【专栏】印度网贷政策

嘉银研究院 · 零壹财经 2018-10-19 15:32:07 阅读:5948

印度P2P平台是信息中介,收入来源于借款人和出借人,平台不能有利差收入。一旦借款人或出借人在平台注册,平台就需要对其进行尽职调查,合格的用户允许进行资金借贷活动,平台的作用是对双方进行匹配,一般采用的是反向拍卖模式,即出借人向潜在的借款人报价,借款人可以自主决定是否接受报价。借贷双方的资金划转,是通过银行账户完成的,因此银行的了解你的顾客政策(KYC)实际上是被贯彻执行的。也有部分P2P平台提供一些附加服务,如信用评估、贷款催收。

2017年10月4日,印度储备银行(RBI,印度央行)发布了P2P监管指引,规定了印度P2P的监管机制、牌照申请的条件和流程、营业范围、运营规范、资金转移机制、信用信息报送机制、争议解决机制、信息科技机制、数据安全机制、商业可持续计划、信息披露和报告机制等方面的内容。

1、关于牌照的申请与发放

(1)只有采用“公司”制的非银行类机构才能经营P2P借贷业务(Non-BankingFinancialCompany,简称为“NBFC-P2P”)。

(2)NBFC-P2P必须获得“登记许可证”才能经营P2P借贷平台业务(CertificateofRegistration,简称为CoR)。

(3)希望获得CoR牌照的公司拥有的净自有资金不得低于2000万卢比(印度央行也可能指定更高的金额)。

(4)现有的NBFC-P2P必须在该指引发布之日起3个月内申请CoR。

(5)如果一家申请CoR的NBFC-P2P满足指引提出的条件,RBI会“原则性同意”该P2P的登记申请,该“原则性同意”的有效期为2个月,在这2个月之内,该P2P应上线相关技术平台、提交其他合规文件和RBI要求提交的合规证明。随后,RBI会发放CoR。

(6)已经提交过CoR申请的NBFC-P2P在被拒绝发放CoR牌照前被允许开展P2P借贷平台业务。

(7)如果已经获得CoR的NBFC-P2P违反RBI的相关规定,RBI会取消其CoR。


2、关于NBFC-P2P的业务范围

印度明确规定NBFC-P2P对禁止业务、应当履行的义务和提供的服务都做了相关规定。NBFC-P2P不得从事规定之外的业务,除非调拨RBI指定的相关资金(并非为了交易)。



3、关于杠杆率

NBFC-P2P的杠杆率不得大于2,杠杆率=所有未偿负债/自有资金。

4、对借款与出借金额和借款期限的限制

同一个出借人在任何时点的累计出借敞口不得超过100万卢比(所有P2P平台加总后);同一个借款人在任何时点的累计借款金额不得超过100万卢比(所有P2P平台加总后);单一出借人向同一个借款人出借的金额不得超过5万卢比(所有P2P平台加总后);借款期限不得超过36个月;P2P平台需要从借款人或出借人处获得已经遵守上述限制的证明。

5、关于资金托管

资金转移实行托管制。至少应有两个托管账户,一个用于接收出借人资金,一个用于接收借款人还款。托管账户由银行发起的信托的受托人运营。托管账户必须是银行账户,禁止使用现金交易。信托根据出借人和借款人的指令调拨资金。P2P平台”只能查看”托管账户,查看目的是监控和向有关部门报告相关情况。

6、关于信息披露

NBFC-P2P信息披露对象包括出借人、借款人和公众。披露事项如下表。



7、关于催收

NBFC-P2P要保证相关人员接受了足够的培训、能采取适当的方式跟相关参与方交流,不要骚扰相关参与方,不要在古怪的时段持续打扰借款人,不要暴力催收等等。

8、关于信用信息报送

NBFC-P2P应该成为所有信用信息公司(CreditInformationCompanies,CICs)的成员/会员,并向CICs提交数据(包括历史数据)。保存信用信息(与平台上借款人的交易相关的),每月更新(或者更短,这取决于NBFC-P2P和CIC的协议);采取所有必要措施保证信用信息是及时、准确和完整的;取得相关参与方获取其信用信息的同意。

9、关于争议解决机制

NBFC-P2P应在网站的明显位置披露争议解决负责人的姓名和联系方式;如果争议不能在1个月内解决,相关参与人可以向RBI消费者教育和保护部门申请调解。

10、其他

NBFC-P2P在进行满足特定条件的权益变动(如个人或组织取得了其实收资本26%及以上股份,收购或控制权转让等情形)需要获得RBI的预先核准。

NBFC-P2P需要保证董事成员满足适当(“FitandProper”)标准,相关董事成员也要和NBFC-P2P签署相关书面协议。

P2P网络借贷公司典型的有Faircent、I2I Funding、Lendbox和Lenden-club等。做的都是信息中介,平台不碰资金,只进行借款人和投资人的撮合。

比较中国的网贷监管政策,嘉银新金融研究院总结了一些相同点:

⑴双方都明确了网贷平台只是运营方,进行借贷撮合,而不可以直接进行借贷;

⑵中国和印度都对借款人贷款金额作出了上限规定。中国是个人20万元,企业100万元,印度贷款人累计金额不超过100万卢比。同时,印度还对投资人的投资金额有所限制,单个投资人的累计投资金额不得超过100万卢比,向同一个借款人出借金额不超过5万卢比,借款期限不得超过36个月。

⑶都对平台要求其在相关部门注册登记。中国是要求在地方金融机构备案,印尼要求在印度央行申请获得CoR;

⑷都要求银行存管,并对信息披露和数据报送、催收等都有相应规定。

 

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