【专栏】陆岷峰：中小商业银行的战略定位与战略定力

商业银行总资产及法人数量

 

本表由安永会计师事务所提供

 
据统计，根据《银行家》2021全球银行1000强榜单中有144家中国内地银行上榜，除几家大型商业银行外，中小商业银行中的城商行上海银行已排名67位、江苏银行已排名83位，连台州银行也排名371、济宁银行也能排名到638位。显然，中小商业银行中相当部分机构已经完全有能力承做大项目、大业务，可以承担更多、更大的社会责任[11]。

5、金融科技正在加剧金融机构分化和业务版图重新划分。当前，影响社会经济活动最重要两个因素，一是“双碳”目标，一个是数字技术。“双碳”目标对所有的经济活动实际上是一个约束性指标，即要求所有的经济金融活动必须绿色环保，因此，涉及到的高污染、高排放的企业等或则退出市场，或者加大投入进行节能改造，而对中小商业银行的直接影响是一些客户可能会退出市场，一些新兴的诸如风能、光伏等可能成为中小商业银行的发展的新客户，影响了中小商业银行客户资源的配置；数字技术可以定性为一个激励性因素，通过技术的不断创新、应用，进一步促进金融生产力的释放，实践也已充分证明了这一点，金融技术的应用，不仅改进了传统的金融服务模式，而且提升了风险控制、各项管理等方面水平。然而，金融科技是个大投入的项目，强调的是规模效应，因此，金融科技对于金融机构的作用在大型和中小型银行机构间的应用效果是不同的，金融科技的应用反而加速了大型银行对金融资源的积聚能力和速度，使中小商业银行的竞争更加处于劣势地位，因此，恒大恒强、恒小恒弱的场景在金融机构中再次显现，金融机构内部个体间的分化加剧，中小商业银行头部机构发展势头趋好，而尾部机构的发展步履艰难，这客观上要求中小商业银行必须面对现实，调整本身的发展战略定位，寻找新的市场机会，维持生存和发展。

根据中小商业银行所面临的环境等因素已经发生变化的具体情况，如果仍然固执坚持过去选择的战略定位，实质上是一种行为上的刻舟求剑，战略上的愚忠，不是市场经济中的以不变应万变的真谛，市场上以不变应万变的真谛科学的定义应当是根据市场不断变化的形势，在变革中求变，以变谋变，以变应变，这才是王者之道。

(二) 区域经济发展新格局下中小商业银行发展战略定位重构与选择

既然经济新格局背景下中小商业银行发展战略定位存在的基础和环境已经发生根本性变化，如果仍然过于坚持已有的战略定位，这已经不是战略定力，而是一种战略固执，不是一种科学的选择。因此，当前，中小商业银行在构建发展战略定位上既要避免过于灵活、战略摇摆、缺乏战略定力的行为，更要立足于根据变化了的基础和环境，实时对战略定位进行修正，进行科学的选择，不断提升战略定位的科学性、适用性和前瞻性。

1、积极参与区域经济发展大中型项目，抓住地方项目龙头。中小商业银行服务对象定位上就一个字“小”，一方面是由于当时的金融能力，另一方面，在没有金融科技高度发达的背景下，大型金融机构没有能力和精力来做“小”业务，然而，当今，中小商业银行相当于十年前或更早时间，特别是一部分头部中小商业银行已经不是小银行；二是中小商业银行近年来合并重组，规模快速扩大；三是大型商业银行在金融科技发展的加持下，已经有能力直接做“小”的长尾客户，将中小商业银行的优质“小”业务，直接收割，长期以往，中小商业银行的服务领域会不断缩小，最终退无可退；四是地方的一些所谓大项目，实质上正是适合中小商业银行的“大”项目。因此，中小商业银行应当开始涉大不求大，一方面依法做足单个项目规模。依据《商业银行法》的规定，中小商业银行发放单户贷款规模不能超过注册资本的10%，目前，众多的商业银行注册资本超过了10亿甚至百亿，因此，这类中小商业银行只是相对的中小，其服务的对象早已具备可做大中型企业的条件，因此，不能只允许大行做中小企业业务，更应当鼓励中小商业银行做足单户贷款规模，对大型银行的边缘性规模的项目要积极争取，以扩大中小商业银行的服务领域和经营范围；另一方面紧盯地方龙头项目，这是中小商业银行最大的优势。近年来，以县城为载体的城镇化建设的速度不断加快，特别是区域发展战略也给区域企业的发展提供了最佳的机会，而且中小商业银行与地方区域经济发展有着传统的合作优势，对于一些优质的地方重点项目要积极介入，而不应当因为小而失去更多的改进资产负债质量的最好机会。

