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【专栏】普通人理财的一个隐形陷阱，要小心

越女读财 · 零壹财经 2015-09-25 08:52:01 阅读：6073

关键词：小额信贷 消费贷款 理财 网贷

前几天，越女介绍了一些一秒到账的贷款产品，后台的留言两极分化，很有意思。有人问我，为什么一年借1万块，利息900块，折合实际年利率却是15%以上，算起来不应该是9%么？这个越女觉得有必要提示一下大家，为什么实际利率那么高，以及，怎么算实际年利率。目前国...

前几天，越女介绍了一些一秒到账的贷款产品，后台的留言两极分化，很有意思。

有人问我，为什么一年借1万块，利息900块，折合实际年利率却是15%以上，算起来不应该是9%么？

这个越女觉得有必要提示一下大家，为什么实际利率那么高，以及，怎么算实际年利率。

目前国内的大多数消费贷款有个很重要的特征，就是要分期还款，而且，习惯用“月费率”、“手续费”等来谈借款成本。

你回想一下，这些消费贷，是不是总是强调它的月费率有多低，或者是借一年手续费是多少，让人猛一看好像很便宜的样子。

但实际上并非如此。

打个比方：

越女借款10000元，以等额本金的形式，分12期归还，手续费是900元，看起来一年的费用，只有900/12000=9%。

但是利息是不能这么算的。

分期还款，意味着每个月都要还10000/12=833元的本金，那第一个月可使用的资金是10000元，第二个月就变成9167元了，依此类推，最后一个月就只剩下833元了。

根据等差数列取中值的方式，越女这一年下来，实际上平均能够占用的资金，只有大约（10000+833）/2=5416元。

为了这5416元的贷款，付出了900元的手续费，这样计算出来的实际年利率为900/5416，结果高达16.6%。

很多人对这种计算方法不了解，把手续费率9%当成了实际利率，很开心的借钱出来消费、理财。

结果最后拆东墙补西墙，窟窿越补越大，把财务状况和个人信用搞得很糟糕。

这是一个坑，在借钱之前，用上面的方法多算算，提醒一下身边的亲友，不要掉进“低手续费”的陷阱里。

越女觉得，像借呗、微粒贷还有、趣分期之类的小额信贷产品，只适合拿来周转、应急，实在没必要借出来消费或者理财。

今天一个网贷产品来找越女做宣传，被我婉拒了。一个实际年利率最低17%的贷款产品，你说你方便、好借、无需抵押、一秒到账，这都没问题。

但你偏偏号召大家借钱出来，去加杠杆，理财致富。

这不是害人么？