首页 > 银行科技

每年投入营业收入的3.5%!看招商银行如何发力金融科技

银行科技 杨雅 零壹财经 2019-04-10

关键词:金融科技营收招商银行零售金融3.0

招行公司章程:每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。
近期,招商银行(600036.SH)发布《关于修订公司章程的公告》指出,为保持金融科技战略的长期性和稳定性,以及将市场化的选人用人机制和薪酬激励机制进一步制度化,该公司拟对公司章程进行修订。其中,第261条为新增条款:"每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入(集团口径)的百分之三点五;其中,投入经董事会授权成立的'招商银行金融科技创新项目基金'的预算额度原则上不低于本行上一年度经审计的营业收入(集团口径)的百分之一。"

事实上,早在2017年,招行就宣布将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金,2018年又将该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%。据其2018年年报透露,2018年该行科技年度投入65.02亿元,同比增长35.17%,是当年营业收入的2.78%。此次新增条款也意味着,招行将持续加大对金融科技投入,带动科技创新的突破,促进业务模式创新,从而加速"金融科技银行"转型。

回顾招行的转型史,从2004年率先开展零售银行转型,到2014年打造轻型银行、推进一体两翼,再到2017年定位"金融科技银行",招行已率先进入战略转型下半场,借力金融科技,搭建护城河。

前瞻性战略布局

不论是零售银行还是金融科技,在银行转型的道路上,招行向来是行业的先驱者。

早在2004年,招行就开始推动零售银行转型,2010年二次转型也一直坚定零售银行战略转型方向,推动招行从外延粗放型经营方式向主要依靠管理提升、科技进步和员工效能提高的内涵集约型经营方式转变。

2014年以来,招行转型"轻型银行",实行"一体两翼"战略,在以零售业务为主体的同时,协同发展对公业务和金融市场业务,甩掉了资产规模包袱,实现轻资本和轻资产,赢得转型红利。2015年后,招行净利润同比增速下降趋势开始企稳并逐年回升,重回两位数增长通道。
表1:招商银行"轻资本"

数据来源:wind,零壹智库
表2:2011年-2018年招商银行净利润及其增速

数据资料来源:wind,零壹财经智库

转型零售的前瞻性战略为招行在之后的零售银行竞争中建立了先发优势,但这一先发优势并不能让招行一直立于不败之地。随着同业的模仿赶超、异业竞争的加剧,以及大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技快速发展,招行面对的竞争环境一直在变革。

2017年,在持续推进"轻型银行""一体两翼"战略的同时,招行提出对标金融科技企业,在理念和方法做出根本性改变,向"金融科技银行"转型。招行董事长李建红在2018年业绩发布会表示,银行业的发展挑战主要在于金融科技。招行"金融科技银行"的转型正是对未来的前瞻性战略布局。

从成效来看,根据2018年年报显示,招行全年实现营业收入2485.55亿元,同比增长12.52%,净利润808.19亿元,同比增长14.41%,两者都实现两位数增长。
表3:2018年商业银行净利润、净利润增速、营业收入增速对比图

数据来源:wind,零壹智库


零售端:迈入零售金融3.0

正式迈进零售金融3.0,招行将在"移动优先"策略和"MAU(月活跃用户数)北极星指标"的牵引下,以用户体验为导向,依托"招商银行"和"掌上生活"两大APP,强化场景拓展,实现"从业务发展到组织体系、管理方式、服务模式,再到思维、理念、文化和价值观的全方位数字化转型",全面赋能零售业务。

而对于如何更好地推进MAU(月活跃用户数),招行认为重点在于两个方面:

一是深耕"移动"与"场景",提升获客和用户转化能力。双App并进引流,实现大流量、全客群、高效率地互联网获客;"云+API"连接用户生活场景,输出金融服务,提高客户粘度和产品渗透率;利用理财、消费金融场景,发掘客户价值,探索流量闭环经营变现新模式。

据2018年年报,"招商银行"和"掌上生活"两大App的月活跃用户(MAU)达8104.67万,较上年末增长47.24%,两大App分别有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务。
表:招商银行两大App用户数(单位:万户)

数据来源:招行年报,零壹智库

二是加强数字化中台建设,提高客户经营全流程的质量和效率。将金融科技应用到营销、风险、客服和运营等方面,提升数字化经营能力;围绕"云+API+区块链"和"数据+AI"构建开放、智能的互联网经营生态和服务体系;从客户旅程出发,开展数字化流程再造。

公司端:加速金融科技应用

招行行长田惠宇在财报中提到,"过去十年,传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程,从支付延伸到存贷款、财富管理,传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击,信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入,金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。"对于招行而言,零售端金融科技应用已然先行一步,而公司端也应顺应趋势,加快金融科技的应用。

