【专栏】持牌机构进击：首个零售金融大模型诞生

作为史上增长最快的消费者应用，ChatGPT热度正在下降。

数据显示，今年6月，ChatGPT访问量环比下滑9.7%，为其推出以来首次。到7月份，ChatGPT的全球访问者数量又下降了11.2%。

另一边，国内“百模大战”乃至“千模大战”如火如荼，并且市场焦点正在从通用大模型转向产业大模型。经历了过去大半年的探索，市场共识逐渐形成：通用大模型不是模型应用的唯一方向，面向垂直产业的模型才是大模型价值的引爆点。

近期以来，从华为、京东到用友、金蝶，越来越多科技公司推出产业大模型，致力于用技术创新提高产业效率，让大模型从想象力走向生产力，推动大模型深入千行百业。

金融业并未缺席。8月28日，金融大模型发展论坛暨马上消费金融大模型发布会在重庆两江新区举行，云集了谭建荣、倪光南、孙茂松和杨新民四位院士及100多家金融机构。此次会上，马上消费发布全国首个零售金融大模型——“天镜”。

这是大模型技术向金融领域深入渗透的标志性事件，也代表了持牌金融机构在科技创新方面的新高度。

在金融数字化不断加速的背景下，可以预期的是，更多金融细分领域的大模型已经在路上了，而在马上消费率先试水之后，有望带动更多持牌金融机构入场。

一部现代金融史，就是金融业与新兴技术不断融合发展的历史。

金融业被公认为大模型与AIGC应用的主战场。麦肯锡近期发表的一份报告指出，生成式人工智能对生产力的影响，可能为全球经济创造数万亿美元的价值，其中每年可以为银行业额外创造2000亿美元～3400亿美元的价值。

目前来看，大模型已经在金融领域的多个层面逐渐展现其价值。诸如，为金融机构员工的专业化营销、渠道维护提供支持，提升面向客户的服务能力；提升业务链条智能化与办公模式自动化，改善内部工作流程与效率；通过代码生成功能提升IT基础工作的效率，等等。

在马上消费首席信息官蒋宁看来，大模型在金融领域有广泛的应用前景，推动构建用户个性化服务体验，将有效提升金融领域营销、运营等价值链效率，进一步拓展数据决策在风控领域的创新应用效果，助力金融行业数字化转型产生实质性的飞跃。

不过，由于金融业务的特殊性，金融监管相当严格，因此也是最复杂、挑战最大的应用场景之一。大模型在金融领域的应用，还需要解决诸多难题。

蒋宁指出，大模型目前还面临关键性任务和动态适应性、个性化要求和隐私保护、群体智能与安全可信以及基础设施能力等四大难题。他举例称，比如自动驾驶，外界环境在变化，对象车也在变化，它的刹车、提速、转弯、看灯，绝对不能出错，因为1%的错都会造成生命财产损失，这就是金融大模型和传统大模型最大的区别。

实际上，由于金融行业所面对的场景各式各样且不断变化，当前的大模型很难做到每一份决策都稳定、精确，这与金融机构对安全性与稳定性的要求存在差距，再加上合规方面的挑战，导致大模型的应用知易行难。

天镜，寓意大模型是人类智慧的镜像，基于马上消费深厚的科技积淀和研发实力诞生。

过去8年，马上消费对金融行业有了系统的认知，对技术拥有更底层的思考，并在算力、算法与数据这三大支柱上建立了护城河。此前，马上消费已经将大模型技术在智能营销、智能客服等多方面进行了深入的实践，并在实际运营中取得了不错的效果。

在此次发布会上，天镜大模型在汇集智慧、唤醒知识、众创价值、数字分身等四大核心的应用场景悉数亮相。

汇集智慧，主要应用在人工客服场景。通过大模型提炼萃取一线优秀人工坐席客服经验，汇聚成群体智慧，从而拥有一对多服务客户的能力，也可作为人工坐席的辅助角色。据了解，经过近3个月的运行，其意图理解准确率达91%，高于传统AI的68%；客户参与率61%，高于传统模型的43%，也高于人工坐席平均28%的水平。

