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新网银行行长赵卫星:开放型银行让银行无处不在

观点 郑元 零壹财经 2019-01-10

关键词:新网银行赵卫星开放银行零壹财经2019新金融年会

“开放型数字银行”需要符合三项基本特征:以开放API为技术、以数据共享为本质、以平台合作为模式。
1月10日,零壹财经·零壹智库在北京召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的2019新金融年会。

会上,新网银行行长赵卫星,做了题为“开放型数字银行探索”的主题演讲。

赵卫星认为:民营银行肩负服务小微群体、支持实体银行、践行普惠金融三大时代重任,“开放型数字银行”将助力民营银行践行责任。中国正在步入数字化社会,“开放型数字银行”适逢其会。

他认为“开放型数字银行”需要符合三项基本特征:以开放API为技术、以数据共享为本质、以平台合作为模式。要建设“开放型数字银行”,需要将自身形成的数字能力开放共享,逐渐拓展合作边界,与应用度融合,才能不断让开放银行的数据来源更加丰富、数据“消化能力”更加强大。万能连接和智慧银行将是“开放型数字银行”的未来。

以下为演讲实录:

各位新老朋友下午好!今天主要跟大家汇报一下“开放型数字银行”的一些实践工作。

新网银行可能大家也比较熟悉了,估计在座的一半以上都已经相互链接,并开始建立合作,这是整个银行业的开放,整个数字化推动进程的发展结果。

民营银行有三个主要的定位,也是民营企业最主要的部分:

第一部分,服务于小微(C端客户);第二部分,服务于普惠型的金融;第三部分,服务于实体的经济。所以开放型的银行,一个非常重要的职责就是助力民营银行的践行。

在整个开放过程中,我们觉得已经基本上步入了数字化和开放的时代,实际上这个开放的银行是从欧洲一直传到东南亚,然后传到中国。

这个开放是两层概念的开放:第一层,金融基础设施的底层开放来提高社会的金融效率;第二层,对商业机构来说,可能更开放的去接入,实现平台相互之间的支撑,是一个核心的概念。

我们也看了一下,可能现在为止,大量的银行已经想清楚这一件事情,并已经在做这样的合作、开放的过程,包括了一系列国内银行开放的进展。

开放具备三层特征:

特征一,偏向于技术层的特征。以API为主导的技术型的开放来进行相互的对接,实现走出去的桥梁的作用;

特征二,数字共享层面的特征。这个是金融机构很少去谈的一个话题,因为大家也知道数据安全性是金融机构必须固守的方面,所以在这里面我们可能更多的是来自于基础设施层的数据,而不是来自于客户金融数据的开放性;

特征三,以平台模式为主的开放性。没有这种平台式的架构谈不上开放的原则。

所以,开放型的数字银行可能有四种建设路径,第一种是自建,这是长期以来处理的一种方式。当然我们也选择了四种路径中合作的模式,以新网为例,基本上,如果市场中合作伙伴在做的时候,我们会采用合作的模式,而不会采用自建的模式。只有大家不做的事情,我们才来做,这样彼此之间才能形成这种机密的开放型对接的关系。

当然,还有参与和投资这几种方式来进行开放的选择。

以新网的实践来说,开放银行整个节奏非常快。目前为止已经开放了300个API的接口,什么概念?就相当于一个合作伙伴实际上调用新网的底层API就能够实现自我的产品定义,这个是曾经一直想做但是很多年都没有办法做成的一件事情,但是到今天在这种全新的技术架构上,核心的建设项下其实已经完成了,这样可以让彼此之间的链接更加的自由。让客户自己自定义自己的产品。实际上做工具比做自营更有意思,我们一直秉承这样的理念。

当然,开放数字银行还有一个基础是来自于数据的深度挖掘。到今天,新网实际上不算是一个数据持有量特别牛的一家银行。大量的银行其实都是这种情况,我们不存在说数据怎么怎么多这个情况,但是有效的、多维度的累计和使用,实际上是这个时期里面开放银行更需要去考虑的事情。

我们今天分了三个层面,行为集的数据,客户落在行为上的点点滴滴的。三方数据中强金融。三方中强社会型的。我们都形式上使用多层的累计。包括了一些行为标签等等,这样对数据的消化以后,我们将近形成了180家的一个指数,包含了挺有意思的,大家觉得跟金融其实无任何关联关系的。

比如说网购倾向、游戏沉迷指数,当然有一些是非常有意义的,比如说资金饥渴这个程度,实际上对你的定价等等都非常的有意义,在这样的180家的这个维度里面,不仅仅实现了开放的相互的对接,相互彼此的衔接,其实还有一个重要的商用领域,在大量的商用领域里面,全部能够形成金融集的输出,我们觉得这是有意义的事情,是为整个的数字化社会区域去推动的这种核心的部分。

当然,开放中还有一个是能力的共享。最近大家也会关注到监管部门对能力建设越来越讲究,有能力的人做有能力的事情,有多大的能力做多大的事情,我觉得是非常正确的一个方式。

所以,能力的建设是这个时期里面非常重要的部分,大量的金融机构仍然在数字化转型的过程中,下一步还有开放型的转型,这两层的能力都是各家金融机构需要建设的,那这样的能力的建设,来自于基础技术层、平台层、应用层和场景层的层层建设。实际上,这样一个智能化的建设才是你最后数字化以及开放式的整体架构的整体搭建。

所以,我有以下几个观点:

第一点,政府监管及行业自律确实推动了数据的安全和共享。我们今天在保护安全的前提下确实越来越多的考虑共享,实现数字化的共享,先决条件一定是保护数据的安全,换句话说,开放是要想好什么是不开放的,什么是开放的。

另外一个,多功能模块化促进了银行和场景平台高效的融合。今天将近3年多的时间,新网已经对接了将近300多个平台,在我们对接的过程中,确实越来越具备于高效的融合,在可控的、有监管的数据开放和共享的作业环境里面才能深度融合,达到触手可及的所谓的普惠金融。

所以,我们觉得开放型数字银行的未来就是两项:

一、我们是一个连接者,我们是一个管道工,我们连接于在线的场景,连接于各家金融机构来服务于在线的场景,来服务于金融机构数字化的转型。当然下一个阶段就是智慧银行。连接让数据更加的丰富。同时洞察客户的需求更加的容易。

二、智能的这个部分我们觉得让金融效率会越来越高,而且会打造更具想象空间的想象力。

三年多来,实际上到今天为止,一家深处于中国中西部的这个地区的一家银行,已经摆脱了地域的概念,我们已经服务到了全国所有的省市,服务到了所有的地市及深山老林。有坐着马车三四个小时到的一些地方,但是今天用开放连接的方式确实都已经服务到了。

今天我们服务1900百万的活跃信贷客户,还不包括账户数,累计已经超过了1500亿的发放量,和户均只有3300块钱的金额来实现真正的小微普惠的方式。

最后一句话,银行不是消失不见了,很长一段时间内,大家都说是不是像侏罗纪时代的恐龙一样消失了,我们今天觉得,开放型数字银行反而让银行无处不在了。

谢谢!

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