平安银行:而立之年,零售业务进击中|机构观察03
银行科技 李薇 零壹财经 2018-08-20 阅读:5174
8月15日,平安银行发布的2018年半年度报告显示,实现营业收入、净利润分别为572.41亿元、133.72亿元,同比增幅分别为5.9%、6.5%。其中,它从2017年开始高速发展的零售业务,在2018年上半年的收入、利润占全行比例分别为51.2%、67.9%,对全行的利润贡献保持稳定。此外,平安银行上半年的不良率微降,资产质量基本保持稳定。
在2018年中期业绩发布会上,董事长谢永林提出:早在2016年10月,平安银行就已确定“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针,并将业务重心转向零售金融市场。2018年正值平安银行的而立之年,上半年通过科技引领零售业务的突破,驱动银行商业模式的转型,未来平安银行要打造为一家智能化银行。
科技驱动零售业务突破
2018年上半年,平安银行借助金融科技,加大对于C端用户的金融需求挖掘,将交易场景与金融产品结合起来,重点发展零售业务。下表列出平安银行最新公布的几组经营数据,数据显示零售业务转型成效明显,在股份制银行之中处于领先地位。

2017年一季度至今,平安银行零售业务的营业收入占比整体保持上涨状态,其中,2018年上半年,零售业务在全行营业收入中的占比为51.2%,超过全行整体营业收入的一半,这与平安银行近两年发展信用卡、“新一贷”等C端业务布局有较强的关联性,也体现出它零售业务迅速发展的态势。

净利润:零售业务贡献超过六成
2018年上半年,平安银行持续加大对零售业务的资源投入力度,零售端净利润占比达到67.9%。从2017年开始,平安银行就开始加速推进“零售转型”,排除2017年、2018年一季度未披露零售净利润相关经营数据的因素,整体来看,零售业务连续几个季度的净利润贡献度都保持在60%以上,反超公司金融的利润占比。
我们分析,科技赋能是平安银行2018年上半年在零售业务端取得重大突破的核心因素,围绕C端用户的医疗、购物、购车等消费场景,平安银行提供高效率的线上化金融服务,迅速拓展了零售客群数量并增强了用户粘性。

贷款规模:零售业务占比为54%
2018年上半年,平安银行零售业务的贷款余额占比为54%,这一数字在2017年同期为41%。零售业务不良率稳中有降,零售贷款不良率1.05%,较2017年末下降0.13个百分点,其中,零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率0.35%,信用卡不良率1.19%,均与2017年末基本持平。此外,信用卡资产质量保持稳定,零售主要贷款产品(新一贷、汽车贷款)由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例维持在历史较低水平,风险预警指标趋势平稳。


“手机连接一切”的发展理念已经成为各家银行的共识。面对BATJ互联网巨头的跨界竞争,平安银行在“零售转型”方面重点以手机口袋银行为核心,将结合线上与线下,快速拓展零售客群数量,提升客户的活跃度。
APP端月活跃零售客户数量超过2000万
平安银行2018年半年报数据显示,零售客户总量、私人银行客户数以及APP端的月活跃用户数,均实现了快速增幅。其中,手机APP的客户量上涨幅度最大,实现同比增长37%。

“场景为王”是现阶段金融机构抢占C端市场份额的核心策略,随着我国互联网技术的迭代更新,传统银行网点的引流功效正在被削弱,更多地要依靠各类线上交易场景。鉴于此,平安银行结合2017年制定的金融科技发展战略,运用两大策略拓展零售客群的交易场景、构建金融生态圈。
一是采用“B2B2C”模式挖掘交易场景。平安银行在2018年初就对外披露,将平安集团将旗下多家子公司转型为科技公司,已确认四家子公司进行分拆上市,分别为陆金所、平安好医生、金融壹账通、平安医疗健康管理,其中平安好医生已在港交所完成上市。这就是“B2B2C”模式,即先将银行与金融科技子公司进行连接,再依托子公司构建的医疗服务、理财、保险等领域交易场景,触达C端客户,形成金融生态圈,并逐步形成拓展零售市场的特色品牌。
二是金融场景布局聚焦“五大生态圈”。平安银行提出聚焦于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市“五大生态圈”的策略,通过各子公司所搭建的互联网平台,形成金融服务闭环。同时推出多类特色化、场景化的产品,提升用户体验、增强客户黏性。
重视科技,全行科技队伍近5000人
2018年半年报数据披露,平安银行科技队伍已将近5000人,占比位居同业前列。对比此前热议的国有大行首家金融科技子公司——建信金融科技研发中心3000人左右的规模,足见平安银行对科技研发的重视程度。
目前,平安银行重点打造“智能化零售银行”,智能化的核心在于科技赋能,技术的实践应用主要体现在以下几方面:
一是将人脸识别、人工智能等技术落地到零售新门店,将线下门店定位为“轻型化、社区化、智能化、多元化”的门店,提升网点的产能。现阶段,平安银行线下已完成46家零售新门店的开设或改装,并计划在年末完成100家。同时,推进“AI+投顾”、“AI+客服”,为客户提供7×24小时的智能化服务,目前AI客服占比已将近80%;
二是运用大数据技术,2018年上半年,平安银行推出KYB(中小企业数据贷),已为近万家中小企业提供线上化、智能化的融资服务;
三是运用区块链、物联网等技术,升级贸融业务,打造SAS(供应链应收账款服务平台),提升产业链的资金交易运转效率。其中,最核心的是平安壹账链技术,平安银行探索将区块链应用于融资贷款、医疗健康、房产交易等场景。
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