2、依托产业链、价值链、服务链条，捕捉供应链源头。当代经济重要特征之一是微观经济主体之间的依存度越来越高，特别是面对当前国内国际经济存在巨大不确定性的背景下，党和政府高瞻远瞩及时提出了构建国内经济的大循环、国内国际经济双循环的新格局发展战略，同时，在驱动经济发展动力上，将消费作为当前牵动经济发展的重要的引力，于是，各种政策集中聚焦到产业链、价值链和服务链的循环和拉长，因此，与之相应的区域内的经济小循环就成为重要的经济发展特征，国务院金融稳定发展委员会在2021年7月第五十三次会议上提出要促进金融、科技、产业良性循环，这也无疑地表明中小商业银行的发展不能就个体的业务而做个体的金融业务，而必须将目光转移到地方的产业链、价值链、服务链上，要坚决避免中小商业银行养鸡，到它行去生蛋的现象，应当提供一条龙的供应链金融服务。因此，中小商业银行要瞄准地方的产业链，做大、做强、做优区域性供应链金融；要在梳理区域产业结构特征的基础上，找准供应链上的核心企业和上下游企业，将符合产业方向、具有市场核心竞争能力的供应链作为本行的主要目标客户对象，抓住龙头核心企业，使本行在供应链客户上占据优势，这样也可以为本行占有更多的金融资源提供更多帮助；二是要积极创新供应链金融产品；要积极开展货物质押融资、保理业务、票据质押等业务，当前，要大力开展“商票+保理+供应链”的供应链金融创新运行模式，切实解决供应链金融当中的核心企业确权的矛盾而使供应链金融无法落地等问题；三是积极做好直播电商供应链金融业务。伴随着数字技术的发展和人们消费习惯的改变，直播电商已经成为新零售和新消费的重要通道模式，由此形成的直播电商供应链金融不仅与传统的供应链金融业务模式上有很大的差别，同时，又有巨大的市场占比和未来，因此，中小商业银行宜及早介入直播电商供应链业务，抢占业务先机，争取在新的直播电商供应链金融业务发展中夺得头筹；四是要加强区域性供应链金融的研究，及时根据新的特点，进行风险防范和产品的研发，增加中小商业银行与区域供应链的粘合度，以供应链金融促进区域供应链的发展，切实解决当前疫情常态防控情况下，出现的断链等现象，发挥金融的锻链和续链的功能，同时，用区域供应链促进中小商业银行供应链金融的成长。

3、发挥传统中小企业和三农业务优势，占好普惠金融山头。中小企业是我国企业生态中从规模的视角看是基层的部分，同时也是数量最大的群体，其社会作用和价值是其他群体不可替代的组成部分，同时，中小企业出生率和死亡率都很高，因此，成功的中小企业成长为大型企业，而大量的小微企业不断为新兴的小微企业所替代，从金融资源角度来讲，始终是个蓝海，也是当前各家金融机构必配的金融资源；而三农业务虽然风险相对较大，单笔业务较小，但是，涉及面极广，绝对量大，且随着世界区域冲突加剧，粮食危机在增大，粮食安全也上升到国家的安全战略，这些因素对于三农经济的发展都是利好信息，且三农的服务对象的信用是各群体中守信用度较高的群体，因此，对于小微企业的主要服务商城商行和三农村经济的主要服务商农商行不应当主动放弃已经占有的阵地，而应当在巩固、发展传统的普惠金融上，适应新的形势需求，在做大、做优、做好、做精上下更多功夫。一是要大力发展金融科技，优化传统的服务模式；中小商业银行一直以人多、网点多、科技含量水平低为形象特征的，人海战术是主要的经营模式，但进入数字经济时代，再用人海战术既没有市场，也没有竞争力。因此，中小商业银行应当顺应数字经济发展的大潮，在业务发展中大力发展和引用大数据、区块链、人工智能、物联网、元宇宙等新的信息科学技术，不断提升科技应用基因，深化体制和机制改革，构建集约型的经营模式，以科技手段作为最主要竞争手段，提升科技在获客、风险控制、业务运营、内部管理等中的应用水平；二是要积极发展网上银行，大力做好线上服务；中小微企业和三农服务对象面广量大，传统的线下服务无法满足其金融服务需求，因此，中小商业银行要以发展网上银行为抓手，通过不断完善网上银行功能、丰富网上金融产品、简化网上银行服务手续，不断扩大金融服务的覆盖面；三是要不断增加附加值服务，从传统的人性化转向科学化服务；中小商业银行的人性化服务方面已经形成非常好的口碑  ，但是随着社会经济的发展，人们金融意识的增强，众多的客户已经不再满足传统的微笑服务，而是期望更多的价值投资回报，因此，中小商业银行宜在金融产品的开发上要更多侧重于收益高、风险低的金融产品，要用智能投顾等高科技手段为客户提供精准的投资向导，要应用元宇宙等最先进的金融技术为客户提供更好的服务场景，提供沉浸式服务，特别要适应新一代的金融服务对象的新需求，提供高附加值的金融服务。

