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【专栏】普通人理财的一个隐形陷阱,要小心

越女读财 · 零壹财经 2015-09-25 08:52:01 阅读:5774

关键词:小额信贷消费贷款理财网贷

前几天,越女介绍了一些一秒到账的贷款产品,后台的留言两极分化,很有意思。 有人问我,为什么一年借1万块,利息900块,折合实际年利率却是15%以上,算起来不应该是9%么? 这个越女觉得有必要提示一下大家,为什么实际利率那么高,以及,怎么算实际年利率。 目前国...


前几天,越女介绍了一些一秒到账的贷款产品,后台的留言两极分化,很有意思。
 
有人问我,为什么一年借1万块,利息900块,折合实际年利率却是15%以上,算起来不应该是9%么?
 
这个越女觉得有必要提示一下大家,为什么实际利率那么高,以及,怎么算实际年利率。
 
目前国内的大多数消费贷款有个很重要的特征,就是要分期还款,而且,习惯用“月费率”、“手续费”等来谈借款成本
 
你回想一下,这些消费贷,是不是总是强调它的月费率有多低,或者是借一年手续费是多少,让人猛一看好像很便宜的样子。
 
但实际上并非如此。 
 
打个比方:
 
越女借款10000元,以等额本金的形式,分12期归还,手续费是900元,看起来一年的费用,只有900/12000=9%。
 
但是利息是不能这么算的。
 
分期还款,意味着每个月都要还10000/12=833元的本金,那第一个月可使用的资金是10000元,第二个月就变成9167元了,依此类推,最后一个月就只剩下833元了。
 
根据等差数列取中值的方式,越女这一年下来,实际上平均能够占用的资金,只有大约(10000+833)/2=5416元。
 
为了这5416元的贷款,付出了900元的手续费,这样计算出来的实际年利率为900/5416,结果高达16.6%。
 
很多人对这种计算方法不了解,把手续费率9%当成了实际利率,很开心的借钱出来消费、理财。
 
结果最后拆东墙补西墙,窟窿越补越大,把财务状况和个人信用搞得很糟糕。

这是一个坑,在借钱之前,用上面的方法多算算,提醒一下身边的亲友,不要掉进“低手续费”的陷阱里。
 
越女觉得,像借呗、微粒贷还有宜人贷、趣分期之类的小额信贷产品,只适合拿来周转、应急,实在没必要借出来消费或者理财
 
今天一个网贷产品来找越女做宣传,被我婉拒了。一个实际年利率最低17%的贷款产品,你说你方便、好借、无需抵押、一秒到账,这都没问题。

但你偏偏号召大家借钱出来,去加杠杆,理财致富。

这不是害人么?



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