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邮储银行成为第六家国有大行,农村金融科技亮点多

银行科技 李薇 零壹财经 2019-02-20

关键词:邮储银行国有大行农村金融科技银行业名单农村金融服务

我国监管部门将国有大行从“五大行”调整为“六大行”之后,邮储银行的品牌影响力更有助于发展农村金融业务
2019年2月11日,银保监会发布的《银行业金融机构法人名单(截至2018年12月底)》,最大亮点在于邮储银行成为了第六家国有大行。纵观邮储银行的发展历程,在农村地区的铺设网点、基础设施搭建方面,与原有的五大行相比更具优势。因此,立足农村地区的金融科技市场布局,邮储银行占据着较大的市场份额。

农村金融科技可谓是邮储银行的一大招牌,借助中国邮政集团积累的“三农”客户资源,近年来不断强化农村金融服务创新力度。尤其是2017年组建网络金融部之后,进一步提升对于互联网金融云平台的资源投入,并加强技术研发力度,以金融科技驱动该行的零售业务转型。邮储银行将“发展成为大型零售商业银行”作为战略目标,借助乡村振兴与精准扶贫的政策机遇,走出一条差异化的普惠金融之路。


一、位列国有大行:网点数量优势助力农村金融

根据邮储银行披露的年报信息来看,邮储银行定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”,并借助于中国邮政自身的业务属性(物流配送、送货上门、门店服务人员等),在农村及县域地区覆盖的客户数量更大。从营业网点数量来看,截至2018年6月末,邮储银行拥有39776个,其中在县域地区共有网点28009个,占全部网点数量的70%以上。

下表列明了六家国有大行的网点与员工数量对比结果,可见邮储银行的网点数量明显超过其他五大行,而在员工数量上则是仅超越了交通银行。这一结果也验证了该行服务农村市场、县域及乡镇地区,单个网点所需人员不多的经营特征。网点数量的优势,使成立于2007年的邮储银行,开展农村金融业务的客户覆盖面更广,基于农户与涉农企业偏向于“面对面交流”的行为偏好,能够让营销传播效果更佳,快速做大资产规模。

表1:六大国有银行的网点与员工数量对比
资料来源:各家银行公开年报零壹财经制表

注:上述网点数量均指境内分支机构的总数,不涵盖港澳台与境外机构的数量统计;员工数量不涵盖劳动派遣的人员数量。

二、金融科技布局:以零售金融驱动数字化转型

在金融科技的驱动下,近年来邮储银行加速推进零售业务转型,并组建了网络金融部,实现针对零售客群的线上化经营模式的转变。邮储银行通过制定战略目标、调整组织架构、建设互联网金融平台、场景布局、成立消费金融子公司等一系列举措,加速全行的数字化转型速度,快速推进农村金融业务创新发展。

1.战略目标:发展成为大型零售商业银行

邮储银行的战略目标是“发展成为大型零售商业银行”,借助自身网点数量优势与乡村振兴发展战略的政策机遇,将零售转型的重点锁定于农村地区。与其他五大国有银行相比,这是一种差异化竞争战略,率先在农村市场抢占先机,拥有较大的市场份额。

2.组织架构:2017年正式设立网络金融部

通过查阅邮储银行对外披露的公开信息资料,可以得知2017年该行已设立了网络金融部,推进线上获客与提升流量,加速全行的数字化转型。与此同时,邮储银行在2017年报中,提出已制定《中国邮政储蓄银行互联网金融发展规划报告》,提出围绕产业金融和消费金融两大场景主线,基于手机银行、微信银行、电子银行等多种服务形态,构建互联网金融云平台。

3.平台搭建:产品布局与获取线上流量

邮储银行搭建的互联网金融平台,有效整合邮务、金融和速递物流三大板块资源,形成“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等业务创新模式。同时,在提升平台的用户流量方面,邮储银行通过与电商平台、互联网平台等跨界合作的方式,打造O2O金融生态圈。

4.场景布局:围绕“邮惠付”支付品牌拓展多客群

“邮惠付”是邮储银行打造的移动支付服务品牌,针对“互联网+生意”发展模式,围绕实体店的日常消费场景,为商户提供支持PC客户端、手机APP、POS机、微信公众号等多种方式接入的电子支付解决方案。基于邮储银行的互联网金融平台,形成了“互联网金融+农村电商+精准扶贫”的特色服务模式,构建出以下三个主要服务场景。

图1:邮储银行“互联网金融+农村电商+精准扶贫”的特色服务
资料来源:公开信息资料零壹财经整理

第一,推出线下服务站点“村邮乐购”。这是针对农村市场推出的“邮局+银行+网购+超市”的综合服务平台,在线下设置专门代销代购站。同时,线上依托电商平台“邮乐网”和“邮掌柜”系统,为涉农企业与农户的生产经营活动提供金融服务,形成精准扶贫“六个不出村”——购物不出村、销售不出村、生活不出村、金融不出村、寄递不出村、创业不出村;

