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业内高管解读P2P网贷信息披露指引

监管 零壹财经 零壹财经 2017-08-28

关键词:P2P网贷信息披露监管银监会开鑫金服

网贷信披指引发布后,最大的变化是,平台从过去"自愿"到现在"必须"按照标准的要求披露信息。
8月23日,银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下文简称“《指引》”),《指引》一出,各平台高管纷纷开始对其进行解读:

全文|银监会发布P2P网贷信息披露指引
银监会发布网贷信披规范 行业1+3监管体系完成

鑫合汇副总裁史林:保障用户合法权益 引导投资人风险自担

《信披指引》的出台,意味着以“一个办法三个指引”(俗称“1+3”)组成的网络借贷法规体系已经基本完备,网贷行业的监管真空时代彻底结束,将会促进行业向更加合规有序的方向发展。

《信披指引》要求网贷机构对网贷业务活动的全过程进行信息披露,披露内容涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息等进行了统一口径的标准化管理,尤其强调平台的风险评估,对于可能产生的风险结果做出信息披露要求。信息披露的全面升级着实有利于投资人从底层资产结构进行辨识平台,帮助投资人做出适合自己风险承受能力的投资决策。合规监管呈现不断加码的态势,从侧面也说明监管认可了行业的身份,给予了行业发展明确的标准和依据,行业透明度建设再提速。

开鑫金服总经理 周治翰

在网贷信披指引出台前,关于信息披露的标准比较宽泛,而银监会作为监管机构,出台的这个标准是带有强制性的硬性指标。最大的变化是,平台从过去"自愿"到现在"必须"按照标准的要求披露信息。

《指引》一共四章共二十八条,并附有信息披露内容说明。《指引》要求信息披露应当遵循"真实、准确、完整、及时"原则,不得有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

其中,各界关注度比较高的逾期数据,在《指引》中有了统一的标准,其中逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。这个"收到"是指资金实际划付至出借人银行账户。

而在《指引》第八条中规定,网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数;逾期90天(不含)以上金额及笔数;累计代偿金额及笔数等数据。其中的代偿金额是"指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。"

与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的信息相比,增加了代偿金额指标,通过增加代偿金额和笔数,能够更加客观的反应网贷平台经营情况,以供投资者做出判断。

麦麦提金融COO 王振宇

信息披露是目前网贷平台合规的硬标准之一,也是投资人在选择平台时的重要参考指标。但是,仅仅靠一份书面的信息披露是很难让所有的投资用户都能理解其内容的,后续平台对于信息披露内容的解读及宣导也是需要跟进的,只有提供充分的信息披露,实现业务风险透明、公开的原则,为投资者提供风险判别的依据,是一个真正的P2P平台应做的。

短融网总经理  杨夏耘

这份信息披露指引无异于要打造“阳光网贷”,明确了信息披露的内容,包括对公众披露,对出借人披露等细项。对借款人披露中,要求公布借款人在其他网络借贷平台借款情况,评估项目风险,这需要进一步完善平台间的信息获取渠道和项目评估标准。而按月(按季度)公布借款人还款能力的变化,借款人预期情况,借款人涉诉情况,借款人受行政处罚等信息,对于小微贷领域而言,由于借款人数众多,一定程度增加了平台的业务负担,但是也对网络借贷信息中介的风控提出了更高的标准,同时对出借人是重大利好,因为对借款项目的了解和辨识有了更直观细致的信息,也利于加强投资者教育,使得许多网贷投资人的投资不再盲目崇信“大平台”和“大体量”,而可从底层资产结构进行辨识。

目前,存管指引、备案指引、信息披露指引,均已出台,这份《信息披露指引》还配套了《说明》,重点对披露的口径、披露标准予以规范。

微贷网副总裁 汪鹏飞

通过一年的合规整改,网贷行业的复杂性与风险等都在被政策条例所明确。《信息披露指引》的出台,进一步完善了网贷行业的政策框架,加快了行业合规进程,在优胜劣汰的市场背景下,将会促进行业更加规范有序地发展。

《信息披露指引》配套《说明》的下发,对涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息进行了统计口径的标准化,并对有争议的披露信息进行了解释,这对网贷风险的防范与用户权益保障都做了进一步的明确,也对网贷机构的信披工作提供了规范的标准和依据。同时,该指引规定了中国互联网金融协会依据指引及其他法律法规可以对网贷的信披进行自律管理,有利于信息披露工作的有效落地。

翼勋CEO 王晖

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的发布,规范了包含平台基本信息、运营信息、项目信息,重大风险信息等平台相关信息的具体披露要求,将充分揭示行业风险,真正实现对平台穿透式的监督管理,有利于支撑互联网金融摸排和查处,释放过去行业集聚的存量风险,加速存量淘汰,对规范行业合规发展大有裨益。同时指引的发布,也会让更多的社会公众参与到行业的监督中来,有效降低信息不对称性,可以更为充分的保障广大投资者的合法权益。

