微贷网副总裁汪鹏飞：汽车金融行业的四大发展趋势

消费金融零壹财经零壹财经 2017-11-20 阅读：5235

关键词：微贷网 消费金融 汽车金融 金融科技 新金融

国内的审批效率非常的高，用户的体验也越来越高，整个市场的渗透率最新的数据几乎达到38.6%，两年前这个数字才20%左右。

消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮，在2015年至今短短两年多的时间中，迅速发展并进入一个崭新阶段。

鏖战、竞合状态中的行业，不得不思考突围之路。从地域范围的扩张上看，已有服务商将视角置于海外市场，试图先发制人，寻求以更低的边际成本，将业务复制到全球各地；就产品服务的升级换代分析，无论是传统银行、新兴消费金融服务商等，都在孜孜不倦创新升级产品与服务，追求覆盖范围、服务效率、用户体验上的变革。

基于此，“零壹财经新金融秋季峰会·消费金融鏖战、竞合与出路”于北京召开。在本次会议上，零壹财经汇聚行业专家学者从多个角度对消费金融行业发生的变革进行分析探讨。

会上，副总裁汪鹏飞发表了主题为“汽车消费金融‘贷’来的新玩法”的演讲。汪鹏飞表示，未来汽车金融行业可能有几个趋势：第一，越来越多的人群（第一次买车）有置换的需求，对车辆进行升级；第二，二手车消费市场，今年新车的消费在2500万辆左右，二手车的消费交易量大概1200万辆，甚至二手车的汽车消费占比更高；第三，汽车场景嵌入到更深的二三线或者四五线城市；第四，传统金融机构和新兴金融机构的融合。最终汽车金融发展的趋势是让用户的体验更好，服务更好，成本更低。

以下为速记原文：

汪鹏飞：大家好，这两年消费金融非常的热，各种各样的机构都进来，参与者越来越多。我分享一下汽车金融到底是什么样情况以及自身的成长历程。我在04年的时候，当时在银行，我所在的银行是浙江省汽车消费金融的中心，当时银行的主要模式是和保险公司合作，保险公司出保证保险，银行放贷。那时候主要的竞争对手是这些厂商的参与公司，包括民间的一些资金，但是发展到后来发现坏账率非常的高，我所在的消费信贷中心坏账率最高的时候达到20%。什么原因？保险公司觉得银行的人做金融你们应该是最专业的，只要银行审批通过的贷款，保险公司都出保证保险，同时银行又觉得保险公司会兜底的，我们这里就放开审批，是这样一个逻辑产生了大量的坏账。

2015年市场出现新的玩家，最初是汽车经销商，从中收取几个点的服务费，后来专业的汽车消费金融的担保公司也进入这个领域，直到现在很多银行还是主流的一种模式。但是这个模式在新车的消费金融场景里面更加适用，在二手车领域始终没有找到更加合适的方式。2012、2013年P2P进入到这样一个行业里面来，包括电商的平台也切入到这个领域，更多的在二手汽车消费金融场景里面做更多的尝试。我们可以把中国汽车消费的历史概括成这么三段，在主线之外还有其他的一些参与者，包括汽车消费金融公司参与的越来越多，汽车租赁公司也参与的很多。

我们看一下中国和美国的汽车消费金融的异同点。应该说他们在汽车消费金融，在用户的体验方面是走在我们的前面，比如说我要买一台汽车，首先可以在全美找到哪个城市哪个4S店有这个车，我可以通过APP找到这个4S店，这款车的价格各个4S店的价格相对比较透明，我们同一个地域不同的4S店可能不一样，但是他们相对比较透明。如果你有这样一个金融需求可以选择银行，可以选择消费金融公司，可以选择金融科技公司等等，根据你自己首付的比例，选择相应的产品，在此基础上通过APP把买卖合同和金融消费合同整合在一张单子上，自己打印出来，下单以后直接到4S店就可以提走车，包括把消费金融的金融服务也可以一起做。国内就很难达成这样的情况，我们觉得非常欣喜国内的审批效率非常的高，用户的体验也越来越高，整个市场的渗透率最新的数据几乎达到38.6%，两年前这个数字才20%左右，这两年国内的汽车消费金融市场发展非常的迅速。

