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零壹财经CEO柏亮:消费金融公司竞争和合作将会成为潮流

消费金融 零壹财经 零壹财经 2017-11-20

关键词:柏亮零壹财经消费金融金融科技银行

如果在目前行业鏖战的情况下还有一条出路的话,在良性竞争的前提下进行合作也是非常好的方式,接下来的一段时间里,竞争和合作将是消费金融行业里非常普遍的现象。
消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮,在2015年至今短短两年多的时间中,迅速发展并进入一个崭新阶段。

鏖战、竞合状态中的行业,不得不思考突围之路。从地域范围的扩张上看,已有服务商将视角置于海外市场,试图先发制人,寻求以更低的边际成本,将业务复制到全球各地;就产品服务的升级换代分析,无论是传统银行、新兴消费金融服务商等,都在孜孜不倦创新升级产品与服务,追求覆盖范围、服务效率、用户体验上的变革。

基于此,“零壹财经新金融秋季峰会·消费金融鏖战、竞合与出路”于北京召开。在本次会议上,零壹财经汇聚行业专家学者从多个角度对消费金融行业发生的变革进行分析探讨。

零壹财经CEO柏亮出席本次会议并登台做开场演讲。柏亮认为,消费金融行业目前业务链条可能已经触及到边界,如果置之不理可能会引发更大的风险,甚至将风险快速传播。产品同质化、一人多贷、数据滥用,监管缺失等问题都是亟待解决的。

柏亮表示,如果在目前行业鏖战的情况下还有一条出路的话,在良性竞争的前提下进行合作也是非常好的方式,接下来的一段时间里,竞争和合作将是消费金融行业里非常普遍的现象。

以下为速记原文:

柏亮:尊敬的各位来宾,各位朋友,非常感谢大家在非常寒冷的冬天参加我们秋季峰会。有两个方面的原因:一个是前一段时间重大的活动比较多,因为一些重要的活动很多事情集中在一起,我们为了使这个消费金融活动做的更隆重一些往后面挪了一下,所以这个秋季峰会就到了冬天。我们选择几个方面的内容:鏖战、竞合和出路。

这是今年下半年以来大家感受比较深的印象,另外当我们觉得这个行业要秋收的时候,发现冬天来了。这个行业的发展和周期性的变化和我们很多人的预期并不完全一样。资本的投入、新技术的发展使得消费金融进入到秋收的轨道,很多消费金融公司赚钱了,报表很好,但是最近大家心里并没有那么敞亮,能像前两年那样策马飞奔。第一个是环境发生了很大的变化。两三年之前消费金融大家的感觉忽如一夜春风来,千树万树梨花开。监管的支持,越来越多的牌照给到市场,无论是银行、信托还是保险,都花了很多的力气在消费金融市场,像BATJ大型的互联网公司,或者有一定流量的互联网公司都做互联网金融,有很多公司赚了非常多的钱。像P2P、助贷的公司都做消费金融,很多公司的主力都转到做消费金融上去了,这是非常好的风声水起的状态,消费金融是一个很大的风口。

但是现在感到政策开始变化了,有几个方面的原因:一个是大量的个人金融产品的出现,尤其是借贷产品的出现,无论是持牌的不持牌的创新的或者传统的都做个人消费,这使我们的金融杠杆在提高,跟美国的消费金融市场非常发达的相比,我们的家庭金融杠杆并不高,但它扩张的速度太快。虽然我们未来空间的很大,但是我们的斜率太高了,这个带来很大的风险。这个风险也会进入到金融机构,因为所有的钱都来自于不同的类型的金融机构,无论是持牌还是不持牌,无论是线下还是互联网,但是钱要从居民手里进入到机构,最终进入到消费金融的账户里面,中间的信用风险都由人去承担。如果我们看这些风险和风险资产的比例,这个杠杆是非常高的。这种高杠杆不仅在民间金融机构里面,也在持牌的金融机构中,它做的产品不仅购买劣后级的资产,同时也要提供担保,最后的一些招股说明书写的很清楚,如果把这些或有负债算进去的话,它的杠杆非常高。这个引起监管部门和行业的注意,这样快速的扩张哪怕我们的整体规模不够大,但是我们在短期内的扩张使这种杠杆风险比较大。

