银行3.0时代：决战移动之巅

　　本文为作者《银行3.0时代》系列文章第四篇

　　渠道代表银行产品的渗透能力和接触客户的能力，银行通过渠道来降低成本，提高效率，使产品快速占领市场，取得盈利。渠道对银行很重要，以前仅仅是为了提供客户服务，销售产品，降低成本。现在变成了收据客户交易数据的平台，为银行产品，客户服务，技术选择，风险控制提供重要数据。

 

　　银行的渠道作为产品的一个销售平台，在银行业务发展过程中起到了很大的作用，渠道在未来不仅仅是一个产品销售平台，其将是一个数据采集平台，客户招募平台。

 

　　银行1.0年代（1998年之前）：渠道的形式体现为银行网点，集中于某几个区域，基本上一个区几个网点，高大的楼宇，冷冰冰的装修，告诉客户，你到我这里来是求我办业务的，传统的业务就是储蓄，出纳和会计。银行的渠道就是冷冰冰的银行支行或分行大楼。

 

　　银行2.0年代（1998年～2014年）：渠道表现为多样性，有了接近于居民区的个人银行网点，有了接近开发区的企业银行网点，有了针对个别大企业和机关学校的专业网点等。网点装修富丽堂皇，员工工作积极，为客户热情服务。除了物理网点，还增加了ATM、CRM,、VTM等自动服务机具，电话银行、传真银行也作为新生渠道力量昙花一现。革命性的银行渠道出现了，那就网上银行，其出现是银行渠道发展的里程碑标志，电子银行降低了90%左右的交易成本，并且提高了效率。目前工商银行网上银行每天的交易额就有300多亿人民币。

 

　　银行3.0时代（2015～？）：银行渠道将出现另外一次革命性的变革，那就是移动互联网时代的到来，银行未来渠道的竞争将发生在移动银行（不能简单称为手机银行），银行未来渠道的竞争就是移动为王，各个银行之间的竞争将发生移动端，简单的说就是决战移动之巅。

 

　　在介绍移动银行之前，先向大家介绍一下移动互联网。这里引用的数据和场景来源于迈克尔.塞勒的《移动浪潮》（TheMobileWave）移动如何改变世界。这本书写于2012年，但是预见了未来世界的发展，并且部分逐步成为现实。建议大家有机会读一读，书不厚只有270页。

 

　　1）人类历史上经历了三次伟大的经济革命，农业革命，工业革命，现在的信息革命。移动计算技术将促使软件实体和产品服务。移动计算属于第五次息信息处理浪潮。

 

　　2）移动技术将软件从固态变为气态，固态是台式电脑时代，液态是手提电脑时代，气态是移动计算时代（智能手机和终端时代）

 

　　3）2015年全世界共有45亿台智能手机，超过200亿个应用被下载使用。电子阅读，无纸化办公将成为趋势，便携式相机将消失，旧媒体和传统广告行业将会衰落。医疗行业，教育行业、社交网络、娱乐行业、金融行业将会被不断改变。

 

　　相对于互联网个人电脑，个人认为移动智能终端的特点如下：

 

　　1、用户可以使用设备的时间段为7X24，使用的地点为任意地方，每个人周平均使用智能手机时间每天超过20小时，远远超过了个人电脑使用时间。

 

　　2、智能手机的用户行为可以确定为某个人，个人电脑用户可能是某一些人，因此可以智能手机可以用来收集针对确定人的个人社会生活轨迹。

 

　　3、由于出现了LBS技术，因此个人手机采集的数据更具有商业价值。各种商业应用借助于LBS，将产生满足个人需求的产品和应用。例如旅游介绍、美食推荐、特惠活动推广、商家活动介绍等等

 

　　4、智能手机将会成为个人商业活动和社会活动行为的唯一一个载体，基于各种应用，人们用智能手机进行社交活动、聚会安排、商品采购、移动办公、移动方案展示、信息采集、阅读、娱乐、理财、金融需求处理等。

 

　　5、智能手机将成为人们生活的一个智能助手，包含图书馆、教育机构、医疗助手、金融工具等，因此移动计算将会成为未来所有产业应该重点关注的领域。

 

　　回到银行3.0的渠道论述中，在未来的银行，结合大数据技术，移动银行将是银行未来竞争的平台和渠道。这里讲的是移动银行不是手机银行。移动银行同手机银行有着不同的特点，传统的手机银行仅仅是网上银行转到手机平台，将网上银行产品和服务通过手机银行提供给用户。

 

　　银行3.0的移动银行有如下特点

 

