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建行零售金融的10年:借助阿里合作先发优势 利润增长580%

银行科技 李薇 零壹财经 2018-11-20

关键词:中国建设银行网络小贷零售金融数字化战略零售优先

“以小博大”展实力,建行小微金融撬动“大零售”。
11月上旬,在各大电商平台大力宣传"双十一"活动之际,建行出台了《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》,提出将进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求。目前,建行借助金融科技手段,重点发展基于互联网渠道的在线融资创新产品"小微快贷",通过拓展个体工商户和小微企业主等客群,带动企业主的个人金融业务交叉营销,促进了"大零售"业务规模提升。

建行作为最早探索网络小贷的国有大行之一,在2008年就已经与阿里巴巴合作发展"e贷通",以小微信贷创新作为突破口,逐步推动"大零售"业务规模飞速增长。最新统计数据显示,截至2018年6月份,建行个人手机银行用户达2.87亿户,微信银行关注用户达8141万户,个人网上银行用户达2.88亿户,企业网上银行用户达680万户,这样的客户规模在整个银行业之中,占据了较大的市场份额。本文将为您系统解读建行的零售业务发展之路,从中挖掘其战略布局、客群筛选、模式创新等成功经验,以供广大的同业机构借鉴。

“以小博大”展实力:建行小微金融撬动“大零售”

建行从2008年起大力发展小企业业务,彼时联合阿里巴巴发展电商贷款,探索创新,积累了大量的个人经营商户客群,零售金融业务也开始逐步增长。

1.十年之间零售金融利润增长580%

零壹财经梳理了2008年至2018年上半年建行零售业务的利润情况,它所取得的成效还是十分显著的。最新数据显示:该行2018年上半年的零售业务利润总额为807.25亿元,零售业务利润占比为44.5%。从零售业务利润水平的增长幅度来看,建行2017年零售业务利润达1377.36亿元,是2008年202.49亿元的6.8倍。此外,随着每年零售金融业务基数的增长,"大零售"在全行的整体利润占比并未下滑,2016年以后一直保持40%以上的占比,预计未来几年零售业务利润将占据建行的半壁江山。

2.小微金融创新发展为"大零售"贡献巨大

横向对比来看,截至2018年上半年,"零售之王"招商银行零售业务的利润总额为320.9亿元,零售业务利润占比为54.44%。考虑到建行"大零售"业务之中还涵盖了部分个体工商户与小微企业主信贷业务,因此整体利润规模庞大;从零售业务利润占比上看,招行要高于建行。

小微金融快速发展是决定建行"大零售"利润增长的主因,并以此带动个人储蓄、财富管理、中间业务等多项金融产品的交叉营销。

复盘建行数字化战略:赋予网络金融部“升级”重任

建行近年来积极实施数字化战略,并在"大零售"业务上增速迅猛,这主要源于不断革新全行的"转型"任务目标。其中,在推进零售业务创新发展方面,主体网络金融部从创立组建至主导网络平台运营,发挥了重要作用。下面零壹财经梳理2013年以来建行提出的"转型"战略举措,从中可以看出网络金融部的发展变迁与创新变革路径。

1.建行2008-2018年期间的"升级"布局


2014年建行建成网络金融部,此前在2012年构建的在线电商平台"善融商务",由网络金融的前身电子银行部主导实施。从网络平台搭建和数字化转型的重视程度来看,建行在五大国有银行之中发力较早,从2008年就由浙江试点与阿里巴巴合作网络贷款业务,成效显著。

2.网络金融部主导网络平台产品上线

零壹财经观察了解到,建行已搭建了5个零售客群特色服务品牌--建行手机银行、电商平台"善融商务"、生活缴费平台"悦生活"、"房e通"房产自主交易融资服务平台、住房租赁平台"建融家园"。这些平台的特性都是根据互联网用户的各类细分业务场景而推出,建行开发平台的目的一方面是为了获取线上流量,另一方面是为了发展金融业务。过程中,由网络金融部主导全行的产品上线工作,目前已形成下图所示的网络平台产品开发步骤,可见运作流程清晰,这是最值得广大同业机构的借鉴之处。


建行网络金融部之所以能够采取这种开发流程,关键在于总行管理层对于数字化转型高度重视,对于网络金融部给予了多项资源倾斜,该部门拥有平台产品上下线的统筹权限。目前,大多数银行采取业务部门与网络金融部同时规划开发产品上线工作,导致研发流程不清晰,根源在于管理层没有提出明确的授权,这一点充分体现出建行在银行业之中寻求突破、加速转型的魄力。


“零售优先”三大重点:消费金融、住房贷款与财富管理

建行作为国有大行,在信用卡、房贷和私人银行业务等领域,拥有专业的经营团队和业务经验,因此该行将"大零售"重点锁定于这些领域。截至目前,建行在上述领域的业务规模排名领先,助推该行实现"零售优先"的整体发展目标。

