FICO中国区总裁陈建：消费金融最有力的“金刚钻”是大数据和云计算

消费金融零壹财经零壹财经 2016-09-22 阅读：4395

关键词：消费金融 大数据 云计算

陈建认为，“消费金融是红海、蓝海还是死海？”的答案可以参考中国的一句古话话叫“没有金刚钻，就别揽瓷器活，而消费金融最有力的“金刚钻”是大数据和云计算。

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9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。

FICO中国区总裁陈建以“大数据、云计算助力消费金融发展”为主题发表了演讲。

陈建认为，“消费金融是红海、蓝海还是死海？”的答案可以参考中国的一句古话话叫“没有金刚钻，就别揽瓷器活，而消费金融最有力的“金刚钻”是大数据和云计算。

对于大数据的应用主要应集中在打破数据孤岛上，利用云技术来实现数据孤岛间的互联互通，将碎片化的数据进行汇总分析。再者，在云端进行交换和汇总的数据及分析以让消费金融产业做实实在在的风险评估业务评估进而做出智慧决策。在云端整合数据孤岛，在云端传输洞察力，整合洞察力，这是大数据产业化最关键的方向。

再者，对于打破数据孤岛，陈建表示不能仅仅去依靠大数据来完成，同时还需要充分的绝对权威的市场参与各方信任的中立的第三方促成这种整合，促进大数据生产力的发挥，不仅从技术上知道如何去发挥这种生产力，而且能够避免所有的利益冲突，而且让所有的市场参与方具备充分的权威的公信力，做到这一点才有可能打破数据孤岛。

以下为演讲实录：

陈建：谢谢柏亮总的邀请，非常高兴参与今天的消费金融高峰论坛，对于消费金融产业也是国内大家经常谈的到底是一片蓝海万亿级十万亿级百万亿级的蓝海，还是厮杀成血流成河的红海，刚才郭教授提了如果做的不好有可能成为死海，它到底是蓝海是红海还是死海？

中国一句古话：没有金刚钻就不要揽瓷器活。所以我的看法蓝海还是红海还是死海取决于参与市场的金融机构，它手中有没有金刚钻？你手中的金刚钻是否特别的犀利？

对于我们消费金融产业来说，最重要的最犀利的金刚钻是什么？我的体会也是我今天演讲的两个主题：一个是大数据，一个是云计算。为什么这么讲？

首先我们讲讲大数据，其实消费金融跟任何其他的金融信贷道理都是一样的，都是很简单的，不管是热点难点风口本质是非常简单的，就是你在消费的场景之下需要贷款，我贷给你，你能否把钱还给我？我从你身上赚的钱扣除我的所有的成本是否还有盈余挣钱？所以不管是传统金融还是互联网金融，是消费金融还是个人信贷，它的本质就是这么简单，但是要解决这个简单的问题它的方式方法技术非常的不简单。

这里关键点是你要了解客户或者你的潜在客户以及目标客户，怎么了解这个客户呢？传统来说，金融机构可以进行尽职调查，但是消费金融产业不可能用传统的尽职调查，否则成本太高，再说了你愿意花这个成本，你做尽职调查的结果也未必真正达到盈利的核心目的。很幸运的是在今天随着科技的发展，随着市场的成熟，随着监管的进步，随着国家产业政策的明确，不需要走那种重资产、高成本的而且效果还相当不尽如人意的尽职调查，它的答案在于大数据。中国不缺乏大数据，我们每一个消费者，我们消费金融面对的每一个客户，或者每一个潜在的客户，每一个目标客户今天市场上都有非常丰富的大数据，来揭示这个人信用状况，它的还款能力它的行为特点，它的个人偏好等等，这些画像这些特征如果有效的整合在一起，是可以让了信贷机构让我们的消费金融机构非常准确的评估消费者风险水平和信用能力，同时我们能做到非常有的放矢的做到是否给予贷款？

我们有各种各样的数据，中国的大数据在世界上是首屈一指的，第一它是真的大，不管是金融帐户数据，还是其他的数据，它都覆盖几亿甚至十几亿人，第二它覆盖的纬度又大又广，它可以反映一个消费者方方面面的特点，它是真的大的。第三个它的大体现在我们政府对大数据产业倡导大方向上的大气，因为显然大数据背后揭示各种洞察力，也涉及到一些敏感问题比如说数据安全，比如说消费者的隐私，比如说公平信贷，在这样一个新兴大大数据又充满不确定性下，我们的政府也出台了大数据产业指导方针和意见，鼓励大数据领域的创新和生产力的释放，要又底线思维要保护消费者的隐私和数据安全。这种大气比世界上最发达的美国市场、欧洲市场而言，大数据产业在中国有最好的发展的环境和土壤，以及政府很平衡的管控和引导。所以中国是能够依托各种各样丰富的大数据能够真正的发展我们的消费金融的产业。

