Wecash：在线自动授信的尝试

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　　Wecash（闪银）是从2013年年底开始运营的数据评估机构，创始人来自于玖富投资。目前主要业务是在线授信与信用贷款，客户可以通过微信公众平台服务号，在数小时内获得小额现金。

 

　　用户流程

 

　　截止4月份，Wecash的服务全部都建立在移动互联网之上，通过微信公众平台提供用户入口。用户可在微信客户端，选择“闪电授信/快速提现/提升信用额度”三种服务。授信是免费服务，用户可以自由查询个人授信额度。

 

　　授信过程中，用户可以选择授权绑定新浪微博、腾讯微博、人人网和信用卡账单邮箱，或者额外提交借记卡、房产、车产等信息。每项资料都非必需，但是用户提交的资料越多，获得更大信用额度的可能性更高。Wecash目前承诺6000元内授信在15分钟内完成，50万以内大额授信则在数小时内完成。

 

　　经过授信，用户可以直接提现到银行卡，并且选择分期偿还的期数，最短一个月，最长12个月。每月费率在1%或以上，视乎用户信用情况。用户可以在在服务号的账单查询中了解提现及还款情况，到还款日通过绑定的银行卡进行自动还款。

 

　　信息获取

 

　　在线授信过程是数据整合与分析的过程：基于个人的多种类型数据，综合判断个人信用。Wecash对用户数据来源做了一些划分“目前数据的来源可以分为三个层次，第一个就是用户的公开数据，来源于用户的社交网络，主要是本地化的微信、微博、人人网等；第二层数据是用户主动提交的私人数据，例如在各个电商的购物资料，支付宝等工具的使用记录。这两部分数据的差别在于，前者是公开的，例如所有人都可以看到你的微博；后者是私人数据，只有经过授权才能得到。第三层数据就是一些专门的黑名单数据库，包括违约记录等，主要来自于wecash的合作机构”。用户选择上传的数据越多，可供分析材料就越多，就有可能得到更高的信用额度。

 

　　应用场景

 

　　Wecash能够在短时间内自动授信，快速为用户提供资金，解决小额借款需求。从Wecash的宣传中，可以看到其应用场景比较广泛，既有购买婚戒、出门旅游等非固定消费项目，也有简单的衣食住行等日常性应急项目。客户偏向于年轻人群，这部分人有固定收入、消费意愿强。

 

　　市场前景

 

　　在线自动信贷，可以归纳为利用大数据处理，采用纯线上征信方式为企业和个人提供贷款的方式。这种贷款方式的革新之处在于能够摆脱传统繁琐的人工征信过程，将整个贷款审核和发放周期压缩到一天，甚至数小时、数分钟之内，能够迅速满足人们小额资金需求。在国外早已形成了面对个人消费贷款的Wonga（英国），Zest Finance（美国）以及面向网络商户的Kabbage。

 

　　对于个人小额资金需求，国内市场的发展一直比较缓慢。部分信用卡带有透支取现功能，但覆盖率有限。某些P2P平台也会提供小额贷款，手续比较繁琐。电商类产品（例如京东白条、被“暂停”的腾讯和阿里支付宝虚拟信用卡）应用场景受限。Wecash类产品更接近于“现金卡”的概念，可直接满足用户的现金需求。

 

　　Wecash的自动授信和放款服务针对市场空缺，前景值得期待。但由于这一产品的运作时间较短，数据的可靠性、模型精度和运营效果等有待长期检验，我们将持续关注。