监管联合发文！为3亿新市民加强数据直连

来源 | 零壹财经

随着中国工业化、城镇化、现代化的大发展，“新市民”群体崛起，逐渐发展成为中国新经济、新消费中不容忽视的一股力量。

银保监会、中国人民银行在2022年3月发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中给出了“新市民”群体的标准画像：

新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。”

目前，我国新市民人口总量约为3亿，占总人口的比重超过20%。一方面，新市民数量大、成长性强、金融服务需求大，另一方面，新市民所享有的金融服务，仍然存在较大的缺口。

对于“新市民”的提法，最早可追溯至2006年2月，青岛市为使120万外来务工人员享受与市民平等的待遇，提高他们的社会地位，将外来务工人员改称为“新市民”，其子女称为“新市民子女”，取得暂住证的“新市民”可享受保险、房贷、考驾照、出国旅游、子女入学等待遇。

2014年7月，国务院常务会议指出，对于长期居住在城市并有相对固定工作的农民工，要逐步让他们融为城市“新市民”，享受同样的基本公共服务，不能把他们视为城市“二等公民”。
自2022年3月银保监会、中国人民银行发文要求加强“新市民”的金融服务后，新市民多次在各项政策中被提及。

6月16日，中国人民银行、金融监管总局等五部门印发《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》。其中指出，要提升新市民金融服务水平，改善县域消费金融服务。具体提出：

·充分运用信息技术，精准评估新市民信用状况，创新契合度高的信贷产品，提升金融供给质量和金融服务均等性。

·加强与地方政府信息共享和公用数据直连，丰富“金融+生活+政务”新市民金融服务场景。

·鼓励运用信贷、债券、资产支持证券、基础设施领域不动产投资信托基金（REITs）等方式，支持专业化、规模化住房租赁企业发展，依法合规加大对新市民等群体保障性租赁住房建设融资支持力度。

·扩大金融产品和服务供给，支持新市民就业创业、安家落户、子女教育、健康保险和养老保障。

·鼓励金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴、新市民等群体特色网点，推动基础服务向县域乡村延伸。

随着政策不断细化和落地，金融服务新市民取得了明显成效。据金融时报报道，截至2022年末，银行保险机构推出新市民专项信贷产品2244个，信贷余额1.35万亿元；专项保险产品1001个，保险保障与新市民群体覆盖面进一步扩大。

零壹智库发布的《城市化浪潮下的新市民金融需求报告》指出，新市民进入城市后，身份转变多样化，或成为大中专院校学生，或成为为工人、蓝领，或成为小微企业主、工商个体户，无论是何种身份都将推动经济金融健康可持续发展。

整体来看，新市民呈现出逐渐以80、90后为主体，受教育程度逐渐提高，男性明显多于女性，就业范围覆盖了制造业、建筑业、批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务、维修和其他服务业等行业，而这些行业正是新市民的主要工作场景和收入来源。
 

新生代新市民以“三高一低”为主要特征：受教育程度高、职业期望值高、物质和精神享受要求高、工作耐受力低。
 

如果把新市民这个群体按照生命周期来划分，金融服务应贯穿新市民的整个生命周期，从最前端的到城市找工作，到后面的生活消费，再到结婚生子，以及未来孩子的教育和医疗保险。

新市民有着如此多的金融需求场景，为什么没有得到相应的服务？从需求端来看，一方面，努力融入城市化的新市民在生活中往往面临着诸多金融需求，但由于部分新市民缺乏金融知识如财务规划能力、储蓄习惯、金融消费者权益保护、反诈知识，而导致其不知如何使用金融服务。另一方面，更有一部分新市民在寻求金融服务时，被传统金融机构所需的工作证明、收入证明、社保公积金及房、车抵押物等一系列证明材料挡在门外。

从供给端来看，传统金融机构在服务新市民的过程中主要存在以下难点：

第一，传统金融机构风控无法根据新市民具体情况进行差异化筛选。如传统金融机构在为新市民提供金融服务的过程中，大多数的大中专毕业生，可能征信记录基本空白；新市民无城市户口或刚拿到户口2-3年，部分新市民没有固定工作、收入证明等，属于“征信白户”；或是在不了解的情况下，有过不良征信记录，但这些客户也有非常强的信贷需求，其中也不乏一些优质客户，需要根据不同情况差异化细分。

第二，难以满足传统金融机构的成本收益。新市民在城镇居住时间较短，个人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，会被排除在零售金融网络外。

新市民与城市居民之间的一纸“证明”成了传统金融服务触达更下沉的新市民群体的鸿沟。新市民真正需要的是下沉到细分生活场景，真正可以落到实处的普惠金融，可以提供便捷服务的金融产品。金融机构如何围绕这些痛点设计“适新市民化”金融产品，将金融服务嵌入到就业创业、租房买房、孩子上学等场景中，且使得这些需求能够更便捷、低成本的获得是金融机构需要深挖的方向。

