做P2P。比如P2P可以做，但不应该成为银行做互联网金融的主流。这个项目贷款比较好的话，我自己就贷款了，为什么去做P2P？银行做P2P只有两种情况，一个是存贷比限制，放不出贷款；另一个是P2P收益远远高于放贷款的收益。

 

　　另外，银行做互联网金融应该有自己的特色，别人认为线下网点是包袱，但是将这些网点转为线下线上互动是非常好的方法。顺丰在线下开店，我不看好，平安去做O2O，或许能够成为一种服务方式，但是我也不敢说一定成功。线下的网点资源你原来的投入都已经进去了，再次挖掘的时候，一定是提升网点价值。

 

　　银行还应该考虑建线上的网络社区，包括企业的网络社区，形成线上线下互动。上海农商行电子业务转为网络金融业务，5月23号上了企业网络社区，不到五个月时间，现在有一万五千客户。我们为企业免费做网站，免费建商城，做免费和收费的财富软件，这是银行可以做的本分，整合各方面资源为自己的企业客户服务，这不失为一项新的互联网金融服务，而不是都去卖“宝宝”。我们上半年的数据，电子银行和互联网金融创造的中间业务收入占到全行整个中间业务收入的26%。中国的银行，这个数据超过20%的，几乎没有。

 

　　我最反对银行提供电子银行业务免费。作为互联网本身的收费策略来说就是，此处不收费，他处收费；基础不收费，增值服务收费；用户不付费，别人帮你付费。如果说做了增值服务不收费，是有问题的。你能收费的业务，再免费会对银行的可持续发展带来一定影响。很多媒体说中国银行创收乏术，也就是说中间业务收入占比过低，这与国情和监管策略，以及银行不能混业经营是有关系的。

 

　　人民币利率市场化真来了以后，很多“宝宝”能不能存在，要打大大的问号，直接用存款就可以替代或者抵消一部分“宝宝”。为什么余额宝收益在下降，客户依然缓慢增长，因为客户并非完全冲着收益，而是冲着支付宝、余额宝和一系列在线金融服务。

 

　　所以，大家不必害怕互联网金融的冲击。互联网金融解决了小微的零售客户的需求，银行解决的是什么，是批发性金融业务和整体的金融解决方案。一个客户，我要贷房贷，我要解决代发工资的问题，我的小厂要买机器设备，我这个村镇要扩迁。找P2P可以吗？P2P去年加起来，可能整个贷款余额不会超过一两千亿。整个社会贷款总额是多少，几十万亿，P2P、众筹解决的仅仅是千分之一。零售和批发金融将来是互联网金融企业和银行分别服务的两个主要对象，当然在个人服务上有交叉。

 

　　互联网金融一定是对传统金融的有益补充。未来的发展都是用互联网技术，但是耕耘的领域一定是术业有专攻，并不是在同一个领域打，不是白热化的竞争。