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重磅利好!消费金融、汽车金融公司拨备覆盖率获准降至130%

监管 零壹财经 零壹财经 2020-11-09

关键词:汽车金融消费金融拨备覆盖率不良贷款核销

银保监会下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》。
近日,银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(下称《通知》)文件。《通知》指出,消费和汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130% 



 《通知》指出,要加大监管政策支持力度,并释放出三个利好消息,具体来看: 



 1. 允许适当降低拨备监管要求。

在做实资产风险分类、真实反映资产质量,实现将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下,消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%,汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。对于拨备指标下调释放的贷款损失准备,要优先用于不良贷款核销,不得用于发放薪酬和分红。 

2. 拓宽市场化融资渠道。

支持消费金融公司、汽车金融公司通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让业务,进一步盘活信贷存量,提高资金使用效率,优化融资结构,降低流动性风险。 

3. 增加资本补充方式。

支持符合许可条件的消费金融公司、汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券,拓宽资本补充渠道,增强抵御风险能力。 

零壹研究院院长于百程表示,此次通知,核心方向是两部分,一是要求消费金融公司和汽车金融公司打造核心竞争力和提升服务实体经济的质效,二是加大监管政策支持力度,提升可持续发展能力。作为与商业银行差异化,专业化的金融机构,未来消费金融公司和汽车金融公司的重要性进一步提升。 

在支持实体经济发展和保护消费者权益方面,很重要的一点是降低利率水平,惠及借款人。通知中提出,两类机构要准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向,通过多种手段最大限度降低利率水平。这一方向,与最高法降低民间借贷利率上限的导向一致。 

拓宽信贷资产收益权转让等融资渠道,允许发行二级资本债,有利于两类机构扩大融资渠道,降低资金端成本,从而为降低放贷端利率水平提供助力。消费金融公司和汽车金融公司融资的渠道比较有限,主要是股东增资、向金融机构借款、同业拆借、发行金融债和信贷资产证券化等,目前同业拆借、信贷资产证券化和金融债已经成为头部机构常用的融资方式,而明确发文鼓励两类机构可以在银行间市场发行二级资本债上属于首次,二级资本债的期限比较长,有利于改善资金期限结构,并且有利于提升资本充足率。 

在不良的纳入方式和拨备上,一紧一松形成了对冲,同时强调加强不良贷款核销。 

将逾期60天以上的贷款全部纳入不良,相比此前的90天要求更加严格,与对银行的要求一致,监管方目的是以更审慎严格的标准来对待资产质量,由于口径更大,不良贷款数据将会上升。同时,允许消费金融公司拨备覆盖率可以从现有的150%降低至不低于130%,与不良口径调整形成对冲,实际上并不是放松了风险防范要求。并且下调释放的贷款损失准备,要优先用于不良贷款核销,提升资产质量。

 



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