　　1、向互联网企业学习，营造一个基于移动银行的生态圈，增加客户粘稠度。移动银行可以满足客户大部分金融需求和主要消费需求。简单的讲是覆盖大部分互联网企业（支付宝）功能，例如购买机票、旅游入口、电商入口、支付日常水电煤、理财、购买保险、基金、个人P2P投资、跨国投资等。日常生活的上下游产品在此都可以找到，并将浏览和交易数据保留。（阿里集团未来的核心竞争力就是大量有价值的数据）。移动银行不仅是一个金融工具，而是用户金融行为的入口和载体，是银行大数据的重要来源。

 

　　2、移动银行将提供基于客户生命周期的产品。根据客户处于青年时代、中青年、中年、中老年、老年阶段，提供不同风险偏好的理财、保险、融资、贷款产品。成为客户终身金融助手，并通过口碑营销延展到更多客户。

 

　　3、移行银行可以依据自身数据，建立针对某些领域的专业圈子，通过一些活动将为客户和银行举行一些具体活动例如聚会、旅游、参观、演讲、家庭趣味活动、亲子活动、摄影活动、体育竞技等。通过同客户互动来了解客户需求，设计产品和进行精准营销。

 

　　4、移动银行将会是客户每天都要使用的APP，银行可以联合商家举行限时采购活动，银行的利润来源不是交易手续费，而是来源于商家的产品推广费用。银行也可以利用此平台试探地做一些电商业务。（个人认为电商也要进入3.0时代。电商的1.0时代是淘宝、苏宁早期，电商提供场地、物流、平台。商家卖货，电商收取渠道费用。电商2.0时代是京东时代，自己进货，进行质量把控来进行销售，解决信任问题，赚取差价和渠道费用。电商3.0时代是平台提供数据，依据客户需求进行委托设计，委托生产，独家销售、引领消费的时代，目前正在进入此时代，扯远了赶紧聊聊移动银行）

 

　　5、移动银行利用自身客户的消费数据，向企业客户提供增值数据服务例如消费需求、消费趋势、消费特点、消费行为报告等。帮助企业客户进行产品设计、行业投资，产品转型、扩大生产等。简单讲通过有价值的分析数据为企业客户提供基于行业和产品的战略咨询。同时利用企业用户交易数据进行供应链金融产品设计、提供设备融资服务、提供特殊票据服务。最重要的是参考交易数据，通过基于风险偏好的新的风险管理模型进行风险管理（将在风险管理一章重点介绍）。

 

　　商业银行针对移动银行的建设将会重点关注以下几点；

 

　　一要打破传统银行系统设计的思维，考虑到面对客户的数量，私有云可以被考虑作为基本的运行平台，针对特殊的银行促销活动，提供更多的计算资源。在特殊时期过去后，释放一些资源，租用私有云资源可以作为一种解决办法进行考虑。

 

　　二移动银行的设计遵循简单实用规则，客户体验放到第一为，参考拇指经济特点，建议用户菜单设计参考3*3制，简单地讲用户登录后通过3次拇指操作就能找到其需要使用的功能，Flash技术应作为主流技术进行应用，既安全又时尚。切忌不要象我天朝第一大行，电子网银象个琳琅满目的大超市，看了半天都不知如何下手。

 

　　三移行银行设计是要遵循交易快速处理原则，通过系统后台的接口设计，客户的请求可以快速被确认，通过一些技术手段来快速记帐，支持大量并发操作，简单的讲用户在使用移动银行时体验不会比互联网电商平台差。

 

　　四移动银行作为入口和大数据采集平台，设计时要关注数据在何时、通过何种方式进行采集，哪些直接数据，哪些相关数据、哪些支持数据需要被采集，采集的数据如何进行归类、如何生成有价值的报表。海量存储也是重要考虑部分。

 

　　最后来总结一下以前介绍过的银行3.0时代部分观点，除了数据成为基础架构、产品来源于价值链，移动银行将成为商业银行的客户入口、数据入口、产品入口、交易入口、以及风险管理数据探针。

 

　　因此本篇的标题为渠道——决战移动之巅。

 

　　商业银行要重视移动银行的建设和推广，这是一个好的机会来抢夺传统互联网企业已经占领的入口。移动银行将成为吸引客户的重要渠道，如果建设的好，将打造良好的生态圈，客户基数将会成倍增长，客户规模将从量变到质变。客户金融交易行为将围绕平台展开，其产生的客户数据将会包含巨大商业价值。移动银行是基于移动互联网和大数据产生的，其是未来世界的大趋势，是具有强大生命力的新生事物。银行在未来的成败将会很大程度取决于移动银行的发展，银行可以通过移动银行实现从传统银行到未来银行的转变即成为金融服务商（BanktoBanking）。

 

　　最后向我的一位朋友表示感谢，他是一个移动互联网加大数据业务公司的合伙人，部分观点来源于上周同他两个小时的思想火花碰撞。拥有了移动互联网和大数据竞争力的公司，未来将会成为行业巨头，让时间和我们自己来见证这个奇迹的发生。