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当初平台说到期3天就能回款,我傻傻地相信了

网贷 丸幼 零壹财经 2019-07-12

关键词:平台

和大家聊聊网贷平台到期回款的那些事。
-平台出借人:投资到期了怎么还不回款?
-平台客服:这个情况是正常的,原因有XXX……建议您再耐心等待一下~
-平台出借人:投资到期一星期了平台还没回款!怎么办?我的钱还回得来吗?
-律师:当时签的协议里约定的多久回款?
-平台出借人:协议?什么协议……


因项目逾期及平台持续出清等原因,“到期回款时效”长期霸占出借人讨论话题的“热搜榜”。

对37家P2P网贷平台2019年6月在网贷之家的平台点评进行词频分析结果显示,到期、退出和回款都毫不意外地进入用户点评高频词汇 Top5。

同样高频出现的,还有投资人在面对到期回款延迟时的提问方式:“怎么回事?”、“什么情况?”、“不知道”……



靠平台“良心”来回款的出借人不是一个合格的理财者。网贷行业发展到今天,新老出借人都应懂得如何迅速学习与成长。

然而在上述“回款”话题的评论留言中,仅有极少数用户提及了“合同”、“协议”等有理有据、有法可依的字眼。

于是,今天想就这一问题和大家聊聊,网贷平台到期回款的那些事。

为帮助出借人快速了解网贷平台关于到期回款的时效承诺,我们对28[1]家P2P网贷平台的各类出借人协议模板进行了研究和统计。

根据协议内容,出借人在持有债权的锁定期/服务期/最长持有期届满后,退出网贷产品或自动投标服务的方式包括:
 

若对应债权持有期届满且收回本息,正常退出。

自主申请续投/延长锁定期。

3.若对应债权锁定期届满但尚未完全到期,平台将协助债权转让以退出,但不保证完成时效。若债转不成功,出借人可再次申请债转,或是继续持有债权直至借款人还款完成。

若对应债权逾期,则待债务人或第三方代理债务人对其清偿且恢复正常还款状态后,再进行如上面第3条所述的债转操作。亦或是,在根据平台相关保障机制得到兑付后,回款退出。



28家P2P网贷平台中,仅有“随手记”在月增和季增的出借服务协议里,对最长持有期届满后的退出回款时间予以明确,均为1至5个工作日。需要注意的是,在“随手记”其他项目的协议中,未出现同款说明。

由此可见,绝大多数的网贷平台并未将到期回款的时效写进具有法律效力的协议里。不保证债转成功率与回款及时性的做法,诠释了网贷平台常摆在首页banner角落里的那句:网贷有风险,出借需谨慎。

再来几个例子感受下,网贷平台的出借协议里关于到期退出的“承诺”:
 

根据微贷网的《智能投标-单次出借服务协议书》——服务期满当日,出借人不再享受该智投服务,并根据协议约定退出,出借人一次性收回本金和利息,一般在服务期结束当日内转入其账户余额。具体出借人本息收回时间需要以具体匹配标的约定时间为准。

根据51人品的《省心投“季季涨”服务协议》——最长服务期限到期后,出借人授权51人品平台自动转让当前持有债权,但51人品平台并不保证出借人持有的资产一定可以转让成功,如该债权转让项目转让失败的,由出借人继续持有该债权直至借款人付清本息或等待51人品平台寻找其他用户并撮合受让债权。

根据和信贷的《智选自动投标服务协议》——出借人确认已经知悉和了解,出借人在本次智选服务服务期限届满时,需通过将持有的债权进行转让的方式退出本次智选服务,该等债权最终转让完毕的时间将根据债权转让实际交易情况确定,和信贷平台并不对该等债权转让成功情况与转让完成的时间做出任何承诺和保证;如果该等债权一直未能成功转出,则出借人将持有该等债权直至对应的借款到期清偿或提前结清。



不过需要了解的是,这些网贷平台在协议中关于到期退出方式的设定,其实严格遵守了监管对网贷行业“去刚兑”的要求,并且符合监管给予网贷平台“信息中介”的定位。

同时需要了解的是,虽然在部分网贷平台遭遇债权逾期时,会有与平台合作的第三方担保代偿机构代为兑付,但其对于逾期债权的覆盖范围和能力,比较有限。

那么在面对:

不知道平台是否明确到期回款时效?
不清楚是否有其他用户承接未到期债权?
不确定是否有第三方担保代偿机构处理逾期?


出借人可以参考哪些信息,作为评估网贷平台回款时效的依据?

1. 各类电子合同

即出借人进行线上出借时与平台签订的各类协议,通常会在网贷产品/服务的专页详情,或是确认出借前的页面予以显示。

出借人需充分了解平台对“锁定期”、“授权服务期”、“最长持有期”等含义的界定以及对“到期退出方式”的说明,并查看是否有协议关于到期回款的时效进行了明确限定。如果有,则应在完成出借后妥善保存相关凭证。

然而因网贷平台常常不会在电子合同中对到期回款时效做出保证,这就要求出借人根据其他信息来帮助评估平台的到期回款时效。


2. 出借项目对应借款标的还款期限

首先应根据各类电子合同,理清资金从出借到不断自动复投(若有),再到最终回款或是债转退出的走向流程。尽可能多地了解该笔出借资金,可能会匹配到的借款标的,然后查看对应的借款期限。当持有债权对应的平均借款期限越短时,则到期后因债转失败而需继续持有到底的等待时间越短(逾期情况除外)。

举个例子:若期限为12个月的出借项目,所对应借款标的借款期限均为3个月。当12个月服务期满(即意味着网贷平台不可再替出借人对已收回的本息进行复投时)且未完全到期的债权没有成功转让出去时,出借人最多只需等待3个月即可完成所有本息的收回。

3. 官方说明和用户口中的回款近况

一方面,可查看页面详情或是询问官方客服,了解平台最新的到期回款时效。例如,根据上述28家P2P网贷平台的官网和官方客服——有24家平台近期的回款时效在3个工作日以内,两家平台的回款时效为5个工作日,另有两家平台不对回款时效予以承诺。

另一方面,可常去平台的官方论坛围观,查看其他投资人关于回款时效的真实反馈。若平台无自有论坛,还可以去行业垂直媒体等第三方平台寻找相关的评论和留言。

4.常来P2P网贷通鉴做客,跟我们一起,从客观、公正、专业的角度观察平台。

[1](28家平台包括爱钱进凤凰智信、和信贷、恒慧融恒易融积木盒子玖富普惠、桔子理财捞财宝麻袋财富你我贷拍拍贷、PPmoney网贷、轻易贷人人贷、随手记、泰然金融、微贷网、51人品、向前金服向上金服洋钱罐、宜人财富、宜信惠民、翼龙贷友金服有利网真金服

2019年8月22-23日,“中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会”将在贵阳召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库联合中国零售金融智库共同主办,以零售金融研究为主题,齐聚100+银行嘉宾与顶级金融科技公司高管,通过“政策解读+案例分析+项目研讨+圆桌对话+晚宴交流”的形式,全方位探索科技赋能时代,零售金融发展。

活动报名链接:http://www.huodongxing.com/event/2497465700900

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