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郭田勇:风控和成本问题将制约消费金融发展

消费金融 东东 零壹财经 2016-09-22

关键词:消费金融风控

郭田勇在2016零壹财经中国消费金融高峰论坛上表示,消费金融要解决好风控和资金成本问题。不注重风险控制,蓝海会变成死海。不解决好资金成本,业务难以持续。

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9月22日,2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题,聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。

中央财经大学金融学教授郭田勇对当前消费金融的政策和发展给出了自己的看法。

郭田勇主要从政策角度、发展角度和风险控制三个方面做出了解读。

他认为,从当前情况来看,由于房贷大部分集中在商业银行,无法代表消费金融未来的发展方向,所以消费金融主要的着力点还是要集中在小额消费上。再者,郭田勇教授也对其未来发展表示十分担心,如果消费金融公司无法有效控制成本和风险的话,这个市场有可能会做成死海。

对于消费金融未来将会如何发展,郭田勇表示要做好消费金融市场需要从三个方面入手:1、鼓励各个机构进入消费金融市场;2、发展征信体系,与消费金融紧密连接;3、消费金融机构还要增强风险意识,要增强自律能力。

以下为演讲实录:

郭田勇:非常高兴跟大家交流一下消费金融的问题,柏亮总致词把消费金融做了一个梳理非常好。消费金融是一个蓝海,但是蓝海我们中文里,像政府投资,包括产能过剩的问题,本来是蓝海的领域大家一起上不注重风险控制,通常把蓝海做成死海,搞的比较乱,我想我们今天在这里谈论如果政策角度上希望我们通过大会把消费金融行业,一方面探讨下一步怎么样鼓励它的健康快速发展,另外一方面一定要把风险点,风险防范的问题梳理清楚,防止消费金融早衰,这也是我首先要说的。刚才柏总讲的数据,去年底中国消费贷款达到18.96万亿,占整个金融机构贷款总量18.8%,距离成熟发达国家30%还有一段距离,这个距离已经得到很大的弥补。它是去年底占18.8%,现在算应该20%几了,今年上半年从年初到现在个人房贷增加了4万多亿,整个银行贷款的增量80%都是个人房贷,增加速度非常快。现在要算一个数,4万亿,中国金融机构贷款100多万亿,所以这样算下来一定20%几了。

今天我来的时候想消费金融,房贷是否剔除掉?为什么?大家可能不同意,我买房子我消费了我也是消费贷款,但是有几个方面:一个房地产购买从国家政府统计上,GDP投资消费加金融,买房子没有统计在消费里,而是统计在投资里。第二这一轮房地产热导致住房投资需求比消费需求量究竟谁高不好讲。昨天看报道说成都一个人买了80多套房子,那这是消费贷款吗?他可能不是为了自己住了。第三从当前消费金融机构业务发展来看,房贷不是其中的一个主力,当前的消费金融市场呈现三足鼎立状态:银行业肯定是大头,房贷基本上集中在商业银行来做,除此之外它还做信用卡分期个人消费贷款,第二大块就是持牌类的金融机构包括消费金融公司,包括一些小贷公司也做消费贷款,这块它持有政府发的非银行金融机构牌照,持牌机构也在做。第三大块就是我们讲的场外这一块,就是非持牌的可能是新兴的,特别是当前以互联网+催生出来的新型的消费金融机构,比如说阿里,京东白条,分期乐等等,做的有声有色。我们总结一下消费金融市场三大块来做,传统银行量比较大,但是它代表不了未来消费金融的发展方向,消费金融因为房贷这一块是否要划为消费金融范畴现在值得讨论?消费金融真正的着力点或者市场的痛点应该是轻型小额的消费,这一块也是我们讲的整个促进居民消费升级换代重点,我们觉得各类消费金融机构在这个市场上应该朝着这个方向向下挖,这是未来的趋势。这是我做的总体扫描。