4、围绕特色产业区域优势和本土居民，叫响特色化经营噱头。区域经济的发展也在力求特色化、专业化，培育区域产业竞争优势，大都依靠本地的资源、区域、历史文化等优势来进行打造，另一方面区域经济发展的重要特征一般会以全国或全球为背景来进行区域产业的设计，但不管如何考量，紧紧依靠本区域的优势是根本。中小商业银行一般为区域政府或区域龙头企业投资或控股的金融企业，因此，坚持本土化、特色化就成为其发展战略定位的重要的选择。要紧紧围绕区域经济发展目标，坚持服务于本土经济的原则，做响各类特色金融业务。一是做大科技金融；科技企业是中小企业当中最值得跟踪扶持的群体，中小商业银行要根据科创企业创新能力强、市场未来预期前景可期的优势，主动介入，重点支持区域内科创企业，要积极开展知识产权抵押融资，推动科技成果产业化；二是做好绿色金融；“双碳”目标具有很强的时间和质量的刚性要求且目标不可逆，“双碳”目标实现过程中对各行业、各企业主体、区域经济的发展影响是全面性和基础性，对于区域经济发展来讲既对以化石能源产业的发展有约束作用，但对新能源等行业又提供了历史性发展机会，因此，中小商业银行要将大力发展绿色金融、转型金融作为当前践行绿色理念，要坚持节能环保作为金融资源配置的基本原则，实行“一票否决制”，充分应用金融杠杆来推动“双碳”目标的实现；三是做优普惠金融；普惠金融重要是要提升数字化水平，通过数字普惠金融的发展，提升普惠金融服务的精准性、针对性，让金融功能直达普惠金融的服务对象，不断提升小微企业贷款的获得率和金融服务的可得性，特别是要为社会弱势群体和广大农民提供风险较低，收益相对较高的金融产品，推动共同富裕战略目标的进一步落地；四是做响文化金融；随着社会经济的发展，人们对文化生活的追求也越来越高，文化产业的发展也非常快速，城乡文化企业也得到了长足的发展，中小商业银行要紧紧抓住当地历史文化传承企业的发展进行大剂量信贷支持，支持新媒体产业的发展，大力发展信用类贷款融资；五是做靓养老金融。老龄化不仅仅是大城市的一种现象，县市和广大农村的老龄  化问题也是同样的严重，随之而来的养老产业也对金融产生了巨的需求，中小商业银行要积极支持养老企业的发展，特别是养老项目要兼顾公益性和商业性的原则，坚持社会效益优先的原则，积极承担社会责任，通过社会形象的改进来给中小商业银行品牌增分，此外旅游金融等也可以是中小商业银行做出特色的金融业务。

5、守住各类风险特别是新型风险关口，控制各类风险苗头。中小商业银行相对于大型金融机构而言，抗风险能力相对较小，同时，由于其服务对象相对来讲属于风险相对较大的群体，而近年来，新冠肺炎疫情等不确定性风险的加大，各种新兴的金融违规案件增多，高管人员的违法给中小商业银行的声誉带来极大的负面影响，中小企业出现大量处于退市边缘的状态，对中小商业银行既要履行社会责任，又要切实加强的风险管理提出更高的要求。

