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【专栏】信用保证险之谜 | 信保系列谈之三

高声谈 · 零壹财经 2021-10-25 13:21:59 阅读：970

关键词：信保业务 信用保证险 财产险

我国的信用保证保险业务（以下简称信保业务）是一种特殊的财产险业务类型，围绕在周边的疑惑、讨论、思辨，自舶来之后从未停歇。即使在《信用保险和保证保险业务监管办法》颁布之后，中国保险学会还组织专家对信用保证险的概念、本质与实操中的若干问题进行讨论，以推动解决保证险和出口信用险...

我国的信用保证保险业务（以下简称信保业务）是一种特殊的财产险业务类型，围绕在周边的疑惑、讨论、思辨，自舶来之后从未停歇。即使在《信用保险和保证保险业务监管办法》颁布之后，中国保险学会还组织专家对信用保证险的概念、本质与实操中的若干问题进行讨论，以推动解决保证险和出口信用险当下面临的法律问题，进一步加速发挥信保业务在推动经济回暖、助力中小企业融资、对外稳定外贸增长的巨大作用。

围绕信保业务有何谜团？在此穷尽列举一下，不知能否各位资深读者共鸣。

首先是作为舶来品，我们发现国外并无信用保证保险这一合并归集的说法，有的只是一个个险种的单独统计。比如在美国，属于我国信用保证保险概念范畴的险种就有warranty、mortgage guaranty、credit、surety、financial guaranty等。且很多国家并不明确保证保险和担保，甚至存在担保公司从事保证保险业务的情况。为何我国形成了合并概念，其成因为何？理论基础为何？

信用险和保证险的区别与联系关系为何？保证险项下雇员忠诚险、工程履约险与各类融资保证险是如何做到统一的？

保证险与担保的关系如何？在我国现行法律体系下各方权责利益有何差异？适用法律与实操风险有何区别？

经过多年发展，信用保证保险的统一说法已被普遍接受，由此带来的信保业务框架、监管及统计方式、保险公司组织形式均与国外有较大差异。差异点在哪儿？行业监管、自律与业务运营方式有无借鉴之处？有必要进行对比分析。

作为财产保险“三朵金花”之一的信保业务，无论与以有形资产灭失为保险责任的传统险种（如车险），还是与以民事赔偿责任为保险标的的责任保险相比，其保险标的更为虚拟和难以界定（信保业务以信用风险为保险标的）。有人说，信保业务保的合同违约责任，这种责任与责任保险中的责任有何关系？为何在同一雇佣合同项下，雇主投保的雇主责任保险属于责任险，而雇员投保的雇员忠诚保险则属于保证险？而同一借贷合同项下，债权人投保的信用险和债务人投保的保证险都属于信用保证保险？这涉及到了合同类保证险与责任险的区别问题。

为何说融资性保证险的业务操作本质与信贷、担保相近，为何信保业务的精算基础不是单纯以大数法则”确定的数理基础为依据？这是否脱离了保险的范畴？

在此基础上，信保业务的风险实质有哪些？如何防控？产品和业务流程如何设计？

既然本质与信贷相似，在当前信贷线上化潮流中，信保业务如何线上化？需要注意哪些关键点？当前信保业务的方向有哪些？市场与同业如何？

为何说国内贸易信用险（内贸险）和合同履约保证险将要大发展？内贸险与银行信用证相比有何优劣？合同履约保证险与银行保函、保证保函相比有何优劣？两产品市场同业情况如何？保险公司如何切入该市场？该险种风险如何控制？产品和业务流程如何设计？

国内非大型保险公司信保业务如何破局？组织形式、人才引入、产品战略、市场打法、考核激励、风控科技能力、战略合作者及关键关系如何设计并开展？
……

类似的问题还有很多，大众的误解也有很多，集中在信用保证保险这一矛盾体中。甚至，由于信保业务涉及经营场景和展业逻辑差别很大，很多保险公司将信保项下险种进行了分拆，分别由不同的管理部门牵头推动，导致很多保险专业人士对信保业务的全貌也不甚了解。

针对上述问题，我将在今后的信保系列谈中尝试一一解答，欢迎大家持续关注。

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