宜信CEO唐宁：在互联网金融飞着的一群猪怎么才能不掉下来？

　　9月13日，宜信公司创始人、CEO唐宁受邀参加由新华社《财经国家周刊》和中欧国际工商学院携手举办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”，与全国人大常委、财经委副主任委员、中欧陆家嘴国际金融研究院院长吴晓灵，国际货币基金组织副总裁朱民，中国人民银行条法司司长穆怀朋，中欧国际工商学院经济学与金融学教授许斌等金融领域的领导、专家、企业家就当前中国银行业的产业格局、发展趋势和创新方向做了深入的探讨。

 

　　本届论坛以“2014中国银行业：因势而变”为主题，吴晓灵在发言中分析了目前中国利率市场化所存在的问题。她认为，利率的市场化是所有的制度完善过程水到渠成的结果，现在的攻坚重点是要加快改革，让所有的企业能够平等地竞争。“减少对银行融资的依赖，减少对间接融资的依赖，让社会能够更加公平地竞争，让我们的风险和收益都能够共同承担。”

 

　　国际货币基金组织副总裁朱民从国际视野角度分享了“非常规货币政策的撤出及其对新经济的影响”。具体到中国，他说：“中国的宏观基础比较好，对美联储的货币撤出政策受到的冲击从流动性角度来说，可能会比较小。但是我们不能低估利率水平变化的影响，因为利率水平是全球的事情，中国国内的利率水平其实也和国际的利率水平是相通的。”他提醒大家，要关注利率变化这个大事儿。

 

　　2013年以来，以第三方支付、P2P网络借贷、股权众筹以及线上金融产品为代表的互联网金融行业得到了爆发式的增长，带动了传统金融业的互联网转型。中国人民银行条法司司长穆怀朋表示，互联网与金融的深度融合是时代发展的大势所趋，互联网金融在满足海量小额资金融通和支付方面具有明显的优势，在满足中低收入阶层、小微企业融资需求以及中间收入人群的投资需求、降低成本方面也都能发挥独特的作用，是传统金融机构在中、小额度资金市场的有效补充。

 

　　P2P网络借贷释放了大量中、低收入阶层以及小微企业的融资需求。作为P2P模式在中国的推动者和引领者，宜信公司创始人、CEO唐宁认为，是大数据等技术的发展让这些原本不可能实现的融资需求得以满足，也使得大批的互联网金融企业得以快速发展。他说：“很多互联网金融机构有很好的发展、前景，叫‘风口的猪也能飞’，所以现在互联网金融领域，飞了一群‘猪’。”但唐宁同时表示，互联网金融一定要有风控的底蕴，要有金融风险的意识，要利用互联网技术、大数据技术为这它插上翅膀，“待到风停时，它才不会跌下来。”

　　以下为唐宁演讲文字实录

 

　　宜信公司是8年多以前开始创业的，是P2P模式在中国的发明者、推动者、引领者，今天也是世界上规模最大的P2P平台，是美国LendingClub的两倍多，在增长上来看，在中国服务了近200万的小微企业、兼职创业的工薪阶层、参加职业培训的大学毕业生，经济上活跃的农户还有一部分贫困农户。那么这些过去未被传统金融体系所覆盖的人群，他们的借款需求只有几千元到几万元，平均我们平台上来讲，过去8年5万元的借款的需求。

 

　　那么为什么过去满足不了的需求，今天可以满足，就是因为科技为金融插上了翅膀，让不可能变为可能，还记得我们当时创业的时候，大家说中国人没有信用、小微农户没有信用，非常艰难、不可触碰，为什么艰难不可触碰呢？会有道德风险，我们在工作之中的的确确有道德风险，我们的借款人拿来自己的个人信用报告，很多是假的，我们早期的时候我们的风控官同事们用手摸就能摸出来它到底是真是假。

 

　　后来道高一尺魔高一丈，跟央行的纸一样了，摸不出来了，怎么样呢？大数据做深度查重。过往的反欺诈只能做到一度查重，你的申请人的电话号码、个人信息是不是和反欺诈数据库里面既有的欺诈类的信息有重合，查重。但是用了大数据技术，做这样的关联性的，生成几度的关系，可以深度查重，使我们过往不能解决的反欺诈问题，得以解决。

 

　　过往还有哪些解决不了的问题？效率问题，5万1笔那得多少笔钱，跟5亿1笔相比，我们今天信贷员，电话上他跟客户沟通的过程之中，他说对不起他在哪家企业工作，在什么办公场所，马上我们的信审机器人反映出附近的一个重要的建筑物，一个很知名的餐馆当场发问，你了解这个餐馆的情况吗？了解不了解，效率大大提生，可以降低交易的风控的成本。

 

　　类似这样的过往不可能的事情，在高科技、大数据到来的时候，变为可能，过往哪些不可能，从小微企业主那里获取数据不可能，今天我们不仅能够给小微企业主提供资金的帮助，还可以帮助他做能力建设，大家了解能力建设是普惠金融的重要组成部分，你给中石油、中石化、中移动、中联通提供金融服务，不用去管他怎么做石油生意、怎么做电信生意，但是面向小微提供帮扶，一定包括能力建设，过往小微买不起软件，软件贵、装软件难、不好使用。今天呢？云计算，我们的云平台，我们7、8条枪的小微企业主，完全可以非常便利地通过云平台管理他的外部客户、管理他的内部员工，做ERP、HR、CRM，各种各样的过去很复杂的功能，通过云的简单化。

 

　　那么通过他们的操作，一方面帮助了他们自己，一方面也帮助我们，因为他们的这些信息、他们的这些数据停留在了平台之上，可以反映他们的经营情况，我们利用这样的数据又可以更好地了解他们，给他们做信用评估、风险控制的工作。

 

　　所以通过高科技、通过大数据、通过云计算、通过互联网，可以把过往的说中国人没有信用、小微没有信用，农户没有信用，小微企业主生存发展有问题，很难帮扶等等这些不可能变为可能，我想这就是为什么互联网金融，在前一段时间受到了大家的关注，因为就是通过科技给金融插上了翅膀。过往的金融机构也不懈地利用科技不断地改良他们的服务，创新的业者更加关注过去未被满足人群的需求，而不是把已经满足需求的人群服务得更好。那么这些未被满足的需求，可以用全新的方式得以满足。

 

　　所以非常地互补、非常地共赢，很多互联网金融机构大家听到很好的发展、很好的前景，叫风口的猪也能飞，所以现在互联网金融领域，飞了一群猪。一定要有风控的底蕴，一定要有金融风险的意识，所以猪一定得长上翅膀，这样的话当风停了，他才不会跌下来，而这个翅膀我们认为就是高科技，科技为金融插上翅膀，科技、大数据是互联网金融的未来。

 

　　谢谢。