第二,推出农村电商平台“邮乐农品网”。这是邮乐农品网邮政集团与安徽省人民政府共同打造的、集线上线下一体化运营的农产品直销商城,欲整合全国优质农产品生产加工企业、农村合作社、农产品贸易企业,为农产品销售、农企与农户解决资金周转难题,已推出“掌柜贷”、“电商贷”等产品;

第三,推出收付款管理系统“邮掌柜”。这是一款服务于商超型便民服务站的管理系统,可以帮助店主实现进货、销售、流水查询、库存管理等便捷服务,目前增加了代收农电费、代收话费、邮件代投代发、车辆违章处理、助农取款、掌柜贷等功能,进一步拓展“三农”生产经营与生活服务的交易场景。此外,在系统中嵌套理财、支付结算、消费信贷等金融功能,并提出对农村电商客群发放定制联名卡的思路,使电商客户向下游发放可积分的卡片,增强网店黏性。

5.成立子公司:中邮消费金融公司

在邮储银行设立网络金融部之前,2015年就已经设立了中邮消费金融公司,在全国16个省市自治区(含直辖市)开立省级营销中心,重点支持零售客群在教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等领域的消费信贷需求。2017年邮储银行成立网络金融部之后,与消费金融子公司开展合作,拓展C端零售客群的场景化金融需求,采用信用卡与消费金融业务相结合的方法,交叉营销两类业务。目前,中邮消费金融公司以下述三款消费金融产品为主。

表2:中邮消费金融公司的三款主打产品介绍
资料来源:中邮钱包APP零壹财经制表

6.科技投入:确立“科技引领”信息化战略

从2014年开始,邮储银行正式确立“科技引领”的信息化战略,并成立互联网金融实验室、科技创新实验室,加大对云计算、区块链、大数据、人工智能、生物识别等领域的技术研发与应用。目前构建了云平台,全行60%的交易通过云平台完成,并发布了“高端客户分析”、“贷款担保网络分析”等7款数据产品。

与外部互联网公司合作开展技术研发,已与腾讯、IBM等展开金融科技合作,推进数字金融业务的发展。

表3:邮储银行与互联网公司合作金融科技的开展情况
资料来源:邮储银行官网零壹财经制表

三、行业竞争加剧:争相强化农村金融科技投入

“三农”业务是长期以来我国金融服务最薄弱的环节,与农村地区基础设施薄弱、客户普遍缺乏征信与抵押物等因素密切相关。金融科技的兴起,也带动了农村金融服务的创新变革,越来越多的金融机构采用“线上+线下”融合的方式,推进农村金融业务,缓解了农村地区的“融资难”问题。邮储银行借助中国邮政集团的先发优势,在县域与乡村地区占据着较大的市场份额,但与此同时,也正在面临越来越多的竞争对手。

图2:发展农村金融科技的主要服务机构
资料来源:零壹财经制图

由上图所示的农村金融服务构成主体来看,主要分为“三大梯队”:首先,处于第一梯队的是国有大行,这类机构在产品种类与风控策略的综合能力较强,服务“三农”经验最多的就是邮储银行与农业银行;其次,处于第二梯队的是地方性商业银行,它们借助地缘优势,更了解客户的行为偏好,便于从本地生活服务角度切入,赢得客户的信任度;最后,处于第三梯队的是众多的新兴金融科技公司与民营银行,它们拥有互联网公司的发展基因并且持续加大对于金融科技的研发投入,已成为线上农村金融服务的新生力量,成为传统商业银行的主要竞争对手。

综上所述,邮储银行发展农村金融科技方面,正面临着三个梯队的竞争对手。但与此同时,这些服务机构之间并非单纯的竞争关系,也会伴随着彼此之间的合作。邮储银行将围绕构建的互联网金融服务云平台,拓展更多的生态合作伙伴,构建更广泛的生活服务场景,打造出一个差异化、可持续发展的金融生态圈。

四、小结

邮储银行的39776个营业网点、16.86万员工以及较早布局“三农”市场,是目前发展农村金融科技的核心优势。回顾近年来邮储银行的发展历程,2015年设立中邮消费金融公司、2017年正式成立网络金融部并构建互联网金融平台,并加大大数据、人工智能等领域的研发力度,均为其转型发展做出了重大贡献。

展望2019年,我国监管部门将国有大行从“五大行”调整为“六大行”之后,邮储银行的品牌影响力更有助于发展农村金融业务。但面对“三农”领域日益增多的竞争对手,尤其是农业银行、民营银行与新兴的金融科技公司,邮储银行如何巩固互联网金融平台的已有业务优势,并拓展生态合作伙伴,将技术创新与场景服务有机融合,防范同质化竞争而造成的客户流失,仍是下一阶段邮储银行面临的一大挑战。

2019年8月22-23日,“中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会”将在贵阳召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库联合中国零售金融智库共同主办,以零售金融研究为主题,齐聚100+银行嘉宾与顶级金融科技公司高管,通过“政策解读+案例分析+项目研讨+圆桌对话+晚宴交流”的形式,全方位探索科技赋能时代,零售金融发展。

活动报名链接:http://www.huodongxing.com/event/2497465700900

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