既然如此，为什么业内还要反复探讨到底是蓝海还是红海甚至有没有可能是死海？为什么这么多机构在这片土壤上竞争厮杀，有的做的很亮丽也有做的很惨烈，大家认同了大数据的潜力和前景，但是真正能够把大数据转化为我们消费金融产业日复一日的信贷审批、客户管理决策和实践还是非常少。为什么？不是因为大家缺乏认识，对于大数据的价值大家有充分的认识，但是它非常的难，因为它要打破数据孤岛，尽管中国不缺乏大数据，但是每一个大数据还是一个又一个孤岛，如果我们闭着眼睛摸大象，那会得到一个侧面的认识，大数据就是这样的，每一个数据孤岛都反映了消费者的一个侧面，光看这个侧面不足以对消费者的信用能力消费水平做出一个准确的评估，显然你要把摸了10次的象的所有画像拼起来，这样才能看到活生生的大象。但是要拼起这些大象，要打破数据孤岛非常难，它的难在于每一个大数据源都有自己的产权，你要跨越这些产权拼成一个画像挺难的，产权上的竞争，互相之间商业壁垒和技术壁垒，以及每一个金融机构做打破数据孤岛进行整合的话，你付出的精力、智慧、周期和成本和你所得到的回报是远远不成比例的。现在还没有机构真正的试图去做这样的事。

如果这种数据孤岛带来的挑战和难度是非常难的话，其实还不止于此。我们讲到10个画像拼起来让我们客观的看到活生生的画像，那这是最艰难的环节之一，它还有其他的环节。我们要评估一个消费者的风险，通过10拼起来，很显然我们面对的消费者在中国有8亿潜在信贷人，你还要知道它表现的好坏，也是非常难的，这样的数据在一部分银行手里，它代表了你一部分时间内信贷表现的好坏。但是如果消费金融是万亿蓝海的话，你面对的是中国的所有的客群，你要面对各种各样的消费者，所以10张画像拼起来知道它是活生生的大象这是一个孤岛的挑战。另外如何让信贷表现好坏的风向标针对中国所有的客群这也是一个数据孤岛，你要打破非常的艰难，目前为止谁打破了？央行征信中心是打破了，让银行的数据都归到央行征信中心。

这件事情非常难，但是能否克服？怎么克服？我认为可以克服，从技术上讲，最重要的技术首推云计算，我们讲到一个一个的数据孤岛，产权属于大数据所有权人，但是今天的云计算可以有效的实现数据孤岛之间的互联互通，时时的产生协同效应，服务于信用评估的目的。从技术上讲云计算可以在充分的保护大数据的产权这个命题下，实现大数据的产业化，技术已经不是问题了。

但是云计算对于大数据的产业化，不光是实现互联互通，还有第二层特别重要的意义，传统上对于大数据的交易和交换是把它当成数据的交换和汇总。在今天云计算的新技术形势下，它不需要数据的交换，在云端交换和汇总的是洞察力，数据的交换和汇总有一系列的制度的考验，隐私的考验，数据安全的考验，今天的技术之下可以通过在云端传输核心的洞察力，这个洞察力不侵犯任何的数据安全，不侵犯任何的消费者隐私，但是足以让消费金融产业做实实在在的风险评估业务评估进而做出智慧决策。在云端整合数据孤岛，在云端传输洞察力，整合洞察力，这是大数据产业化最关键的方向。

有了这样的云计算的方式这个命题是否解决了呢？还不是，因为大数据孤岛的打破和整合尽管有了云计算可靠的方式，还是一个相当艰难的市场机制的建立，一个商务模式的建立，它非常的难。你凭什么做这个整合？我作为数据孤岛中重要的一环，我为什么参与这种整合？凭什么参与这种整合？不仅是技术命题，尽管云计算作为技术方式可以解决问题，但是这里面还需要充分的绝对权威的市场参与各方信任的中立的第三方促成这种整合，促进大数据生产力的发挥，不仅从技术上知道如何去发挥这种生产力，而且能够避免所有的利益冲突，而且让所有的市场参与方具备充分的权威的公信力，做到这一点才有可能打破数据孤岛，整合大数据的洞察力，为消费金融产业生产力最大释放服务，才能够让消费金融是一片蓝海。

在这个命题下我带领FICO公司非常愿意在这个方向上做出自己的努力，跟大家一起在这个方向上努力，伴随大家一起在消费金融的蓝海上乘风破浪扬帆远航！谢谢大家！

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