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疫情中的银行贷后竞争:股份行内催增加几千人,黑产在淘宝兜售假病历

银行科技 阿是 零壹财经 2020-03-23

关键词:银行贷后竞争建设银行工商银行以卡养卡伪造隔离证明

附建行、平安、微粒贷等贷后策略。
“总行领导开会要求所有部门全力支持资管。”某股份行贷后主管向零壹财经表示,内催目前增加了几千号人力,信审、客服全力支援,该行M1不良的积压量大大减少,贷后压力已经基本缓解。

该主管表示“复工是大环境利好,增加人力就能和逾期客户充分沟通,有效促进回款。”金融机构能采用的策略无外乎减免和展期,但唯有复工才能提振借款人的信心。即或在现金流未好转的情况下,借款人也会想办法周转以还上最低额度。在金融机构风控收紧,向正规机构借钱变难的当下,一些借款人会向亲友借款,以维护征信。

疫情期间,银行贷后压力陡增,零壹财经此前曾分析指出,银行贷后战争已经打响,以卡养卡平衡的打破是当下亟需警惕的风险。

不是所有的银行贷后都像上述股份行那么顺利。一家以服务银行为主的催收公司董事则向零壹财经直言:就其公司而言M1回款业绩或许还能勉力支撑,M3之后基本都是亏损。该董事甚至表示,或许会寻找新的行业方向。

一、四类人可享受延期还款

数位银行贷后业务人员向零壹财经表示,因疫情拖延还款的借款人不在少数。但依据相关文件,从银行的贷后策略来看,能够享受延期还款政策的借款人依然是少数。

1月31日,央行等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,其中提到四类人“可依调整后的还款安排,报送信用记录”。然而这四类人金融机构如何识别?借款人需要提供哪些材料证明?

零壹财经获得了一份《人民银行征信调整认定规则》其中提到了前3类人提交的材料,数家银行贷后业务负责人证实了其真实性。

文件提到:因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员,因疫情影响未能及时还款的,由经办单位客户经理认定,在备齐佐证材料并做好信息登记的前提下,提出调整需求,相关逾期贷款可以不作逾期记录报送、已经报送的予以调整。

借款人需要提供的材料如下:

多位银行贷后负责人向零壹财经表示,贷后目前相对宽松。一般而言,只要借款人提供相关证明,银行将给予还款期宽限,不计为违约,不计入个人征信逾期记录。

难点往往集中这些“证明”上。这既是借款人的难题,也是银行的难题。

二、黑产在淘宝上兜售伪造《隔离证明》

对于借款人而言,证明的出具和盖章是一道槛,去网点提交材料又是一道槛。这样下来很多人就不会选择延期,而是尽力周转。毕竟逾期违约金也不是一笔小数目。

而银行的难题则在于无孔不入的黑产。某银行贷后负责人对零壹财经表示,该行会要求街道或村委会的隔离证明材料,“相对社区的证明而言,比较难开,不好造假。”

不过零壹财经在淘宝以病历为关键词搜索。发现有卖家不仅能够伪造病历,还提供根据模板伪造《隔离证明》的服务,并声称,“提供模板都能做”,“居委会的章也能盖”。当询问银行是否会认可这种证明时,该客服表示“不保证能通过”。而这一套流程下来,总共只要40元。

 
零壹财经将该卖家提供的隔离证明模板发给采访的银行贷后负责人,对方表示这种情况他们也难以识别,不过在一线实务中会加入话术“我们会与村委会和街道沟通核实情况。”这实际上是一个典型的心理博弈话术,在实践上几乎难以落实。

对于这样的造假,除非是明显的网上下载图片,银行很难识别。一是查证成本很高,“要联系公安,专人跟进,时间成本也很高”;二是银行无论在主观情感上还是客观利益上都更加倾向于“相信客户”。

这样在还款上的“造假”,在该负责人看来,带来的可能是“银行与借款人双赢的结果”。“借款人提供材料,偿还本金,减免费用;银行也收回本金。”“毕竟借款人还有意愿还款”。这样的现状,不可谓不无奈。

三、多家银行贷后策略

如果说资产处置,本身就是时间、空间的腾挪与心理上博弈。那么在银行贷后环节,这种博弈几乎时时在发生,尤其是贷后矛盾较为集中的疫情期间。

无论坊间如何渲染“欠钱的是大爷”,银行并非完全没有主动权,即或在必须遵守疫情期间的相关政策的前提下。

零壹财经获得的某大行内部材料显示,无论是国有行还是股份行,对于“延期”都采取了“采信客户”的立场,但是对于大部分无法提供证明,或者一线客服觉得不可信的客户,银行所采用的策略依然是采信、登记、等通知。

当然这一套流程本身与还款日的远近相关,“距离还款日近的快,距离还款日远的会建议临近再申请,具体几天通知不确定”。

零壹财经获得了一份包括建设银行工商银行浦发银行招商银行等大型银行疫情期间的贷后策略。整理出来,如下表。

值得关注的是,股份制银行如招行、平安等主要依靠零售业务,而四大行则以对公业务为主。不同的资产结构也意味着不同的催收力度和灵活度,相比股份行,四大行明显更加灵活一些。

零壹财经采访了某国有银行贷后业务负责人,他表示:“现各银行根据银保监会的要求,在目前疫情的特殊情况下,一般都会同意借款企业的延期申请。个人这一块一般也友情操作。但对于去年底已逾期的,也视情况而定。贷后这一块,现相对宽松,矛盾可能会在下半年集中暴发。”
 


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