这是目前主要的参与机构的占比，大家看到了主要的参与者还是银行，通过银行的本身的消费信贷产品，包括信用卡的分期产品占据了绝对的份额，汽车消费金融公司占据第二，还有P2P的资金，电商的资金只是占很小的一部分。特别是互联网金融诞生以来，包括这几年的蓬勃发展，给这个行业带来最大的变化是什么？从开始申请到办完手续将近一个月，现在时间只需要一周以上，我们的互金企业包括P2P企业，包括新金融企业，基本上已经能够完成当天审批当天放款，这一点是我们新金融给这个行业带来的巨大的变化。

微贷网现在是一个汽车抵押借贷平台我们也嵌入到汽车消费金融领域来，但是汽车消费金融这个行业有几个特征：需要大量的低成本的资金，我们的资金成本已经比不上银行包括金融租赁公司等等。同时很多的4S店很多的汽车金融公司占据了绝大部分汽车消费金融场景，包括我们需要强有力的技术和风控，我们的劣势是在消费的场景和资金的成本方面，同样的我们也有我们的优势。第一是我们的服务效率，现金贷产品为什么这么火？它有它的存在的逻辑性，并不是每一个人贷现金贷都是冲着逾期和不还去的。我和一个刚刚毕业的毕业生聊这个话题，他可以申请信用卡，它觉得申请信用卡审批非常慢，他觉得申请现金贷一分钟就到了，这就是服务体验的问题。其次就是资金成本，包括微贷网我们和一些中小型的银行和金融租赁公司，包括通过资产证券化等模式我们的资金成本在不断的下降，包括资金的规模也在不断的聚集，我们越来越有信心在这样的场景中切的更深。第三个优势就是我们整个风控能力，不仅体现在贷后，我们的贷后能力一定比传统的金融机构更强，更重要的是我们贷中的风控能力已经远远超过了绝大部分传统金融机构。

说实话，我很少在公共场合讲微贷网的技术，这是我第一次讲微贷网的技术。我们是线上很重的一家公司，我们从2015年开始就不断的沉淀下来，包括我们提出来微贷网要成为一家技术驱动的公司，我们这些年在技术上的投入几乎没有上限，没有人员的上限，没有资金的上限，全力以赴的投，我们可以非常自豪的说微贷网汽车金融相应的产品我们都可以实现从它的申请、到审批到打款完全实现一键式的服务。我们也有三年前的用户到现在还是我们的用户，包括我可以很自豪的讲我们的技术服务能力，从最开始的通过人脸识别通过各种大数据的分析各种抓取，包括这么多年自己风控模型的建立等一系列的体验，我们已经走在汽车金融服务的前面。我们普通公司的大数据征信，包括银行，无非抓取人的征信信息，电商信息，反欺诈的一些黑名单，第三方的名单，这个基本有一点雷同，我们的微贷网的拳头产品是“智能决策森林”，我们基于过去的一些数据和微贷网自身积累的数据包括对用户的画像，同时加上我们这么多年对车的判断，车本身有很多的数据和语言，一个GPS经常在一个范围内活动，某一天它走出了这个活动范围，或者我们发现这个客户经常出入棋牌室，或者他经常在半夜开车的，或者这个用户可能是朝九晚五的人，他的违约率可能更低，我们通过这些最终基于人和车包括微贷网自身这么多年的数据沉淀会形成对借款的专业评分，根据分值的不同给予不同的定价。现在不管新车也好，二手车也好，痛点在哪里？第一钱不够；第二是过去传统金融审批环节非常的复杂，花费时间长；第三购车人不符合银行的授信标准。在这些次级人群里面是否可以找到符合我们要求的人群，包括三四线甚至四五线城市包括乡镇老百姓的汽车需求也越来越高，我们的汽车金融远远没有得到满足。我们也嵌入汽车后市场的服务，增强与用户的黏性！

接下来对我们的汽车金融行业来讲可能有几个趋势：第一，过去我们很多人都是第一次买车，现在我们越来越多人群有置换的需求，对车辆进行升级；第二，二手车消费，今年新车的消费在2500万辆左右，二手车的消费交易量大概1200万辆，甚至二手车的汽车消费占比更高；第三，汽车场景嵌入的更深，就是到二三线或者四五线城市；第四，传统金融机构和新兴金融机构的融合，在某种意义上来讲，我们的微贷网线下有几百家门店可以定义为是助贷机构。最终要让我们的用户体验更好，让他们觉得服务更好，当然成本更低，这是最终我们汽车金融发展的一个趋势！我的分享就到这里，谢谢大家！

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