平安银行：而立之年，零售业务进击中|机构观察03

银行科技李薇零壹财经 2018-08-20 阅读：5174

关键词：平安银行零售业务 平安银行半年度报告 平安银行科技金融业务

平安银行上半年营收净利润同比增幅分别为5.9%、6.5%。

在2018年中期业绩发布会上，董事长谢永林提出：早在2016年10月，就已确定“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针，并将业务重心转向零售金融市场。2018年正值平安银行的而立之年，上半年通过科技引领零售业务的突破，驱动银行商业模式的转型，未来平安银行要打造为一家智能化银行。

8月15日，平安银行发布的2018年半年度报告显示，实现营业收入、净利润分别为572.41亿元、133.72亿元，同比增幅分别为5.9%、6.5%。其中，它从2017年开始高速发展的零售业务，在2018年上半年的收入、利润占全行比例分别为51.2%、67.9%，对全行的利润贡献保持稳定。此外，平安银行上半年的不良率微降，资产质量基本保持稳定。

在2018年中期业绩发布会上，董事长谢永林提出：早在2016年10月，平安银行就已确定“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针，并将业务重心转向零售金融市场。2018年正值平安银行的而立之年，上半年通过科技引领零售业务的突破，驱动银行商业模式的转型，未来平安银行要打造为一家智能化银行。

科技驱动零售业务突破

2018年上半年，平安银行借助金融科技，加大对于C端用户的金融需求挖掘，将交易场景与金融产品结合起来，重点发展零售业务。下表列出平安银行最新公布的几组经营数据，数据显示零售业务转型成效明显，在股份制银行之中处于领先地位。

营业收入：零售业务占比超过50%

2017年一季度至今，平安银行零售业务的营业收入占比整体保持上涨状态，其中，2018年上半年，零售业务在全行营业收入中的占比为51.2%，超过全行整体营业收入的一半，这与平安银行近两年发展信用卡、“新一贷”等C端业务布局有较强的关联性，也体现出它零售业务迅速发展的态势。

说明：由于平安银行在一季度未公布零售条线的营业收入情况，因此2017年Q1、2018年Q1的数据未获得，上图中没有展示。

净利润：零售业务贡献超过六成

2018年上半年，平安银行持续加大对零售业务的资源投入力度，零售端净利润占比达到67.9%。从2017年开始，平安银行就开始加速推进“零售转型”，排除2017年、2018年一季度未披露零售净利润相关经营数据的因素，整体来看，零售业务连续几个季度的净利润贡献度都保持在60%以上，反超公司金融的利润占比。

我们分析，科技赋能是平安银行2018年上半年在零售业务端取得重大突破的核心因素，围绕C端用户的医疗、购物、购车等消费场景，平安银行提供高效率的线上化金融服务，迅速拓展了零售客群数量并增强了用户粘性。

说明：由于平安银行在一季度未公布零售条线的营业收入情况，因此2017年Q1、2018年Q1的数据未获得，上图中没有展示。

贷款规模：零售业务占比为54%

2018年上半年，平安银行零售业务的贷款余额占比为54%，这一数字在2017年同期为41%。零售业务不良率稳中有降，零售贷款不良率1.05%，较2017年末下降0.13个，其中，零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，信用卡不良率1.19%，均与2017年末基本持平。此外，信用卡资产质量保持稳定，零售主要贷款产品（新一贷、汽车贷款）由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例维持在历史较低水平，风险预警指标趋势平稳。

在拓展零售业务的交易规模方面，平安银行2018年上半年以信用卡业务为核心，发展规模增长较快。数据显示，截至2018年6月末，平安银行信用卡流通卡量达4576.96万张，较2017年末增长19.4%；信用卡总交易金额12072.27亿元，同比增长89.9%。在信用卡产品的营销推广上，平安银行运用跨界思维，与盛大游戏、曼联足球、腾讯视频等平台合作，推出多款联名信用卡。此外，依托于新口袋银行APP，在手机端将金融服务与生活场景进行链接，提升用户体验。

多方式获客与活客

“手机连接一切”的发展理念已经成为各家银行的共识。面对BATJ互联网巨头的跨界竞争，平安银行在“零售转型”方面重点以手机口袋银行为核心，将结合线上与线下，快速拓展零售客群数量，提升客户的活跃度。

APP端月活跃零售客户数量超过2000万

平安银行2018年半年报数据显示，零售客户总量、私人银行客户数以及APP端的月活跃用户数，均实现了快速增幅。其中，手机APP的客户量上涨幅度最大，实现同比增长37%。

运用“B2B2C”模式拓展线上平台交易场景

“场景为王”是现阶段金融机构抢占C端市场份额的核心策略，随着我国互联网技术的迭代更新，传统银行网点的引流功效正在被削弱，更多地要依靠各类线上交易场景。鉴于此，平安银行结合2017年制定的金融科技发展战略，运用两大策略拓展零售客群的交易场景、构建金融生态圈。

一是采用“B2B2C”模式挖掘交易场景。平安银行在2018年初就对外披露，将平安集团将旗下多家子公司转型为科技公司，已确认四家子公司进行分拆上市，分别为、平安好医生、、平安医疗健康管理，其中平安好医生已在港交所完成上市。这就是“B2B2C”模式，即先将银行与金融科技子公司进行连接，再依托子公司构建的医疗服务、理财、保险等领域交易场景，触达C端客户，形成金融生态圈，并逐步形成拓展零售市场的特色品牌。

二是金融场景布局聚焦“五大生态圈”。平安银行提出聚焦于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市“五大生态圈”的策略，通过各子公司所搭建的互联网平台，形成金融服务闭环。同时推出多类特色化、场景化的产品，提升用户体验、增强客户黏性。

重视科技，全行科技队伍近5000人

2018年半年报数据披露，平安银行科技队伍已将近5000人，占比位居同业前列。对比此前热议的国有大行首家金融科技子公司——建信金融科技研发中心3000人左右的规模，足见平安银行对科技研发的重视程度。

目前，平安银行重点打造“智能化零售银行”，智能化的核心在于科技赋能，技术的实践应用主要体现在以下几方面：

一是将人脸识别、人工智能等技术落地到零售新门店，将线下门店定位为“轻型化、社区化、智能化、多元化”的门店，提升网点的产能。现阶段，平安银行线下已完成46家零售新门店的开设或改装，并计划在年末完成100家。同时，推进“AI+投顾”、“AI+客服”，为客户提供7×24小时的智能化服务，目前AI客服占比已将近80%；

二是运用大数据技术，2018年上半年，平安银行推出KYB（中小企业数据贷），已为近万家中小企业提供线上化、智能化的融资服务；

三是运用区块链、物联网等技术，升级贸融业务，打造SAS（供应链应收账款服务平台），提升产业链的资金交易运转效率。其中，最核心的是平安壹账链技术，平安银行探索将区块链应用于融资贷款、医疗健康、房产交易等场景。