唤醒知识，主要为解决提取、利用非结构化文档中的数据资料的痛点。例如，将企业招股书、财报、经济预测数据等文件上传后，天镜大模型可深入解析金融领域专业术语，同时查询定位多个不同文档，洞悉金融图表隐含的信息并进行归纳和总结。

众创价值，是为了降低使用数据的门槛。天镜大模型SQL生成平台不再需要代码等专业指令，使用者可直接向AI说“大白话”，天镜即可自动理解需求、展开检索、生成答复，按照人的意思去完成数据挖掘的任务。

数字分身，旨在打造“数字外表+智慧大脑+情感内心”三合一的数字人，擅理解、有温度、懂心理的智能秘书，或不休不眠的智能“打工人”。通过上传资料并定制一些参数，只需5分钟的数据训练，员工即可拥有自己的数字分身，代替员工完成大量工作。

概言之，天镜大模型深扎金融产业，基于真实业务场景研发，也已经应用在日常业务中，致力于解决现实产业问题。马上消费人工智能研究院院长陆全强调，天镜大模型从一开始研发，就专注于真正帮金融企业去落地，去产生实际价值。

而天镜大模型的发布，进一步彰显了马上消费不断开放、推进科技能力输出的决心，通过将金融大模型与合作伙伴共同分享，带动更多金融机构转型，携手推进金融高质量发展。

基于此，本次发布会上，中国信通院、重庆国家应用数学中心和马上消费牵头发起，阿里云、百行征信、抖音、中关村科金、毕马威、复旦大学金融科技研究院、朴道征信、腾讯云、中国科学院自动化研究所等联合倡议发起“金融大模型可信安全验证与联合创新行动计划”。

种种迹象表明，以垂直应用为突破口，大模型与AIGC所引爆的新一轮技术浪潮与产业变革刚刚开启。

持牌金融机构应该缺席吗？或者说，金融科技是科技公司的专利吗？作为持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构，马上消费选择加入浪潮，坐上“牌桌”，甚至引领变革。

无独有偶，今年初建设银行在北京举办“建行云”发布会，首批推出三大类10个云服务套餐，并依托数字新基建在全国进行算力布局，规划环京、中西部等四大数据中心集群，引起广泛关注。
这一次，面对浩浩荡荡的大模型浪潮，马上消费再次代表持牌金融机构站上了前沿。

在大模型领域，马上消费已经形成“三纵三横”的技术布局，并领航构建可信、合规、多模态、适配全域、泛化的金融大模型技术能力体系，聚焦行业领先的基础语言特性能力、逻辑和推理能力、语义理解、生成与创作、金融领域能力、安全与合规能力等六大核心领域，进一步推动金融数字化转型产生实质性的飞跃。

这背后，马上消费作为头部持牌消费金融机构，积累了1.79亿的用户，拥有超2000个模型，10万+变量，近50PB的多模态、高质量的数据。通过在这些自身数据上进行精调对齐训练，同时再用推理加速技术实现模型可控，马上消费成为既懂金融又懂技术的大模型选手。

对此，在此次发布会上，欧洲科学院外籍院士、清华大学人工智能研究院常务副院长孙茂松表示，“大模型在金融领域有很多挑战。马上消费做了一个很好的示范作用，开了一个好头。”中国工程院院士倪光南也提到，期待马上消费在未来推动大模型应用在金融领域的探索和实践，从而带动和加速金融数字化和智能化的发展。

回望马上消费过去8年来的发展历程，科技是一以贯之的关键词。自成立以来，马上消费坚定走独立自主数字化发展道路，累计投入科研费用逾30亿元，自主研发出1000多套系统，组建2000余人研发团队、300余人风控团队及100余人数据团队，提交专利申请1266件，建设16个联合创新实验室。