王叁寿：大数据为高速发展的互联网金融系上"安全带"
互联网金融助力资本大挪移
2013年是互联网金融元年，在经历了短短两年的时间后，就已经发展到了1500多家的规模。然而讲到2014年的中国经济，我觉得可以把它定义为金融市场资本大挪移的元年。在这一年中，由于互联网金融慢慢走向成熟，随之而来的是传统资金慢慢向新金融产业转移，投资者逐步将资产从传统银行业中抽出来，投入到互联网金融产品，不管是P2P网贷、还是众筹，未来新金融行业将逐渐影响中国经济，推动转型。
大数据协助P2P进行客户判断
互联网金融进入中国以来，越来越多的投资者通过P2P等互联网金融模式获得了稳健的投资收益。但是对于互联网金融公司看来，风险控制的管理对于互联网金融行业来说是重中之重。例如：对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持"小额分散"的原则。所以P2P从本质上讲，更多的是专注于1-20万之间的无抵押信用贷款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域，P2P平台正是选择专注于这类型的借款客户开发。目前，互联网金融公司开始利用九次方企业大数据平台对客户进行提前判断、精准营销。
大数据协助P2P行业降低不良贷款率
在金融互联网带动金融市场资本转移的同时，风险控制给网贷公司带来了巨大的挑战，大数据风险控制的概念也就随之而来。
大资本"抢进"P2P的情况下，P2P公司在控制不良贷款率的问题上压力可谓相当大。我们可以这样推算，一家普通P2P公司的资金流量是1个亿，因为借款数额相对较小，这样规模的P2P公司大约会拥有5000家借款客户。依据传统银行的方法对这么大量级的客户进行风险管理会给P2P公司带来庞大的人力物力成本。但是利用大数据技术可以在互联网布局，同时对这5000家客户进行全网的舆情监测。一旦在互联网中出现关于借款客户的诉讼、处罚等不良信息可以及时的反馈到P2P公司信贷员的手中，在降低了整个行业的不良贷款率的同时，又节约了成本。
大数据征信取代传统征信体系
众所周知，一般的银行和小贷公司在授信时，通常会考察个人的还款能力以及还款意愿两方面。其中，还款能力主要是看收入水平、资产负债情况等，会让你开个人收入证明，银行资金往来的"流水"，公积金缴纳情况，房产证等。而考察个人的还款意愿，主要看央行的征信报告，是否有违约记录，以及家庭住址和亲友的联系方式等，并且通过电话拜访核实你个人的诚信度。
但是互联网金融带来的是一场信用贷革命，那么对于网贷公司的风向控制就不能仅仅停留在传统商业银行的模式上。
传统银行透过央行的征信报告，只可以看出一个人的金融信用好坏，但无法断定一个人是否为"好人"。因为征信报告里就那么几项，摸清门道后想办法把那几项处理好，那你的信用值就飙升。其实国外也存在这样的问题，一个人把信用卡的账务厘清，虽然他的纳税记录很差，但在金融信贷上往往也可畅通。结合近期央行向8家机构发放征信牌照，这就说明我们中国金融环境正在走向一个大数据风险控制的道路，未来一个人的信用体系将由上千、甚至上万个指标构成，绝对可以判断一个人是不是真正的"好人"。
大数据是互联网金融之母
显然，如果互联网金融行业完全模仿传统商业银行的风险控制体系，那恐怕也难以生存。大数据一定会帮助互联网金融公司提高风险控制水平，让其拥有核心竞争力。网贷公司目前对企业各类信息需求量越来越大，凭借公司单一的数据库只能达到传统小样本分析的目的，未来中小微企业的征信工作一定会建立在大数据技术的基础之上。大数据是互联网金融之母，要发展互联网金融就必须拥有数据，同时未来数据一定会建立在金融交易之上。
（作者系北京市网贷行业协会大数据风控专业委员会主任、九次方大数据CEO王叁寿）
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