KYA研究 | 智能体要上岗，得过90%和85%两道线：蚂蚁数科的KYA探索

资讯 KYA课题组零壹财经 2026-11-10 阅读：50

关键词：蚂蚁数科智能体 kya

把边界写进流程与运行控制

一家股份制银行的零售业务团队，原本需要十多个岗位从多个系统提取和拼接数据，从发现市场信号到调整策略往往要数天。引入智能体后，这套多人协同的经营流程被压缩至当日闭环。

效率变化之外还有一个更基础的问题：这些智能体可以替谁行动、做到哪一步，事后由什么证明它没有越界。

蚂蚁数科的答案是，把边界写进流程与运行控制：数字员工绑定员工ID接入既有权限体系，但员工拥有的权限并不自动授予其绑定的智能体；动作范围由SOP和工具清单预先确定，敏感操作经沙箱拦截并留痕，交付时以任务或问答处理准确率90%以上、处理结果不低于人工的比例达85%作为验收条件。

本篇呈现这套安排如何落地、延伸到跨机构核验时会遇到什么，以及实际运营中仍未解决的难题。

本文为全球首个KYA（Know Your Agent）领域报告《KYA：智能体信用体系研究报告》案例系列第一篇，聚焦蚂蚁数科。

蚂蚁数科：“智能体超级工厂”的KYA探索

蚂蚁数科是旗下面向企业客户的科技商业化板块，202年开始独立运营，已服务全球超过3万家企业，业务覆盖25个国家和地区。2026年7月，数科提出“智能体超级工厂”方案，面向金融、能源等行业开展智能体业务。

本案例涉及蚂蚁数科的三类产品，三者分别涉及业务智能体的构建运行、相关主体的身份核验，以及身份和行为证据的记录核查：

Agentar是企业级智能体开发与运行平台，提供构建、部署、协作、评测和治理工具，结合知识库、行业Skill和业务连接器，将智能体接入企业流程；

ZOLOZ提供数字身份核验能力，已有业务以客户身份核验（KYC）为基础，正沿KYB企业主体核验和KYA智能体核验方向延展，关注智能体背后的个人、机构资质及代理关系；

提供区块链相关基础设施，其分布式身份与存证能力，被用于探索智能体身份与行为、交易证据的关联。

工厂化的智能体生产、行业级的智能体部署、企业级的智能体应用，蚂蚁数科的实践为我们观察KYA在业务中的现状和需求提供了窗口。

一、客群经营与数字风控中的业务应用

一家股份制银行的零售业务团队，原本需要十多个岗位从多个系统提取和拼接数据，再依靠员工经验判断客户需求、产品匹配和触达策略。遇到市场变化，从发现信号到调整策略往往需要数天。

蚂蚁数科的数字客群经营专家（智能体）将客群洞察、产品匹配、策略生成和渠道执行纳入同一业务流程，识别客户流失风险和资产提升机会，生成经营策略与触达话术，再推送至客户经理工作台或私域渠道。

在调研覆盖的相关应用中，多人协同的经营流程可压缩至当日闭环，客户总资产规模提升10%，活跃度提升15%。

数字风控专家则由特征、建模和策略智能体组成，它们分别承担特征挖掘、模型训练与策略推荐等任务，策略生成时间由2天缩短至1—4小时，建模效果与人类专家相当。这类应用将部分数据分析、模型构建和策略准备工作交由智能体完成。

上述应用呈现了智能体进入业务流程的方式。就KYA而言，提交经营建议与直接触达客户、生成模型与决定上线，仍是需要分别考察授权范围的动作。具体业务中的执行边界，要通过交付和运行机制落实。

二、通过流程配置与运行控制落实授权

蚂蚁数科采用通用平台与FDE（前线部署工程师）相结合的交付方式。通用平台提供可复用的构建和运行工具，FDE则深入金融、能源等复杂业务，与客户共同确定知识、工具和业务规则。

蚂蚁数科将智能体生产为工具和工程工艺两个层次：框架、知识库、评测和可观测工具可以标准化，具体业务则需要按照客户需求配置流程。

部分金融智能体将标准作业流程（SOP）和Skill纳入构建过程，先识别意图、调用经过验证的流程，再生成表达内容。哪些能力进入智能体、可以执行什么动作，在业务设计阶段预先确定。

数字员工通常绑定自然人或员工ID，接入既有的基于角色的访问权限（RBAC）；但员工拥有某项权限，并不意味着其绑定的智能体就能执行所有相应动作，智能体还受自身SOP和工具范围限制。

在运行层面，平台通过沙箱管理文件读写、网络请求和外部数据访问，对敏感动作设置拦截，并记录执行轨迹。审批可以由人工逐项确认，也可以由平台或沙箱按规则处理其中一部分。

业务型智能体的审批方式主要在研发和业务配置中预先设计；面向个人办公的工具则更多由用户选择操作模式，平台提供安全约束。例如，涉及可能造成数据损失的操作时，可设置检查点和备份，对敏感命令进行拦截，等待用户核验后再决定是否继续。

三、以验收评测和运行记录支持持续管理

蚂蚁数科金融智能体验收时，要求任务或问答处理准确率达到90%以上、处理结果不低于人工的比例达到85%。这些属于交付验收标准，衡量约定任务的处理质量；客户资产和活跃度等经营指标则用于观察业务效果，二者不能相互替代。