一是要坚持审慎的经营原则，树立正确的经营业绩观；盲目追大做大是不少中小商业银行的通病，超过、跨越所处环境或能力的所谓做大只能带来不协调的发展，带来具大的潜在的经营风险其中重要的原因在于管理者的政绩观、业绩观不正确，将规模与其政治地位、业绩、贡献等同起来，因此，中小商业银行要坚决树立科学的发展观，用科学的手段评价其政绩和业绩，最好的指标也是最简单有效的指标就是用监管指标来对中小商业银行进行评价并与经营业绩进行挂钩，从根本上解决发展中的急躁情绪；二是加强高管人员队伍建设，切实降低中小商业银行的声誉风险。近年来，中小商业银行的高管人员的案件风险陡升，有些行甚至出现集体.腐败，个人贪腐往往与风险相通，无论是恒丰银行还是包商银行，高管人员的贪腐已经给所在银行带来灾难性的损失，近三年来，全国近百位高管被抓被查，所在的银行均不同程度受到影响，因此，当前，防范金融风险要将防范个人犯罪风险作为风险管理的重要内容来抓，要切实选好主要负责人，切实强化党的集体领导，构建责权利监对等管理机制；三是重点加强信用风险管理；新冠肺炎疫情使本来就困难重重的中小微企业和“三农”经济的发展雪上加霜，中小商业银行同样也受到重创，但在此期间仍实行了延期付息等解困小微企业发展的措施，使一部分风险得以延后，但既成事实的不良资产总会显山露水，因此，中小商业银行要通过加快发展，提升利润能力来消化不良资产，要通过新的资产来稀释存量不良资产，要积极应用金融资源对存量资产推动整合重组；四是切实应用金融科技进行科学的风险管理。要应用金融科技手段提升风险识别能力，确保新准入客户的优质性，充分应用大数据加强风险的监控，构建风险预警机制，要积极应用物联网技术对抵押品的管理，应用元宇宙虚实相结合的优势，穷尽各种风险场景，进行各类风险压力测试，提前找出风险管理和危机应对措施，从而以确定的发展和科学的管理应对可能发生的各类不确定性风险。

6、推进科技兴行、科技赋能的措施，锁住金融科技发展的喉头。数字经济发展大潮下，数字技术应用成为各个行业弯道超车的重要工具。因此，国家在近年将科技进步放到了国家发展战略的高度，金融科技不仅赋能金融行业的快速、稳健的发展，改变了传统的经营管理模式，且也加剧了金融行业的发展差距。因此，在此背景下，中小商业银行如何不被金融科技发展边缘化，需要进行全方位的努力。一是实行跟随战略，提升对市场科技产品应用的敏感度；中小商业银行由于规模小，而金融科技需要巨额投资且需要规模效应，其产品的试错成本很高，因此，中小商业银行要积极参与金融科技创新，但绝对不是创新的引领者，而是创新跟随者，静等大行在金融科技应用方面取得一定成果并相对稳定的情况下，再进行模照应用性创新；二是坚持做好微科技术服务微金融；中小商业银行因为规模局限性，因此，在发展金融科技上应用集中资源围绕微金融多做些专业性研发，主要用于补充大行、金融科技公司不一定注意或重点研发的产品、服务等，通过微科技的应用，使中小商业银行在区域经济发展中一些特别的领域能够形成个性化的科技服务产品；三是要解放思想，借船出海；中小商业银行要积极引入大行以及一些头部金融科技公司的金融科技产品，因为，中小商业银行业务机构与大行的网点机构很多是不交叉，也不形成对抗性竞争，而且，现代市场经济下，金融机构间的竞争应当叫竞合，既竞争又合作，在合作中实现金融生产力最大化释放，促进经济的发展，反哺于所有的金融机构，因此，大行也愿意帮助中小商业银行提升金融科技应用水平；四是引进人才与培育人才与转型长线结合起来，从可持续角度，中小商业银行还是要有自己的金融科技人才队伍，因此，要切实加强存量科技人才的培养与应用，同时，也要将引进高精尖人才作为人才队伍建设的重要目标，要提升金融科技人才在整个队伍中的比重，为金融科技的广泛、长久应用打下人才基础。

四、结语

总而言之，新时期中小商业银行发展战略定位的外部环境和基础发生的根本的变化，战略定力不是恒古不变，而是应根据变化了的条件及时做出科学的战略定位决策。面对复杂多变的经济金融形势，用一二句话无法概括出中小商业银行的战略定位的完整、系统的表述，因此 ，抓住地方项目龙头、捕捉供应链源头、占好普惠金融山头、叫响特色化经营噱头，控制各类风险苗头，锁住金融科技发展喉就成了新时期中小商业银行的多维度的系统的战略定位表述，从而以科学性、适用性和前瞻性战略定位引导中小商业银行持续、健康、稳定地迈向高质量的好银行。