第二个我想谈谈整个消费金融市场担心会做成死海?为什么我有这种担心?我观察到一些层面的问题,传统商业银行做消费贷,从08年金融危机之后到09年之后成立消费金融公司,批了4家持牌机构来做,它做消费金融贷款有一些成就也积累了一些问题值得反思。我觉得做消费金融有两个问题非常重要:一个要有效控制业务成本,本来分散小额每一笔都上门审核见面成本非常高,你又不控制风险,这两个问题不解决好,整个行业是没有前途的。通过观察前几年的消费金融的发展,我觉得这些问题做的不是特别好,比如说有的银行消费金融机构,它经营成本非常高,降不了,它按照银行做贷款的思路做消费金融,每一笔业务都要审核都要有人看这样成本下不来。甚至有一些银行消费金融公司办公纸都不舍得买,因为成本高了,这个是有问题的。比如说现在的打一个“裸条”,这些走的比较偏,我们观察发现消费金融整体蛋糕越做越大,趋势是好的,但是这里还是存在一些风险隐患。

我们展望未来的消费金融市场的发展,我们觉得有几个问题要做好:第一我还是想要鼓励各类机构特别是各类新型的机构进入到消费金融市场中来,这两年互联网进入到消费金融市场,不仅是一种不仅是搅局的效果,它对市场的发展起到了很大的促进作用。包括传统的金融机构服务水平也得到很大的提升,互联网思维对场景设施消费,对于消费场景非常的重视,商业银行都在学,各家银行的手机银行也在不断的做,手机银行的界面还是以本家银行的业务为主,转帐、买银行理财啊,但是支付宝消费场景非常广泛,做的很多事情买个票,看个电影,吃饭拼单都可以在上面用,客户的黏性非常高,这也是互联网金融机构带来的新的东西。另外我们要学习消费金融一定要让金融嵌入到消费行为中,这一点非常的重要。以前讲消费金融跟买一个房子似的,好象消费和金融分离,找房子之后再找银行办贷款,把两个行为分开了,消费是消费,金融是金融,其实两者应该合二为一,金融应该嵌入到消费当中去。这也是互联网金融机构给我们带来的启发,使得整个消费过程非常便利化,我们还是要鼓励各类的新型的机构进入到消费金融市场当中来,不但把市场规模做大,整个业务运营的水平得到提高。这是第一点。

第二我看到蚂蚁金服芝麻信用老总也过来了,我还是要强调消费金融跟征信体系的建设关联非常重要。我们小额总共贷几千块钱,怎么能派人去看呢,不能派,所以一定要一个很好的征信体系做支撑,我把你的资料调过来,这样我作为经营者的成本会大大降低,风险辨识能力大大提高。所以我们除了中央银行的征信体系之外,我们还要鼓励市场化的新型征信机构多起来,银行有信用卡数据,未必有网上支出的数据,多一些消费征信机构把数据形成一种立体性的交叉与覆盖,这样就可以给消费金融机构提供全方位的服务参考。包括大数据,消费金融机构自己也要利用我们所掌握的一些信息和数据,进行精准营销,对风险点进行控制,这两块相结合非常的重要。

最后一个我还是要强调要有一个很好的监管架构,消费金融机构还要增强风险意识,要增强自律能力,这一点非常重要。从监管上互联网金融发展起来,监管机构显得无所适从,管的太死担心对行业发展不利,如果不管出事了又很麻烦,这一块我们也希望监管机构给消费金融市场发展创造一个更加宽松的环境,这一点还是需要的。但是我们的从业者把握的风险点,我们要创新,同时把握风险体系,有一些行为比如说裸条不仅是金融领域,而且已经超过了金融领域,司法机构随时可以监管,它已经超过了金融的范畴了。你做这个事情仅仅为了眼前利益,脑子里的风险意识,自律能力其实是远远跟不上的,我们想还是希望作为行业从业机构能够树立风险意识,我们做金融机构首先想到金融业是经营风险的机构,要树立风险管控的意识,提高我们的自律水平。只有这样,行业才能发展的更加稳健,才能走的更远,我今天过来给大家说这些,谢谢大家!
 

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