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【专栏】场景金融新方向?有招生平台月放款1亿元,没有资金池风险

消金界 · 零壹财经 2020-12-09 15:13:09 阅读:9324

关键词:分期交易模式场景金融帮帮助学

场景金融是个伪命题?有人表示不服。 消金界了解到,当下一种时髦的分期交易模式正在兴起,引发金融机构效仿学习。 在该模式中,平台将自身定位为技术平台、营销工具,没有资金池嫌疑,也规避了利率压力。 “帮帮助学”作为该类平台的代表,当下正在低调扩张中。如今平台月放款将近1...

场景金融是个伪命题?有人表示不服。

消金界了解到,当下一种时髦的分期交易模式正在兴起,引发金融机构效仿学习。

在该模式中,平台将自身定位为技术平台、营销工具,没有资金池嫌疑,也规避了利率压力。

帮帮助学”作为该类平台的代表,当下正在低调扩张中。如今平台月放款将近1亿元,并且合作了北大青鸟、深海教育等机构。

这种交易模式,能够拯救碎了一地的场景金融吗?

01 月放款1亿元,按0.6%-0.9%月费率向商户收费

蛋壳公寓暴雷了,自如暂停分期付。有人说,场景金融死了。

在传统的场景业务中,不管是健身、教育、医美还是长租公寓分期,其逻辑都是通过合作金融机构、提前拿到现金流,再进行经营性扩充。最终场景的交易风险与金融的信用风险叠加到了一起,引发了诸多暴雷事件。

与此同时,一种新型的分期模式正在兴起。该模式定位为技术平台、分期工具,规避了金融的信用风险。

“帮帮助学”就是该类平台的代表。平台宣称是“教培行业收费解决方案开创者”,当下正在低调扩张中。

公开资料显示,平台位列国内分次支付业务第一名,历史累计交易额达20万亿元,累计合作商户达2万余家,累计服务20多万客户。

一位接近帮帮助学的人士表示,目前平台月放款接近1亿元。

企查查信息显示,帮帮助学运营主体为帮帮有信(北京)科技有限公司,公司成立于2018年9月,大股东及实控人贾力辉,持股比例90.14%;北京富汇易达科技有限公司持股5.36%。2015年公司获得数千万天使轮投资。

平台将自身定位为一家科技公司、一个连接消费者和商家的第三方平台、一个公平契约交易管理SaaS,只为机构提供第三方线上电子合同和交易平台,学员和机构承诺按照分次支付的方式进行交易。

帮帮助学迅速扩张的重点,核心就在于对于B端商户的服务能力,其主要盈利模式也是向B端机构收费。

在具体的合作中,用户和机构签署《分期付款培训协议》,约定机构将对于用户的应收账款转让给帮帮;帮帮有权将受让的应收账款再转让给第三方。

帮帮除了承担售前管理,帮助机构对学员做信用评估,还为商户提供定制化的现金流运营方案,并且在后端帮助机构做仲裁保障。

一位来自帮帮内部的工作人员表示,学员分期金额为2000-50000元,可分2-24期;平台根据学院分期付款方式不同,以月费率0.6%-0.9%的标准向商户收取技术服务费。

也就是说,月放款1亿元,帮帮助学每月就可收取600-900万元的交易手续费。
 

“帮帮妙招”APP给出的契约付费合作方案

此外,2020年以来,平台推出了针对解决教培机构课程售后纠纷的“帮帮三保”服务,向甲方学员提供转课、退课、转学服务,并按照总培训费的2%向机构收取技术服务费。

02  金融的归金融,科技的归科技?

对于上述模式,其实我们并不陌生。

此前消金界曾报道,阿里口碑联合饿了么推出的分期年卡、花呗月月付、玖富旗下的蜡笔分期等平台,都曾推出过类似模式。但真正做大规模的,也就帮帮助学一家。

更有从业者表示,帮帮坚持做账单模式、不接资金方,已经将这一模式“做到了极致”。

该模式的优势毋庸置疑。首先,平台不是助贷机构,不接金融机构,也没有资金压力,自然不用看金主爸爸的脸色。

其次,分次支付的交易模式,就像“游戏通关、武器解锁”,C端用户每缴纳一笔钱,商户收到一笔,而不是金融机构将借贷资金一次性受托支付给商户,从而有效规避了资金池压力。

此外,平台的盈利模式是向B端商户收费,而非向C端用户收取利息,不用担心监管对于利率的要求。

因此有从业者认为,当下“去金融化”的大趋势下,这种交易模式将成为未来场景玩家的主流方向。

那么,这一模式能解决传统场景金融的痼疾吗?

首先,从商户角度出发,该模式最大的难点之一就在于推广和营销。

具体说来,但凡商户能接入金融机构的分期、提前拿到资金的,谁又会选择分期的方式?

换句话说,选择这一交易模式的,要么是中小商户,交易体量不足,被金融机构拒之门外;要么是高风险用户。假设有6个学员通过分期付款,其中一个征信没通过,无法从正规金融机构贷到款,那么这个用户就可以通过帮帮办理分期。

其次,帮帮助学身上也存在教培机构的通病:尽管前期宣传先上课、后付费、分期付款,但是退课的自主权依然在机构,帮帮并没有退课的权限。换句话说,“机构跑路了、用户还要还钱”的现象还是会存在。

此外,这一交易模式能否规避监管的压力,依然是未知数。

消金界从过往裁判文书网上的案例中发现,法院在判决的过程中,将培训学校与学员签订的《分期付款培训协议》认定为借款协议,将帮帮助学判定为“第三方贷款平台”,将交易纠纷归结为“金融借款合同纠纷”。

值得一提的是,虽然一些细节存在争议,但从交易模式来看,帮帮助学的做法值得关注。毕竟场景是无罪的,至于场景交易中的细则,还有待从业者来共同探索。

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