【专栏】APP专项治理进行中：整改难，不整改面临处置风险
消金界 · 零壹财经 2019-07-26 17:01:18 阅读：8683
黄旭所在的公司，在APP上通过给平安、宜信等大型企业引流，赚取差价以盈利。面对来势汹汹的《App违法违规收集使用个人信息自评估指南》（以下称《指南》）时，着实犯了难。
改吧，先不说会影响转化率、甚至连业务都难以开展；不改，就连中国银行、春雨医生这种体量的APP，都遭到了监管点名，自己这种小作坊，如果不紧跟着政策步伐，还有什么生存希望？
改还是不改，怎么改，这是摆在众多APP运营者面前的几道生死题。
接近监管的人士近日向消金界称，包括App问题整改在内的个人信息保护，是网信办等监管部门近期的重点工作。
强制获取用户信息，借贷类APP频遭举报
今年初，中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门联合发布《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》(以下简称《公告》)。
这是监管对APP侵犯用户隐私数据所烧的第一把火。
市场反应非常迅速，其中一些头部机构，早早开始对自家APP的合规性进行了自查。
张晓虹，一家头部金融导流机构的内审负责人，对消金界说：“《指南》出台之前，我们就将用户协议中的默认勾选，变成了主动勾选。”
黄旭、张晓虹口中的《指南》，是由App专项治理工作组所编制的，App运营者可参照指南对其收集使用个人信息的情况进行自查自纠，提升个人信息保护水平。
而APP专项治理工作组，是全国信息安全标准化技术委员会、中国消费者协会、中国互联网协会、中国网络空间安全协会，在网信办等四部门的委托下所成立的。
指南有以下几项具体评估内容：
评估项 1：隐私政策的独立性、易读性
评估项 2：清晰说明各项业务功能及所收集个人信息类型
评估项 3：清晰说明个人信息处理规则及用户权益保障
评估项 4：不应在隐私政策等文件中设置不合理条款
评估项 5：收集个人信息应明示收集目的、方式、范围
评估项 6：收集使用个人信息应经用户自主选择同意，不应存在强制捆绑授权行为
评估项 7：收集个人信息应满足必要性要求
评估项 8：支持用户注销账号、更正或删除个人信息
评估项 9：及时反馈用户申诉
近些日子，国家开始正式加大处罚力度。
7月11日，包括中国银行手机银行、春雨医生在内的一众头部APP，因为存在无隐私政策等问题，被监管点名。
再往前推些日子，网易彩票、拼多多、翼支付等3款未按期完成整改的APP，也在监管约谈下，整改完毕。
这其中，金融借款类App成为整改重灾区。
消金界了解到，主要是这部分App遭举报次数过多。
根据APP治理工作组统计，举报平台共收到网民举报信息6000余条，涉及1900余款App，其中与金融借贷类App相关的举报信息有1800余条，占比超过30%，涉及App达800余款。
金融借贷类App“上榜”罪名包括：无隐私政策、无法注销账号、强制获取收集个人信息的系统权限（如通讯录）。与上述问题相关的举报信息约400余条，占比26%。
大公司船大难调头
对于金融企业来说，改变谈何容易。
大金融企业的难点在于，公司部门多，所涉利益纷繁复杂。
每个部门都必须要为自己的绩效负责。
《指南》里的“评估项6”，成为大家争执的重点。
里面是这样写的——
根据用户主动填写、点击、勾选等自主行为，作为产品或服务的业务功能，开启或开始收集个人信息的条件。
“我们内审部认为，在所有监管条例中，这是最重要的。个人信息保护的核心，就是用户的主动授权。”张晓虹表示。
内审认为，最为合规的一种情况是，用户先填手机号，再输验证码，最后确认。
确认完之后，页面会弹出“用户行为采集”协议，然后需要用户从上往下拉到最下面，每一个页面都要打勾。
所有操作都完成后，点击“已经清楚条款内容”按钮，才能登陆注册成功。
但这却让产品岗位感到压力。他们最清楚，并非所有用户都有足够的耐心，这样操作，会导致很大一部分用户流失。
“默认勾选和主动弹窗操作，完全是两个级别的转化率。”某产品人士称。
毕竟互联网产品设计的内核是：“把用户当成一个不愿意付钱、不愿付出任何精力，智商为0的傻子，你这个产品就设计成功了。”
再不愿意，胳膊也拧不过大腿。在明知转化率会大大降低的情况下，张晓虹所在的团队，还是改进了这一功能，让用户去主动勾选。
除此以外，有一些条款模糊不清，也让张晓虹团队颇为烦恼——什么叫“收集个人信息应满足必要性要求”？再具体点，什么是“必要的信息”？
举个例子，很多人可能认为，对于金融借贷类APP来说，“位置信息”没那么重要。
你一借款的，要人家位置干嘛？
