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【专栏】探析trustpilot:看看老外是如何评价P2P平台的

南宫晓典 · 零壹财经 2018-11-06 11:32:40 阅读:6740

关键词:P2P网贷投资Trustpilot互金上市第三方电商评价

最近,一波Fintech公司又掀起了上市潮,国内的,国外的都有。 陆续阅读了一些资料和已发布的报告,晓典并不想拾人牙慧,正巧在浏览过程中发现了一件很有意思的事:几家国外的P2P,都在官网中嵌入了一家第三方评价网站的评价内容,还鼓励用户去第三方进行评价。 所以,在这篇文...

最近,一波Fintech公司又掀起了上市潮,国内的,国外的都有。

陆续阅读了一些资料和已发布的报告,晓典并不想拾人牙慧,正巧在浏览过程中发现了一件很有意思的事:几家国外的P2P,都在官网中嵌入了一家第三方评价网站的评价内容,还鼓励用户去第三方进行评价。

所以,在这篇文章里,晓典将带大家了解一下国外知名的第三方电商评价网站——Trustpilot,借此来看看,国外的P2P用户都在聊啥。

Trustpilot是一家怎样的公司?

Trustpilot成立于2007年,总部位于哥本哈根,最新一期融资已到D轮。公司致力于为电子商务企业带来透明评价。Trustpilot与TripAdvisor、Yelp等对餐厅、住宿的消费评价平台有所区别,在点评对象方面专注于电商企业。

我们来看一下在Trustpilot官网公布的一些数据:

迄今,在Trustpilot上的评论数已经超过了5000万,被评论企业数超过22.8万;Trustpilot在全球设立了7个办公场所,拥有来自超过40个国家的650余名雇员。

Trustpilot的评价体系

Trustpilot有一套自身的评价体系,通俗易懂。评价等级总共有五级,从低到高依次是Bad、Poor、Average、Great、Excellent,通过评分最终会得出一个分数,名叫TrustScore。以Trustpilot自身为例,截图如下:


可以看出,关于Trustpilot这家网站的点评共有4.44万条,总体评价在四颗星水平。如果以10分作为满分的话,这家网站的得分是7.8分。


不过,这边有附带一项说明,虽然关于网站的评论条数有4.44万条,但是独立评论(uniquereview)只有4.37万条。TrustScore是以独立评论数作为计算依据的。

在独立性方面,Trustpilot采取了一系列措施,来确保平台上的评论能够反映每个被评审公司的真实购买或服务体验。这些措施包括但并不仅限于:通过定制的高级监测软件定期监测、与外部供应商进行合作、成立专门的合规团队、对欺诈集中问题提示警报、设置举报功能等等。

商业模式方面,Trustpilot不会对C端收费——所有的评论、浏览都是免费的。B端也并不全部收费,而是在企业需要用到评论分析数据的时候才涉及到付费问题。因此,攒足够多的样本评价并保持真实,成了第三方与平台之间的共识目标。这同时也可以解释一个问题,那就是为什么像FundingCircle等P2P平台会主动嵌入Trustpilot,引导用户去Trustpilot主动发表评论。

画风迥异:出借人与借款人在Trustpilot的对垒

晓典选取了LendingClub、FundingCircle等几个国外知名P2P平台,浏览了若干条评价,发现借款人和出借人角度,平台的体验和口碑的画风截然不同。

先来看一个关于典型借款人的五星评价:


这位借款人的评论可谓是极尽了各种溢美之词,诸如easy(简单),nice(好),professional(专业),impeccable(完美无瑕),对平台的情感则是love(喜爱)、thankyou(感激)、appreciate(欣赏)。

你可能会说,这个2016年的略有过时,那么继续看一个最新的:


这个借款人写得比较长,为了避免引起不适故只截取了三分之一。这人表示,“不需要见到一个大活人,只要网上提交材料,然后钱就魔法般的进了自己的账户”,这种满心欢喜的心情瞅着瞅着都快溢出了屏幕。

还有大量的评论是借款人表扬他们的贷款经理的,通常会把贷款经理的姓名直接点出来。这不排除贷款经理就在他们身边,在下款以后请求他们第一时间给个好评。

相比欢快的借款人,出借人却是一副苦哈哈的姿态:


这位出借人的第一个单词就是Horrible(糟糕),提到自己遭遇了大量逾期。“优质资产都被大户拿走了,给我们这些小散留下的都是垃圾资产”,最后还气哼哼的表示,“等提现以后,再也不玩了”。


这段评论则是可以通过感叹号的叠加,感受到出借人的愤怒心情。投资本金不到40万英镑,坏账却接近一万五千英镑。超过两年的不良逾期仅仅价值80英镑。

反观平台,在出借人评论下方倒是淡定的回复了一段长评,意思是说整个平台的总利率约为10%,项目投资者每年将承受约2-3%的坏账,投资者预计将获得6-7%的收益,但具体到每个投资者,收益又是不尽相同的。

当然,也有人机智的发现了星级评价的玄机:


“这么多五星评价都是借款人,他们看起来好开心啊……但是作为出借人的我,不开心!我本来去年年化收益率可以有5.3%的,因为坏账下降到4.1%了…”

有没有一些例外?

还是有一些的,比如:


这位出借人在平台获得了年化7.4%的回报,还推荐了一张价值50镑的优惠券。

也有焦躁的借款人,提交了N多材料,等了4个礼拜都没下款:


有褒有贬、多元化的评价主体和内容,正是真实评价环境下所呈现的结果。Trustpilot的魅力即体现在此。

观后感

观察了好些歪果仁的评论,码点感想:

首先,在完全去刚兑的情况下,未来是可以预见的。

某种程度上,我们正在沿着发达国家的老路行走。去刚兑环境下,逾期、坏账全都由出借人自行承担。虽然总有论调说,国外的去刚兑如何如何成熟,但我们可以通过评论发现,投资收益的大幅下降乃至亏损,依旧是投资人(investors)的心头之痛。

其次,国内P2P的收益率,相比国外还是有一定优势的。

国外的预期年化收益率,扣除服务费、坏账等等,也没剩下多少。而国内部分暗兜底,或者保险标的平台,虽然看起来收益率是有在下降,不过依旧略高于国外。晓典不由得联想到最近一些带保险的P2P项目人气爆棚,投资群里时常有人表示,XXX又没标了。

最后,良好的产品分级及多元化投标策略,是P2P未来努力的方向。

国外也不乏P2P高手,通过自己对项目的判断进行投资组合,获得超过一般人的平均收益——但后来被自动投标给打乱了。自动投标虽然是一种懒人计划式的老办法,但这对于有一定专业水准、有独立想法的出借人来说,却是一块绊脚石。平台尝试对不同资产进行风险评定,给予出借人多元化的投资策略选择,未偿不是一种解决方案。
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