嘉石榴CEO 楼晓岸

信息披露指引,对信息披露的内容、范围等,进行了明确规定,各网贷平台有同一准绳,更具操作性;完善的信息披露对网贷平台是一种保护,根据该指引进行完善的信息披露后,网贷平台的责任就更清晰了,更加强调了信息中介的市场定位。结合信托打破刚性兑付、银行理财购买过程中的影音资料记录等监管政策,可以更加清晰地认识到监管部门对投资人风险自担的要求。本次信息披露指引部分新增条款解读:

1、披露逾期率的统计口径:逾期90天(不含)以上金额和笔数。为什么是逾期90天?因为中国人民银行要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,按照风险程度依次是:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类为不良贷款。其中逾期90天以上的贷款被列入次级或以上,即属于不良贷款。此次银监会要求网贷平台披露逾期90天以上网贷借款的金额和笔数,说明监管部门对网贷与银行信贷具有相同的风险认定标准。

2、要求披露关联融资情况,并对关联融资的定义及涵盖的范围做了明确规定:强制性披露关联企业融资,有助于帮助投资人提前预判融资风险,也相当于给企业划定了一条风险准绳。

3、披露经过脱敏处理后的,由中国人民银行征信系统出具的借款人逾期信息: 借款人历史逾期对投资人评估借款人融资风险是一个很好的参考系数,但是否也暗示了未来可以通过网贷机构查询征信报告?或者有望将借款人在平台的逾期情况纳入人民银行征信系统呢?这个值得讨论。

爱钱进CEO 杨帆

银监会最新发布的《信披指引》,对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范,显示了监管层规范互联网金融发展,打造透明网贷的决心。从内容看,涵盖机构,交易,及借款人信息披露等几大方面,全面性专业度极高,对于维护用户权益,保障用户知情权,监督平台健康发展具有良性引导作用。披露指引尤其强调平台的风险评估,对于可能产生的风险结果做出信息披露要求,这不仅有助于提升用户信任度,更有助于平台合规发展及行业正本清源。

91金融创始人、董事长、CEO 许泽玮

《信息披露指引》具有几大特点:1、明确网贷平台应披露逾期等信息。要求披露的内容涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道等。这种信息透明化使得用户可以及时、全面的掌握网贷平台的运营情况,并根据所披露的信息作出风险判断,提前做好预警,防范金融风险。

2、《指引》明确了相关整改的过渡期,给予已开展的网贷机构6个月的整改期。这其实是监管层充分考虑了市场情况。自2016年以来,国内网贷行业进入到强监管时代,各平台也在忙于推进合规。但目前行业内仍然只有少数平台通过了icp备案。

3、《指引》指出,网贷平台应在每月前5个工作日披露。具体内容包括累计借贷金额及笔数、借贷余额笔数、出借人数量、前十大借款人待还金额占比、逾期金额及逾期90天以上的金额及笔数等。针对一些突发的状况,银监会要求网贷机构应于发生之日起48小时内将事件的起因、目前的状态、可能产生的影响、采取的措施向公众披露。这些可以让投资者及监管层都能够更为及时的了解平台运营情况。

4、与去年中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准相比,银监会发布的信披指引更加严格。将增加强制信息披露的项目,比如将中国互金协会制定的信披标准里面的一些鼓励披露指标将变为强制披露指标。同时,还将细化信息披露指标体系的具体定义,升级信息披露的惩戒措施,或与备案等行政措施挂钩等。 

麻袋理财研究院总监 路南

由银监会主导、多个部委参与的网贷监管"1+3"政策,到目前已经全部出齐。1是指去年8月24日出台的网贷管理暂行办法,3是指三个指引:备案指引、银行存管指引和信息披露指引。今天发布的《信披指引》规定详细,也解答了之前几个政策中不明确的地方,将成为网贷平台未来备案的必备要件。以下是麻袋理财研究院总监路南的详细解读:

1、去掉了逾期率披露要求

《信披指引》不再要求互金平台披露金额逾期率、项目逾期率。近期中国互金协会大量平台披露的逾期率为零,这导致媒体质疑网贷平台数据造假。实际上,本次信披指引第八条(七)-(九)条款,明确规定网贷平台需要披露逾期金额、代偿金额及笔数。《信息披露内容说明》第2.4.11、2.4.15条还明确指出:"逾期金额是指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总和。代偿金额是指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。"麻袋理财研究院总监路南认为,通过代偿金额、逾期金额数据,结合借贷余额,可以更好的让投资人判断平台的坏账情况、风险情况。

2、增加了平台收费标准的披露要求

第2.4.17定义收费标准:"指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。"
麻袋理财研究院研究总监路南认为,该规定对于年费率超过36%的现金贷平台影响较大。一方面,投资人会认为借款人承受这么高的借款利息,项目逾期风险较大。另一方面,对于网贷平台来说,借款费率超过36%,超过国家法定利率,可能引起监管关注。

3、借款人信息披露要求升级,要求披露借款人征信报告

《信息披露内容说明》2.5.1借款人基本信息增加了披露借款人中国人民银行征信系统出具的征信报告逾期情况,这对部分宣传不查个人征信报告的平台来说,是个不小打击。此外,也将提高部分有征信逾期的客户借款难度,也可以使得出借人更加了解借款人基本信息。
另外,还要求披露借款人在其他平台的逾期情况,由于行业信息不共享,该条较难操作。

