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扶小微、助实业:宁波银行2020年展现两大王牌,构建精品城商行

银行科技 李薇 零壹财经 2021-04-14 阅读:9724

关键词:宁波银行城商行智能风控零售贷款智慧银行

宁波银行的进击之路。
4月9日晚间,宁波银行(002142.SZ)披露了2020年报。在我国上百家城商行之中,宁波银行的核心竞争优势体现为深耕实体经济,尤其是在疫情环境之下,扶持小微企业、助力实体经济,已成为代表该行核心竞争力的两大王牌 

数据显示,截至2020年末,宁波银行实现营业总收入411.1亿,同比增长17.2%;实现归母净利润150.5亿,同比增长9.7%;不良率仅为0.79%,拨备覆盖率高达505.59%。 

面对着我国银行业整体减费让利、盈利规模下滑的市场环境,该行能取得如此业绩,与宁波银行董事长陆华裕在年报致辞中提到的经营理念紧密关联,即“用双脚丈量大地,用专业创造价值”。“双脚丈量”体现出该行深入调研企业需求、专注普惠小微金融的发展特性,由此促使宁波银行发展成为一家精品城商行,它不仅单纯是指业绩数据增长,而是更注重高质量发展能力,以金融科技来构建数字银行生态圈。 

一、科技赋能:“用双脚丈量大地”理念下的特色小微金融生态圈 

“用双脚丈量大地,用专业创造价值”这一经营理念,是宁波银行在2020年报中明确提出的,可以看出行对于疫情期间“下沉市场”的中小微企业,进一步加大金融扶持力度。通过深入细致的实地调研走访,该行结合每一个细分行业的经营周期与融资诉求,设计出差异化的金融服务解决方案。 

在2020年特殊的疫情环境下,宁波银行加大对于实体经济的金融扶持力度,帮助中小微企业快速复产复工。该行面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元,助力实体企业渡过难关;截至2020年末,该行对公客户总数46万户,较上年末新增7.7万户,其中90%以上都是小微和民营企业;零售公司授信客户11.74万户,贷款余额1085亿元,较年初增加290亿元,增长36%。零壹智库发现,宁波银行在普惠小微金融服务方面,在中小银行之中的一个独特亮点在于特设“零售公司部”,近五年的零售公司贷款规模及其在企业贷款中的占比持续增长 

图1:2016-2020年宁波银行零售公司贷款余额与占比分析

资料来源:宁波银行2020年报,零壹智库 

在服务客群上,宁波银行将先进制造业、民营小微、进出口企业等作为重点扶持对象,重点推广小微贷、科创贷、出口微贷、小微租赁、跨境电商等专项金融产品。该行提出“大银行做不好,小银行做不了”的独特发展战略,将经营重心落实在小微企业金融服务团队配置方面,截至2020年末,该行共设立小微服务团队309个,总人数达到2947人 

此外,在科技赋能方面,宁波银行积极运用大数据和移动互联网技术,实现营销体系的移动化、实时化、便捷化,进而构建出一个特色小微金融生态圈。在疫情期间,该行进一步加大科技投入力度,实现了精准化的客户数据挖掘和行为分析,满足客户多元化、个性化的金融服务需求。 

二、数字化转型:从24周年行庆看精品城商行进击之路 

宁波银行在发出2020年报的同时,也宣布4月10日是该行的24周年行庆日。作为我国第一家A股上市的城商行,该行始终践行高质量发展的经营原则,持续优化信贷结构,并保证资产质量稳中向好。“高质量”体现为该行坚持服务本土企业、服务实体经济,近年来加入数字化发展基因,引领其发展成为精品城商行。 

新冠疫情引发了银行业无接触金融模式快速兴起,业界加速推进数字化转型进程,面对着行业分化的竞争格局,宁波银行在2020年报中表露其构建独特数字竞争力的“护城河”在于——继续实施“大银行做不好,小银行做不了”的经营策略,以系统化推动商业模式提升、以数字化推动经营模式提升、以智能化推动管理模式提升,加快构筑银行发展的护城河,发展的可持续性不断增强 

借助对于金融科技的创新运用,宁波银行加速数字化转型,并推进商业模式升级。具体在科技资源投入部署方面,该行举措包括: 

一是制定智慧银行战略,强化运行安全和组织人才两大保障,实施系统化、数字化、智能化的三化发展策略,在金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四个领域实现数字化转型,打造业务中台、数据中台、技术中台、研发平台、运维平台“一体两翼”五大平台; 

二是优化金融科技组织架构成立金融科技管理委员会,统筹推进战略实施,打造“十中心”的组织架构和“三位一体”的新研发中心体系,在各业务部门设置IT支持部,在各分行设立金融科技部,形成“横向到边、纵向到底”的金融科技板块体系; 

三是持续强化技术防控手段,健全信息安全保障机制,确保系统运行高效稳定。2020年,宁波银行完成了十三套金融科技系统群建设规划,并且江北数据中心已经投入使用,应用系统的双中心双活运行全面实现,为锻造金融科技核心竞争力、保障业务可持续发展提供强有力的科技支撑。 

