央行科技司原副司长、金融信息化研究所原所长李晓枫：银行金科技术的应用

观点周昱零壹财经 2020-08-27 阅读：3825

关键词：央行李晓枫 银行金科技术 第二届中国零售金融发展峰会

零售金融峰会上，李晓枫发表了题为《银行金科技术应用实践概述-势源自布局，赢在产业链合作》的演讲。

8月27日，“2020第二届中国零售金融发展峰会”在重庆盛大开幕。本次峰会由零壹财经、江北嘴财经主办，中国零售金融智库、零壹智库、江北嘴财经智库、数字资产研究院、银智联协办。在峰会上，中国人民银行科技司原副司长、金融信息化研究所原所长李晓枫发表了题为《银行金科技术应用实践概述-势源自布局，赢在产业链合作》的讲话，介绍了金融科技在银行金融云计算、金融分布式架构、金融大数据、金融智能和金融区块链五个方面的应用。

中国人民银行科技司原副司长、金融信息化研究所原所长李晓枫

（一）金融云计算。云计算有具有重资产、银行服务可用性和数据持久性等特点。云计算要求的技术更新快，开发、运维一体化等，而原来科技部、开发部、测试、运维部门各自分离。小银行缺乏人才和资金，而监管对云计算有诸多顾虑。直到2019年，银行的云计算逐步形成了行业云、私有云为主，运营主体金融科技公司的状态。

（二）金融分布式架构。银行已经达成的实践共识是，1、基础设施要云化，2、数据要分布式，3、业务应用要服务化。其中比较难的是数据分布化，要把数据分布在不同的数据中心，不同的设备，分户、分表存储，用分布式数据来管理，让数据贴近业务这件事比较难，难的是分布式数据库产品。

（三）金融大数据。从银行讲，最重要就是普惠金融和智能风控。普惠金融对小额高频的信贷普惠金融业务怎么能做到，怎么能做到信用放贷20万以下，这是大数据应用的一个关键。而带来的智能风控有一个信贷风控，也是涉及到怎么挖掘产品客户、赢利目标，经过数字标签画像、特征检验和分类确定可授信的潜在客户，还有贷后管理。大数据如果能突破的微粒贷，对银行是一个很重大的创新。大数据应用就是要跟AI结合起来分欺诈风控，因为要建风控引擎，全面监测网络终端、帐户操作交易、引擎，要有机器学习的模型进行判断，进行风险的响应和处置，因为事中交易进行过程中要预警，甚至中断，所以风控引擎是大数据比较难的重点。

（四）金融智能。如果具备了云、分布式计算架构、大数据，AI是相对容易的事。因为只要运用深度学习、选择神经网络，采用计算机视觉、图象、自然语言处理，形成统计性训练模型，然后进行推理，就可以形成AI。银行在AI方面的应智能应用方面有营销、客服、防欺诈、信审、智能运营。
值得一提的是，智能反欺诈非常重要，对银行来讲也是一个技术攻关的热点技术，怎么建立机器学习的模型，对交易进行全面的监控，像羊毛党能够及时中断阻止，还有对网点智能运用的改造，结合智能化、自动化，把这个网点智能化升级，这是很重要的方面。

（五）金融区块链。区块链中，公链算力容易集中在少数人手里，消耗比较多，联盟链使应用比较单一，一链一应用，难以形成网络规模效应。区块链也分布式架构一样，存在去中心、可扩展以及安全性三者怎么统一结合，所以联盟链把去中心化弱化。在实践中怎么做这个事情呢？要把原来区块链捆在一起的架构要打开，形成我们称之为“标准分链”，分别由链基础设施、基础层应用层、链用户层三层架构。