“举个例子，纯线上业务还好，有一些APP，会有一些线下产品，比如银行的一些贷款类产品，后续是需要Face to Face形式的面审的，所以必须要同城的，如果没有位置信息，最后会产生非常多的无效订单”。张晓虹这样解释。
甚至还有人认为，手机号是一个私密信息，我为什么要给你。
“但没有手机号的话，我们不仅无法面审，甚至连后续的催收环节都无法开展。”张晓虹无奈地讲道。
小企业缺钱省成本
如果说大公司改进APP的难点在于内耗，那么小企业所面临的难题在于人手不够。
“哎，我们可没有那么多的钱，去开内审、法务这两个部门，帮产品一起合规化自家APP。”黄旭无奈地笑着说。
就连请一个专门的法务都难。
黄旭说道：“给其缴纳社保公积金，再加上工资支出，一个法务一年的人力成本，怎么算也得10万以上了。”
这些初创公司的做法，往往求助于第三方律师事务所的帮助。
一家好的律师事务所，会把注册、下载、申请等所有环节都合规化，价格从5万到7万不等。
“我们前几天都是在去见这些律师团队，服务的内容都差不多，过一遍合同，梳理一遍产品流程。”黄旭最后说道。
和张晓虹类似，黄旭也面临着“条款解读模糊不清”的苦恼。
评估项6里，这样明确地写道：
“不应通过捆绑App多项业务功能的方式，要求用户一次性接受并授权同意多项业务功能收集个人信息的请求。”
“什么叫捆绑多项功能。”黄旭丈二和尚摸不着头脑，他说表示，做引流服务的，在信息流媒体处获取用户线索（手机号）后，会首先把用户推给平安，万一被拒了，会再次把其推向其他平台。
“至少也要推3家，要不我们根本拿不到利润。”黄旭说道。
这样“一个用户推3家的行为”，是否属于监管所说的“捆绑”呢？团队研究后，并没有得出结论。
“此外，据我所知，目前市面上很有名的小黑鱼，用户缴纳费用成为付费会员后，公司也会把其推给合作方商家，”黄旭讲道，“该行为，属于捆绑吗？”
据消金界了解，黄旭所讲的这种“被动式”获客，在市场上占据主导部分。万一被禁了，对整个消费金融市场影响很大。
舆情汹涌
隐私整改的背后，是用户对于自己数据隐私权越来越重视，和互联网科技高速发展之间，有着天然的冲突。
包括BAT在内的互联网巨头，需要数据信息来了解潜在客户的偏好，根据这些数据流来设计产品和销售策略，甚至通过搜索记录、交易习惯、互动区域，更加精确地为客户推送商品与信息。
数据越多、维度越是丰富，所能提供的服务自然就会更加细致。服务商认为，这让可以更好为客户服务。
当然，他们的商业回报也会更加丰厚。
回到金融科技企业这边，在风控服务中，企业所掌握的数据越是丰富，能够提供的风控质量就越高。
但若是连用户的位置和号码都无法获取，风控究竟要如何做呢？
除了风控，催收环节也受到了波及。
一位业内催收人员这样对消金界表示，头部平台催收时都不让打通讯录了，只能打紧急联系人。
在合肥，若是强行打通讯录，客户报警的话，是要被抓进去的。
数据驱动的业务与隐私保护之间的矛盾，一时之间，较为剧烈。当前的舆情环境，也加剧着这种冲突。
比如，从业者认为，用户的号码和位置信息是必须的；但在一些不明真相的吃瓜群众眼里，这些都是自己的隐私数据，不能外泄。
再经过媒体的一番宣传、渲染、发酵，后果越传越严重。很多人抱着“宁可信其有，不可信其无”的态度，对暴露一些基础数据愈发抵制。
此外，大众也会把头部平台收集用户隐私的数据情况，作为一杆标尺，用以衡量其他企业。
APP专项治理工作小组，曾对“百款App中，申请与收集个人信息相关权限的数量，做过如下统计”。
数据来源：App 专项治理工作组
根据以上数据，绝大部分 App（74%）申请 10 个（含）以下“与收集个人信息相关权限”即可满足需要。从“百款常用 App 申请收集使用个人信息权限列表”中看出，作为用户量超 8 亿的“支付宝”平台级应用，其申请“收集个人信息相关权限”数为10个，处于“中等水平”，而功能相当于单一的“WiFi 万能-钥匙”、“百度网盘”、“汽车之家”“铃声多多”等申请“与收集个人信息相关权限”数大于10 个。
网友曾留言称，连支付宝这种体量的公司，都只需要收集10种与我个人相关的数据，你又为何要收集那么多数据呢？
小结
目前用户数据隐私保护确实到了不得不改的地方。
“大数据取之于民、用之于民”的口号，是企业惯用的宣传手段，只是在这一口号下，究竟有多少是为了人民福祉，又有多少是不择手段的谋利呢？
因为隐私问题，全球互联网社交巨头Facebook遭了殃，被罚50亿美元，中国银行APP也受到了监管的点名批评。
“原有合规性需要调整，这是我们这一代的任务。”独立研究人士郭大刚这样说道。
只是，大众、监管和行业，三方肯定会有一个互相磨合、调整的过程。
技术驱动和用户隐私保护这一矛盾，究竟如何曲折上升，恐怕只有时间才能给出答案。
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