以商业模式升级为抓手,波银行构建了12个利润中心与3个子公司,促使盈利来源更加多元。其中,12个利润中心包括公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场以及资产管理;3个子公司包括永赢基金、永赢租赁以及宁银理财 

在数字化转型的商业模式构建上,宁波银行加大零售金融领域的投入力度,主要体现在两方面:第一,财富管理和私人银行体系陆续搭建,展业方向更加清晰;第二,远程银行、消费信贷、信用卡商业模式转换升级,为可持续发展注入新动能。 

一家精品城商行的打造,应规避传统的“规模为王”经营理念,必须朝向轻资本运营发展。因此,波银行坚持聚焦于大零售业务和轻资本业务的拓展,从而保持差异化竞争优势地位。尤其是在理财子公司方面,宁波银行在2019年开业的宁银理财,是国内首家开业的城商行理财子公司,体现出向轻资本转型的战略决心。截至2020年末,宁银理财实现净利润2.97亿元,今后将持续加大对于资产管理领域的投入。 

此外,宁波银行坚持“移动优先”发展战略,推出2020版宁波银行App,更加注重线上场景拓展与用户体验提升。该行围绕用户旅程,提供财富、融资、信用卡等金融服务和生活类非金融服务,为客户打造智能化、移动化、个性化的一站式服务平台。围绕客户衣食住行的全面需求,以App为载体,以网点为中心辐射周边,充分挖掘各类场景化服务。截至2020年末,宁波银行APP用户数453万,较上年末增长40%;App月活客户数229万,较上年末增长75% 

尤其是宁波银行在24周年行庆系列活动中,着重指出“APP行庆周”活动。用户在宁波银行App上签到,可获得电影券、话费、咖啡券、视频会员卡等兑换券奖品。数字经济促使商业银行朝向数字金融生态平台方向迈进,App也成为宁波银行构建线上平台、完善精品城商行布局体系的重要切入点。 

三、让利实业:加速减费让利,构筑智能风控“防火墙” 

面对2020年突发的新冠疫情,监管部门要求银行业减费让利,重点将信贷资金投向中小微企业,助力实体经济企稳回升。宁波银行作为专注发展普惠小微金融、扶持实体经济的城商行“领头羊”,结合其“一体两翼”机构布局(即长三角为主体、环渤海和珠三角为两翼),将金融减费让利政策覆盖到更广泛的客户群体。 

在加大信贷投放力度的同时,银行资产质量面临的考验更大。宁波银行通过强化数据驱动和科技赋能,不断提升风险管理效率和水平。年报显示,截至2020年末,宁波银行不良贷款余额54.56亿元,占比与上年末基本持平;不良贷款率为0.79%,同样与上年末基本持平。 

面对特殊的疫情环境,宁波银行遵循着“控制风险就是减少成本”的风控理念,保证信贷资产质量持续向好发展。零壹智库发现,在2016-2020年连续5年之中,宁波银行不良率始终保持在1%之内,体现出较好的风控水平 

图2:2016-2020年宁波银行不良率变化

资料来源:宁波银行2020年报,零壹智库 

宁波银行将智能风控作为一道重要的“防火墙”,通过科技赋能,深挖数据、平台、模型应用价值,降低贷款逾期与风险事件高发的可能性。具体来看,智能风控的实施举措包括:

一是强化数据治理,打造风险管理数据集市,全方位覆盖客户风险信息,夯实风险管理基础;二是打造风险监测平台,支持快速、自主构建监测规则和场景,提高风险监测的智能化水平;三是落地机器学习模型,建设反欺诈平台,引入关联图谱技术,实现模型搭建、案例排查、回溯检验的全链路管理;四是持续推进零售内评模型优化与成果应用,提升审批决策效率和自动化水平;五是启动“新一代信用风险管理系统群”建设,打造全集团层级的信用风险管理承载体。 

此外,在远程银行业务发展上,宁波银行坚持“自主风控、自主审批、自主定额定价”三大原则,建设和部署了前置客户筛选模型、反欺诈模型、客户分层和信用评级模型、定额定价模型、贷后监控和预警模型,做好互联网贷款全生命周期的风险管理。 

四、小结

2021年是“十四五”时期的开局之年,宁波银行围绕于“大银行做不好,小银行做不了”的差异化经营战略,坚守扶持实体经济、金融助力民营企业与小微企业的发展定位。正如宁波银行2020年报中致辞所提及的,“用双脚丈量大地,用专业创造价值”,在普惠小微金融领域,该行深入调研走访细分市场的融资需求,推出定制化的金融服务解决方案,从而构建出牢固的护城河与比较优势,打造为一家精品城商行。 

目前,宁波银行已迎来24周年行庆,它的发展路径与服务本土经济的商业模式进击之路,值得中小银行借鉴与学习。同时,金融科技将驱动其加速数字化转型步伐,重点布局于App建设运营、场景布局、智能风控等环节,通过采取这些举措,该行将实现其中长期战略目标——早日将公司建设成为一家令人尊敬、具有良好口碑和核心竞争力的现代商业银行 

Ps:本文观点仅供参考,不构成任何投资建议。
 
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