蚂蚁数科将智能体上线后的更新概括为“以评测驱动”：知识、市场信息和业务条件会变化，仅靠交付时的软件配置无法长期维持表现，需要通过常态化运营和评测持续调整。平台收集上线监测数据，分析效果衰减和异常，并将结果用于优化。

运行记录为问题分析和审计提供依据。平台记录网络请求、文件读写、用户授权、工具调用和越权尝试等信息，结合任务输入、输出和上下文，区分哪些动作在授权范围内执行、哪些涉及越权或擅自执行。这些数据既用于诊断缺陷、分析效果，也用于追溯行为与责任。

在本报告的KYA框架下，评测和日志构成履约核验的基础；如何进一步将其用于信用评价和授权调整，则仍有探索空间。

四、从组织内部管理延伸到跨机构核验

当智能体需要向外部提供服务时，身份核验开始涉及其背后的开发者、运营机构、企业资质及代理关系。ZOLOZ正沿这一方向，从已有KYC业务向KYB和KYA延展，结合主体身份与相关风险信息开展核验。

蚂蚁链侧重链上身份及其与行为证据的联系。部分项目已尝试创建链上智能体身份，将其与可观测数据或交易证明关联，用于后续核验和审计。

蚂蚁数科认为，是否接入这类身份体系取决于业务需要：仅在企业内部使用、无需与外部协作的智能体，未必需要链上身份；面向外部服务和跨机构协作时，这类能力的需求更为突出。

目前，实际的跨机构调用仍保留既有商务安排。例如，银行调用外部检索或AI搜索服务时，部分服务已升级为智能体，通过API或智能体间调用协议连接，而双方的信任关系仍依托企业间合同和服务保障等约定。

五、实际运营中的难题

在实际业务中，蚂蚁数科发现智能体在部署和运营中还存在一些难题。在很大程度上，这些难题存在的原因正是因为KYA的缺失，而这些难题的解决，则可为KYA的建设提供技术、数据和经验支持。

第一项难题是将不同任务的授权要求落实到具体操作与流程衔接。蚂蚁数科将业务智能体的动作范围和审批安排预先写入流程；面向个人办公的工具，则结合用户选择和沙箱拦截来控制风险。

第二项难题是业务迁移后仍需适配和持续维护。比如，财富问答智能体从一家银行迁移到另一家银行时，构建工具和部分流程可以复用，而知识、产品规则与业务要求仍需调整。蚂蚁数科通过“平台＋FDE”支持交付，并以常态化运营和评测处理业务变化。

第三项难题是运行数据的留存与使用受到客户要求约束。蚂蚁数科在服务银行客户时，需要分别处理不可持久化的数据、需要长期保存的数据，以及允许脱敏、去标识后加工的数据，并按租户、空间、项目、会话和数据归属管理访问权限。日志能够支持审计，但其用途和流转范围不能脱离这些约束。

第四项难题是跨机构互认需要多方共同参与。蚂蚁数科认为，KYA建设不能由一家供应商独立完成，还需要支付、验签、合规审查和内容评测等参与方共同建设。现阶段的部分服务调用仍依托企业间商务安排，数科则在推进身份标准、产品和生态合作。

六、展望：多方参与推动KYA建设

在金融、能源等复杂行业保留FDE支持的同时，蚂蚁数科希望提高平台化、标准化交付的比重。蚂蚁数科的判断是，技术或产品准备就绪，并不意味着业务一定成立，还需要更多参与方共同推动实际应用，而KYA是一个关键环节。

KYA方面，蚂蚁数科正在推进产品打磨、海外商业化筹备及相关标准和生态合作。

广义来看，海外KYA市场已初步形成四类玩家：AI身份与访问管理平台、区块链身份协议、身份核验厂商、征信局/信用数据聚合商。蚂蚁数科通过ZOLOZ、蚂蚁链等平台，逐步在海外市场建立合作生态。

在国内，蚂蚁数科正在通过两个层面推进生态合作。

一方面，蚂蚁集团内的多生态位主体和丰富的应用场景为蚂蚁数科提供了智能体应用和KYA探索的环境。比如，的“AI付”已引入区块链存证与赔付机制。

另一方面，与蚂蚁集团之外的合作伙伴开展业务合作，并共同推动标准建设。蚂蚁数科联合十多家单位发起《区块链和分布式记账技术智能体身份管理要求》国家标准化指导性技术文件，已启动立项，内容涉及身份标识、建立、验证与接口。

关于报告

《KYA：智能体信用体系研究报告》由香港大学KYA课题组于2026年11月3日在2026年香港金融科技周 x StartmeupHK创业节发布。报告提出，智能体经济发展的瓶颈正从技术能力转向信任体系；当智能体开始代表个人和企业行动，身份、授权、履约与责任都必须能够核验。

报告共收录蚂蚁数科、Stripe、、、Ryt Bank、英和智临、林洋能源、麦迪卫康、GCSA等9个案例（除Stripe外，其他案例均进行了直接访谈），分别涉及智能体开发与管理、支付网络、信用评价、金融风控、银行、能源、教育、医疗及代码安全等产业应用和专业服务。