1.消费金融业务:借助龙卡信用卡的广泛客群优势

截至2017年末,建行在整个银行业之中的信用卡业务发展规模名列前茅。从下图所示的业务排名来看,建行的信用卡交易额排名第二,信用卡贷款余额排名第一,它凭借"龙卡"品牌优势来不断扩大用户基数。建行基于信用卡而展开的分期业务快速发展,目前主要涵盖购车分期、装修分期、现金分期(旅游、付费、购物等)以及账单分期。此外,在"善融商务"电商平台中,建行创新推出了"快贷"产品,电子渠道个人自助贷款余额为1563.39亿元,新增1274.64亿元,个人消费贷款新增达到同业第一。



2.个人住房贷款:整体余额居同业第一

零壹财经查询建行官网了解到,个人住房贷款主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人商业用房贷款等类型。截至2018年6月末,建行个人住房贷款余额为45012.16亿元,余额居同业首位。此外,建行将住房贷款由购房拓展至租房场景,随着"互联网+"时代的来临,过去的一、两年时间内,建行在同业中率先采用互联网平台的方式,推出住房租赁综合解决方案,在全国主要大中城市大力宣传其住房租赁平台,塑造出"要租房、到建行"的服务品牌。


3.财富管理业务:打造综合化的金融产品超市

近年来,建行在私人银行财富顾问和客户经理队伍建设方面,逐步加大了投入力度,将财富管理业务作为中间业务收入增长的重点抓手。尤其是"善融商务"电商平台上线之后,加大对于在线金融超市的宣传推广力度,在理财产品展示、推荐业务品种以及热门资讯浏览等方面,展示更加全面的信息,这种安排更加适合投资经验不丰富的小白用户。同时,针对高端用户群体,在手机银行端也专门上线了家族信托顾问业务系统,提供智能理财、智能投顾等创新型理财产品。

值得关注的是,建设银行凭借对于理财市场的前瞻判断能力,在11月16日公告拟设立建信理财有限责任公司,注册资本为不超过人民币150亿元。在互联网理财的业务布局上,加大创新力度,将完善该行的财富管理服务体系。


小结

雄关漫道真如铁,而今迈步从头越。近年来,建行围绕零售业务发展的战略目标,目前已经形成了"小微企业经营贷款+个人贷款(住房、消费)+信用卡+移动支付+私人银行业务"于一体的综合服务体系。在细分业务领域的表现上,信用卡、消费金融、财富管理等都是该行的特色服务标签。整体来看,建行借助2008年联手阿里巴巴发展网络融资业务的先发优势,在服务长尾用户群体的产品设计、交叉营销、风险防控策略等方面,积累了经验,为此后构建网络平台、形成零售金融生态圈,打造了基础。

从金融科技投入的角度来看,建行"大零售"最突出的特征在于较早注重大数据技术,并制定了《大数据应用战略实施规划(2016-2020)》。在此基础上,建行2018年上半年成立了国有银行首家金融科技子公司,11月份再次公告提出将设立建信理财有限责任公司,加大智能金融在零售业务中的应用。但与此同时,建行与互联网巨头的合作方面,也可谓是分分合合,还没有真正形成开放、共赢的合作理念。事实上,2008年建行与阿里巴巴首度合作"e贷通"网络电商贷款之后,就在2010年前后终止了合作,阿里巴巴也在2010-2011年期间成功申请到浙江杭州、重庆两地的小贷公司牌照,开始单干网络借贷业务。2017年开始,建行与阿里巴巴再度展开金融科技领域的战略合作,但大部分仅限于技术研发层面。

如今,消费者已经可以从世界各地获取有关企业、产品、技术、价格等信息,并对功能与体验的要求更为精准,这逐步推动形成消费者与企业互动来创造价值的崭新商业模式,也意味着我国已进入"客户价值创造"时代。展望未来,面对零售客户提出的个性化投融资与用户体验需求,建行应当紧跟互联网浪潮的发展趋势,拓展更多的B端合作伙伴来拓展网络金融平台的功能,借助互联网巨头的海量用户流量来吸引新用户,进一步推动"智慧银行"建设,加速该行提出的"智能优先、移动优先、自助优先"的数字化转型进程。

2019年8月22-23日,“中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会”将在贵阳召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库联合中国零售金融智库共同主办,以零售金融研究为主题,齐聚100+银行嘉宾与顶级金融科技公司高管,通过“政策解读+案例分析+项目研讨+圆桌对话+晚宴交流”的形式,全方位探索科技赋能时代,零售金融发展。

活动报名链接:http://www.huodongxing.com/event/2497465700900

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