小微金融智能信贷报告

阅读:10592 李薇,零壹智库
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本报告梳理3家典型机构在小微金融领域的数字化运营案例,剖析各自“引流”给金融机构运作原理与发展难题。
· 小微金融“助贷”,作为破解融资难的创新业务模式,在2019年被众多金融科技公司作为战略转型重点。本报告梳理3家典型机构(金蝶金融、小望科技与360金融)在小微金融领域的数字化运营案例,剖析各自“引流”给金融机构的运作原理与发展难题。

· 平台方优势在于掌握数据资产。我国已形成五大小微企业客群的线上场景数据提供商,即ERP软件厂商、发票服务企业、税务服务企业、电商企业以及收银物流企业,将真实经营数据作为小微企业信用贷款的风控依据。

· “助贷”机构打造数字化运营能力。具体体现为场景搭建、数据应用与增信服务等三项能力,这是金融机构愿意与平台方合作的重要原因,看中了金融科技公司的“流量”优势与“聚合平台”生态圈搭建的核心竞争力。

· 小微金融业务仍存合规风险与发展难点。“助贷”机构发展小微金融业务,存在承担信贷增信责任、侵犯用户隐私、违规收费与暴力催收等四项合规风险。同时,业务发展存在两大难点:第一,用户端面临百万元以上的贷款难以通过纯线上渠道发放;第二,银行端亟需明确小微企业动产价值评估的统一管理部门,目前分散在政府各部门的数据信息,无法有效支持风控审核与信贷决策。

目录

一、业界焦点:2019年为何频频关注小微“助贷”领域?

(一)2019年银行业发展小微企业意愿强烈
(二)监管部门引导金融科技公司“做小微”

二、业务本质:小微金融“助贷”概念与参与主体类型
(一)小微金融“助贷”业务概念
(二)小微金融“助贷”业务运作原理
(三)小微金融“助贷”参与主体类型

三、聚合平台:“助贷”机构打造数字化运营能力
(一)场景搭建能力
(二)数据应用能力
(三)增信服务能力
(四)小结:整体打造为数字化运营能力

四、未解难题:互联网“助贷”难覆盖百万以上贷款,存在合规风险
(一)互联网渠道无法满足百万元以上贷款需求
(二)小微企业资产价值评估缺乏统一标准
(三)“助贷”机构面临小微金融合规风险
  1.承担信贷增信风险
  2.侵犯用户隐私风险
  3.违规收费风险
  4.暴力催收风险

五、结束语

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