1、前瞻布局产业互联网,开展供应链创新与应用试点

产业互联网是由消费互联网引申而来,是指传统产业借助互联网、大数据、云计算等,提升内部效率和对外服务能力,实现传统产业与互联网的深度融合。在产业互联网浪潮下,银行所服务的企业和机构对象正在转型升级,其金融需求随之改变。

面对产业互联网的发展,银行开始探索如何在帮助企业客户转型升级的同时植入金融服务。对此,招行也有所布局:与石化行业龙头企业产业互联网一期项目合作,为其电商平台提供"云账单"B2B账户综合解决方案;与建筑行业龙头企业一同搭建基于区块链的产业互联网协作平台,为其集团成员企业的集中采购供应链融资服务。此前,在2017年,招商银行启动了TMS焕新计划,推出一个集业务中心、网银中心、风控中心、决策中心、数据中心、渠道中心六位一体的综合管理平台--TMS统一版,为大型财务公司、金控集团自金融业务的开展、产业金融创新提供技术支撑。

在融入产业互联网的同时,招行还积极拓展产业场景。招行创新对公客户"聚合收款"业务,在高速、医疗、教育、汽车等领域开展产业场景拓展,实现对公拓展对公商户2.83万户。

2、建设数字化经营平台,构建企业App

继零售端两大App大放异彩后,招行开始搭建公司端的移动数字化平台。2018年,招行推出了企业级移动服务平台"招商银行企业App",引入智能人脸识别、智能客服,提供移动端全场景免"key"支付,开放交易接口等核心能力,在保证安全的基础上,提升了企业客户的用户体验。该企业APP与网上企业银行共用基础业务创新体系,共同搭建数字化开放服务平台。根据2018年年报显示,截至2018年底,招行企业App客户数53.39万户,交易笔数2,662.68万笔,交易金额16,939.20亿元;网上企业银行客户数168.89万户,月活跃客户数82.34万户,对公服务体系网络化趋势更加明显。
表:2014年-2018年招行网银企业客户数及交易笔数

数据来源:wind,零壹智库

3、夯实基础,搭建风险大数据平台

产业互联网不仅在金融需求上冲击着银行的企业客户,也在风险管理上直接冲击银行风控模式。产业互联网下,企业数据更加丰富、有价值,仅仅依靠企业财务数据进行风险管理已经远远不够。基于此,招行整合15类外部数据和客户在本公司3年内的交易数据,建立建立公司客户关系图谱和智能预警体系,搭建风险大数据平台。其中,企业客户智能预警系统上线9个月,对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。

探索大湾区金融创新

2月18日,中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》,指导粤港澳大湾区当前和今后一个时期合作发展。

纲要指出,大湾区要加强互联互通与产业升级,推动基础设施建设,深化供给侧结构性改革,着力培育发展新产业、新业态、新模式,支持传统产业改造升级。同时,在金融领域,要有序推进金融市场互联互通,加大跨境业务的探索力度,推动湾区内基金、保险等金融产品跨境交易,增强金融创新活力。

对于银行来说,其中不乏其发展契机。基础设施建设与产业升级推动了投融资需求的提升,有利于银行获取高品质资产;而粤港澳金融市场的互通,有利于银行跨境业务的创新与发展。

面对湾区的政策红利,在湾区"土生土长"的招行也在借力金融科技,探索推进与粤港澳大湾区建设发展的有机结合。2017年,招行联手永隆银行、永隆深圳分行,完成了全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。2018年9月,招行参与由央行牵头搭建的粤港澳大湾区贸易金融区块链平台建设。该平台可为企业提供应收账款、贸易融资等多种场景的贸易和融资活动,在更好地服务中小企业的同时,有助于银行开展业务真实性审核,构建贸易金融生态圈。

小结

历经规模取胜的1.0阶段、结构和质量取胜的2.0阶段,中国银行业正在被科技变革推入以新商业模式取胜的3.0阶段,进入一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代。在银行业数字化转型浪潮中,作为行业标杆的招行并没有止步不前,而是一步步推进其"网络化、数据化、智能化"的金融科技战略。

12月20日,零壹财经·零壹智库年度峰会“2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会”即将召开。本次峰会将打造50+银行与消金、100+媒体传播、2项榜单、1000+嘉宾的行业盛况。12月20日,北京东方君悦大酒店,期待您的莅临!报名通道:http://hdxu.cn/iqGSK

上一篇>22万亿银行理财市场年报来了!

下一篇>零壹智库发布《44款手机银行隐私政策测评报告》,九成未提及个人信息删除方式


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

2019年数字信用与风控年会(共15篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 192ms