第三个方面就是在具体的经营过程中,大家都感觉到行业无论是在业务的边界还是秩序的边界都有一些突破,或者有一些碰撞。在有一些点或者面上已经亮起了红灯或者黄灯,大家可以感知到很多的风险点所在。这些问题如果不解决会引起更大的风险,甚至使这些风险快速的传导。消费金融的链条已经非常长了,这是我们觉得当前消费金融环境至少在趋向于严峻的状态,主要是这样一些原因,但是造成这些原因具体的因素或者表现为鏖战、竞合,鏖战这块主要是今年以来消费金融里面的竞合非常的激烈,到下半年基本上短兵相接,这些现象大家可以很清晰的理解和感知。比如说产品的同质化,很多的APP上看到的产品介绍是一样的,你去贷款的话,无论是从授信额度征信方法还是最后获得产品的期限、利率、还款方式,而且广告方式也一样,如果你关注消费金融或者跟财经领域相关的目标人群,你每天读到的公众微信号消费金融都是贷款的,有的在零征信的情况下给你放贷多少,产品同质化非常的严重。同时一人多贷的现象非常的严重,如果从三年前开始关注这个行业,你问大家一人多贷的现象严重程度,它已经告诉你一个不同的数字,因为在快速的恶化。然后就是数据的滥用,除了因为监管和法律不够健全以外,其实也是一个激烈竞争的原因,大家为了获得更多的用户,为了在催款的时候获得一点佣金想尽办法去挖掘。

有一个人去感谢他的网络贷款公司,说我是一个孤儿,我在你们这里借3000块钱买一个VIVO手机,我拖欠还款了,没过多久你们把我的亲生父母找到了,这中间要越过多少道的信息障碍。我不知这个故事是真是假,但是类似的段子一直都有。这就是恶性竞争的一种担忧的表现!另外就是资金价格,尤其最近持牌机构资金渠道在收紧,大家可以感到资金价格的波动,还有一个现象就是中国的市场化或者发展相对滞后那一批中小型银行,跟这些银行谈的时候,绝大部分银行未来发展方向都至少有一个大零售转型,所有的这些零售转型里面第一个产品基本上都是消费金融产品,想要做的事情都是这个,都说明我们的市场竞争在加剧。

还有这几年技术发展比较好的消费金融公司,他们做的事情都是技术输出,如果不能用自己的方式拓展自己的边界,干脆输出自己的技术。这也是另外一个主题的表现就是竞合,既有竞争也有合作,如果在这个鏖战的状态下有一条出路的话,在良性竞争的情况下展开合作是比较好的方式。现在金融链条非常的长了,哪怕是消费金融、个人金融、如果5年前我们看P2P它的链条非常的短,那时候没有征信服务,除了去人民银行打一个单子,非常所谓的大数据服务,但是现在从资金的提供方最后到资金回流到消费者这一方,链条非常的长,每一个链条都有很多的服务机构,构成了这个市场庞大的生态。现在我们谈论消费金融的时候,和三年前谈论的时候,谈论的对象呈很多倍数的扩大,因为这些机构都在进行消费金融。在投资人获得的回报和借款人付出的利益差额很多人在分享这个差额,这个差额我们越来越多的人来分享,这里面竞争肯定会加剧,但是合作一定会增多。如果不合作可能就吃到这块。我们认为接下来竞争和合作将是这个行业非常普遍的现象,我们接触到很多的技术输出机构、包括一些银行、保险机构都愿意变成更加开放和平台化的方式进入到这个生态系统里面,在这个系统里面扎的更深,提供更多的服务。

最后讲到出路,在座的各位可能没有一个明确的答案说我们未来的出路在哪里,今天我们开这样一个会是提供更多的信息,提供更多的交流机会,能够使我们在找出或者探索创新的过程中,有更多的启发,有更多的机会,有更多的合作,有更多的有效信息。零壹财经明天就是我们成立四周年,我们四年做的事情最开始从研发出发,从研发数据做新金融领域的媒体,形成新金融的智库,这一切的战略形成基于知识库和数据库形成新金融的服务机构,我们希望在这个市场上作为一个独立的知识服务机构和第三方知识类机构,我们不进入到交易链条,但是能更独立的观察这个领域和这个时代的东西,为每一个机构为我们专业人士提供状况的专业知识。我们的资料里面有零壹智库的介绍,比如说我们一会儿要发布的消费金融报告,我们一年要发布很多这样的报告,像今天这样的大型公开活动也通过每年几十场的闭门交流活动和其他的一些小范围的组织交流活动为大家提供信息互通、深度挖掘行业所面临的问题,所产生的创新,形成的一些新的力量,包括这个行业应该建立的新的标准去探索未来的出路,去提供这些服务。我们希望跟大家形成越来越紧密的互动和越来越良好的反馈,我相信今天的会请了很多的重量级的有代表性的来自于多个业态的多个环节的人士,进行深入交流,希望大家有一个非常好的收获,最后希望大家在这个冬天获得秋的收获!
 

以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟,推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型,新型的保险商业生态应运而生。 《保险科技行业观察》专栏跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入,并根据市场热点撰写专题报告。

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