零售金融专家朱伟：数字零售业务发展将分三步走

资讯赵越零壹财经 2019-10-30 阅读：51554

关键词：数字零售 风险管理 API

数字零售业务发展三步走。

10月30日， 2019数字信用与风控年会暨零壹财经新金融秋季峰会在上海举行，来自银行、消费金融、区块链、大数据、云计算、人工智能等众多领域大咖参与，共同分享数字信用与风控的发展机会等行业热点话题。

会上，朱伟专家做了以“数字零售业务核心能力打造”为主题的演讲，演讲内容主要包括数字零售业务特点和挑战、数字零售业务核心能力打造和数字零售业务发展路径思考三方面。通过和对公业务、智慧供应链金融业务进行对比，朱伟专家分析了数字零售业务的发展特点，第一，小额高频，小额信贷业务基本是百万级、上千万级的客户量；第二，风险分散，线上小额信贷业务风险是最分散的；第三，业务是7×24小时的。他表示，正因为具备以上特点，所以一般银行都将数字零售的业务都作为一个“香饽饽”。

他表示数字零售业务面临的挑战越来越多。一是从监管的角度来讲，监管明显趋严，而且是强监管的。对于一家新进入的银行机构，比如，一家想转型做数字零售业务的银行机构，监管合规是最重要的。二是监管沟通完了，采用怎么样的业务模式，其实都跟银行的战略定位、资源禀赋，自己基础能力有关。三是选择业务模式后业务能不能起量，一旦选择了某个业务之后，基本上业务拓展的、产品设计的、做风控的、科技的人才全部都投入了进去。四是业务起量后，有没有具备相应的能力，数字零售业务的小额分散高频的特点，对整个银行的科技服务的能力和整个团队的服务协作能力要求是非常高的，而且7×24小时的。五是贷款用途怎么解决。六是消费者权益保护，消费者的知情权有没有在合作当中考虑到。六是产品设计完成后，客户会不会接受。最后，还要考虑成本、风控以及能否实现可持续发展。

真正开始进入产品后，里面其实细节也是非常多的。比如，API对接方式、露出标签设计、计息方式、支付方式、方式签约、还款方式等等。

此外，信贷审批的全流程也需进行管理。在贷前环节，怎么样做准入、反欺诈、自动审批率，审核成本如何控制、对不同的客户怎样去做差异化的定价，都是需要去考虑的问题；贷中管理，怎么样做好预警，因为小额分散的客户很多，必须通过大数据的方式做好风险预警；贷后管理，也有很多问题，逾期的回收率怎么做，失联了怎么办，怎么做失联修复等。而且从数据体系来讲，数据的合规和真实性也需进行保证，且数据的成本是非常高的。

数字零售业务核心能力打造上，朱伟表示应该立足长远，稳步打造管理、资产、科技、客户、风险、运营、产品和渠道八大能力体系。

管理上，数字零售业务应该是事业部制的管理方式，建立一种敏捷组织；资产上，从资产负债管理的角度，配置资产、风险和盈利目标；科技上，支持快速迭代，去满足快速变化的客户需求；从客户角度，要转变思路，站在客户的角度，客户想要什么就提供什么；风险管理上，搭建一个自主的全流程的风控体系，包括反欺诈、准入、信用评分、额度、差异化定价等。其中，反欺诈技术是重中之重，需涉及关联图谱和设备指纹两种技术；产品上，设计产品一定要考虑一个产品多个用途，实现千人千面，这个非常的重要；渠道上，必须有API，要有开放银行的思路。

最后，朱伟专家分享了数字零售业务发展路径。他认为主要分三步：

第一步，借力阶段。这一阶段银行什么都没有，没有客户、没有技术、没据、没有业务能力。这时候可能需要借助外部的力量。

第二步，自营（合力）阶段。这个阶段积累了一定的客户，也积累了一定的数据，在能力方面有一些积累。这时候进入合力阶段，等于是别人帮你的时候，你也可以帮助别人。在这个阶段，从产品的角度，一开始是API，后面可以用一些小程序、公众号去推进，做自营+接流量结合的业务。

第三步，潜力阶段。这个阶段基本上客户也比较多了，数据也比较多了，能力也比较强了。这时候整合资源的能力更强了，所以这时候可以通过核心能力，去跟一些外部的大数据公司、金融科技公司，包括担保、资产处置公司、行业内的一些公司去做更深层次的合作。