4、信披整改期为6个月,与备案挂钩

备案信披正式升级为硬性指标。但这里存在一个悖论,备案、电信业务许可信息作为必须披露的信息,在备案前肯定无法披露,但不按要求披露又无法备案。需要进一步明确在平台没有备案前,备案信息如何披露。

5、新增网贷机构备案情况的披露要求,目前缺乏可操作性。

第七条要求披露备案情况,目前暂无平台获得备案,以备案为前置环节的电信业务许可也没有平台获得,这两项具体信息无法披露。

6、新增平台风险管理信息披露要求

在附件《信息披露内容说明》中,2.1.5明确了要求披露的风险管理信息,其中对"催收方式"的披露要求,对于开展现金贷业务的平台客观上形成约束压力,有望净化平台恶意催收、违法催收的现状。

7、借款人信息披露前置

网贷平台必须在投资人出借资金前披露借款人信息。目前一般是在投资成功后,投资人看到借款合同,里面有较详细的借款人信息。有利于投资人风险识别,保护投资人利益。

8、借款人基本信息没有要求脱敏处理,不利于个人隐私保护

除征信报告外,借款人信息没有要求脱敏处理(中国互金协会信披标准有要求)。借款人个人信息保护,与投资人利益保护,形成矛盾。

9、首次要求披露分支机构详细信息

《信披指引》第七条第(二)款,要求网贷平台披露分支机构详细信息,包括所在地、成立时间、负责人、投诉电话、分支机构员工人数等,这条规定意在加强对线下开展业务的网贷平台监控。

10、部分要求将增加平台信息披露的成本

第七条第(三)款,要求披露经营财务审计报告、合规重点环节的审计结果、合规性审查报告。在互金专项整治现场检查环节,出具这些报告的会计师事务所及律师事务所均为地方金融办指定机构,这些披露要求将增加平台信息披露的成本。

11、指定中国互联网金融协会为信披的自律管理机构

第二十四条,指定中国互联网金融协会为信披的自律管理机构,这条与第四条当中"授权开展信息披露的其他互联网平台"相呼应。

中国互金协会信披标准中鼓励信披项目升级为强制信披的:

1、逾期项目数
2、最大单户融资占比
3、最大十户融资占比
4、累计代偿金额及笔数

新增:
1、关联关系借款余额及笔数
2、逾期90天(不含)以上金额及笔数
3、收费标准

夸客金融创始人兼CEO 郭震洲博士

透明化是网贷行业必然经历的过程,透明不仅仅是因为监管,更是加强投资者信心,建立良性竞争环境的重要因素。相信在《指引》披露后,从业者能够在统一标准下,形成合力,向着金融普惠的战略目标,不断努力,为普惠人群提供优质的金融服务。金融科技打造金融增量的同时,也形成了严谨、全面的信息披露制度。具体来说:

1、全面的管理。本次出台的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》是继《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》之后的第三个管理细则。至此,网贷行业从备案、资金存管到信息披露,银监会已经搭建了监管的基本框架,并从各个层面,搭建并完善了全面的管理细则。

2、与时俱进。《信息披露指引》非常详细,从经营信息、人员信息到业务数据,还包括了渠道信息(APP、微信公众号等社交媒体)。兼顾了传统经营数据和新技术信息,代表了监管的与时俱进。

3、加强投资者信心。这是对整个行业透明化的强调。信息透明在任何行业都是工作重点,而金融行业与财富息息相关,因此更需要放在重要的位置。网贷的透明化有助于加强投资者、出借人对行业的信心,给客户带来更好的用户体验。

4、标准化。《信息披露指引》,形成了统一的标准,从业者按照此标准进行合规化披露,有助于建立良性竞争环境。

中智诚征信

8月25日,银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。这份指引的落地标志着网贷行业“一个办法三个指引”的制度框架基本完成,进一步明确了网贷行业基本准则。

正如自2017年4月以来中智诚所预料、并坚持向广大网贷机构客户宣贯的,监管部门通过“立军规”的方式,不仅要求网贷机构向公众披露关联关系借款余额及笔数、逾期金额以及笔数、累计代偿金额及笔数等经营信息,而且在第九条第(一)款中明确规定机构应当及时向出借人披露"截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况",并规定"机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露"。

附件中2.5.1(4)进一步解释"借款人征信报告情况:指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况"。

中智诚认为"借款人在其他网络借贷平台借款情况"也应当通过网贷机构在借款人信贷申请获批后及时向接受人行征信管理局监管的合规个人征信机构报送相关信息,并能够实时查询而实现。

中智诚认为《指引》的上述规定能够有效地遏制一人多贷及多头借贷情况的发生,从而能够化解整个网贷行业由于信息不对称而聚集在部分借款人身上的风险。

持续更新中......

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5月10日,零壹财经·零壹智库在北京召开“2019零壹财经新金融春季峰会”。本峰会从全球金融科技数据分析与研判出发,聚焦风投、交易所、科技企业、监管层等众多领域精英,共同探索科技价值与资本力量。

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小西

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