新市民群体和消费金融公司所覆盖的人群高度重合，可满足其小额、高频的消费贷需求。据中国银行业协会统计，三线及以下城市可统计数据的21家消费金融公司中，14家公司客户占比在25%-75%之间，且占比不断上升；县域及以下区域可统计数据的19家消费金融公司中，8家客户占比在25%-50%之间，且这一比例不断上升。这意味着消费金融公司正在向三四线城市，甚至县城区域不断下沉。此外，近年来消费贷客户群体呈现年轻化的趋势，数据显示，部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。

金融机构服务新市民的关键在于，帮助新市民站稳脚跟，在金融服务嵌入新市民的生活场景时，打破信息不对称，构建并完善新市民数据库，当新市民群体的信用体系更新完善时，新市民可以高效获取其他普惠金融服务。

1、“软硬”结合有效助力新市民城镇化

在完善针对新市民的公共服务的同时，帮助新市民构建融入城镇化的软硬实力。

《城市化浪潮下的新市民金融需求报告》提到，要支持新市民更好获得职业技能培训。鼓励商业银行加强与政府合作，优化产品和服务，探索通过地方政府补贴贷款利息等方式，依法合规对新市民职业技术教育、技能培训等提供金融支持，促进新市民提高技术技能，增强创业就业能力。

帮助新市民提升思想理念和技能能力是新市民内在驱动的软实力。一方面通过自我价值以及自我认知能力的提升，从认知水平、生活方式、生活态度各方面融入城市化生活，进而影响以人为核心的新型城镇化的整体进程和建设质量；另一方面，职业技能培训和再教育将提高新市民的人力资本，进而实现劳动报酬的同步提高，逐步向中等收入群体转化。

企业扩大保险保障覆盖面，为新市民构建家庭保障，是让新市民生活无忧的硬实力。对职业风险较为突出新市民行业群体，如建筑工人、快递骑手、网约车司机等，开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。

2、建立“征信身份证”完善新市民数据库

在满足刚性需求后，对于新市民的金融服务，首先需有效解决征信问题。

在信贷业务中，对新市民这类构成成员多、从事工作范围广的居民，应当以场景为核心，从“商户”和“客户”双视角，基于场景消费挖掘多维度数据，刻画更为全面的用户“信用画像”。

同时在风控维度上加以细化，在客户筛选环节的必填信息里，丰富标签维度，从“现居地址”、“原籍地址”、“居住时间”、“从事工作”等具体的筛选条件，加上客户身份信息的验证环节交叉认证，从而帮助部分无法提供固定工作、收入证明的“白户新市民”完成授信，让他们在面临大额消费需求时，同样能够享受分期消费的惠及。

3、量身定制“适新市民化”金融产品

在建立了清晰的信用画像后，可根据新市民的家庭消费情况、就业创业特点以及切实需求、还款能力，量身定制“适新市民化”、可服务全生命周期的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全生态流程化服务，打造标准化平台且有定制能力的产品，实现场景覆盖，消除金融服务盲区，实现全方位金融产品服务。

具体来说，可根据不同身份人群打造相应贷款，类似于针对蓝领的蓝领贷，可打造适合灵活就业人群的贷款，适合在工作试用期时期的贷款，临时创业时期的启动资金贷款或资金周转贷等等。

同时也要拓宽金融渠道，注重推出适合新市民金融消费特点的线下线上服务，使其享受更加便捷的金融服务。在线下服务方面，应充分考虑新市民时间碎片化需求，加强对新市民群体的人工服务、远程服务，努力提高新市民享受金融服务的便利性。在线上服务方面，充分考虑新市民群体的使用习惯，提供界面清晰、操作流程简洁、操作方便的线上服务。

4、提升新市民理性消费意识

由于新市民群体金融知识相对薄弱，防骗和抵御金融风险能力不足，金融机构为新市民提供普惠金融服务的同时，也要以知识赋能新市民，面向该群体开展金融科普，赋能该群体识别与防范金融诈骗的能力，加强新市民金融意识的服务工作。

针对新市民群体特点，大力开展有温度的金融知识普及活动，拓展更多为新市民群体喜闻乐见的宣传普及方式，助力其提升金融和数字经济素养。在形式上，充分考虑新市民的碎片化、偏向休闲娱乐性质的阅读特点，做到通俗易懂、深入浅出，确保新市民易学易懂。在内容上，应包括为新市民所需要的普通金融知识概述，如储蓄、保险、基金、股票、民间融资等内容，也应包括防范金融诈骗等方面的案例介绍。

另外，应有针对性地加大新市民数字金融知识、产品使用技能等培训，逐步消除新市民城市数字鸿沟和金融排斥问题，引导其融入数字生活，在金融拥抱新市民的同时也要接纳金融，善用金融工具。