激辩：住房公积金到底要不要取消？

观点凡文 · 财星 2020-02-28 阅读：2386

关键词：住房公积金 取消公积金 企业减负 住房公积金贷款

黄奇帆表示，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆，近日发布的文章《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》引发舆论热潮，他建议取消公积金，为企业减负。

理由是住房公积金制度是上世纪90年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

公积金制度该不该取消？

对此，我们展开了一场激烈而又不失理性的辩论赛。

支持方认为：公积金制度有失公平性，取消后，能对企业减负！

反对方认为：取消公积金并不能真正减负中小企业，而该制度仍有存在的道理，众多员工也会因此降低了福利。

“取消公积金”并非首次被提出？

“取消公积金”的论调并非首次出现。

2015年，有媒体报道，北京的住房公积金使用比例仅占缴存职工的1.5%左右，这让住房公积金的使用效率大打折扣。

2017年11月，东南大学经管学院名誉院长华生建议废除住房公积金制度，引发网友热烈讨论，部分网友也表示取消只是时间问题。

2018年9月，全国政协经济委员会副主任杨伟民建议，逐步取消强制性住房公积金。同时也被媒体解读为官方释放的试探信号。

公积金制度到底是什么？

【住房公积金制度指由职工个人及所在单位共同缴纳一定金额（工资的 5%-12%）并长期储蓄，用以日后支付职工家庭购买或自建自住住房等住房支出的强制性、互助型住房金融保障制度。

公积金制度是从上世纪90年度建立起来，彼时正处于我国住房体制市场化改革的早期阶段。1991年在朱镕基的推动下，上海借鉴新加披模式率先引入公积金制度，作为住房实物补贴向货币补贴转换的关键步骤。1994年开始在全国推广，此后公积金制度不断优化。

截至2018年末，中国住房公积金缴存总额14.59万亿，实缴职工14436.41万人，国家机关和事业单位、国有企业职工占51.2%，城镇私营企业及其他城镇企业职工占30.8%。2018年末，住房公积金提取总额8.80万亿，累计提取率（提取总额/缴存总额）60.29%；个人住房贷款余额4.98万亿，个人住房贷款率（住房贷款余额/公积金缴存余额）达到86.04%。

作为一项住房保障制度，公积金的建立，在解决职工住房问题，减轻购房者的负担，增加职工福利方面起到了重要作用。】

公积金既能提高缴存人的住房支付能力，又能促进房地产市场发展，为什么有人要提议取消呢？

持此观点的人主要有以下论点：

1、宏观上来说，公平性不足（劫贫济富）

公积金设立是本着普惠性原则，重点支持中低收入者，提高他们的买房能力，同时起到缩小贫富差距的作用。然而在经过近30年的发展，已经偏离本质。

根据上面提到的数据，截至2018年，我国有1.4亿人参与缴存，共缴纳14.59万亿。但是在高昂的房价面前，有些低收入者可能连首付都交不齐，又怎能利用这个公积金贷款呢？再有对于低收入者而言，可供选择的房产就已经很少，再加上有的房产公司出于多种原因，限制使用公积金贷款，只能选择商业贷款，真可谓雪上加霜了。

如此限制下，公积金池子中的钱相应的给到了收入较高的人群手中去贷款买房。这也就偏离了公积金制度的设立初衷。

2、企业负担重

现在疫情严峻，中小企业的生存压力大，降低企业成本成为重中之重。且随着我国房地产市场的发展，住房公积金贷款在整个房地产贷款市场的占比小。Wind数据显示，截至2019年9月底，我国个人住房贷款余额高达29万亿元；而在2018年末，公积金贷款余额仅为4.98万亿，住房公积金贷款的市场占有率为16.19%。

黄奇帆表示，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

同时市场上反对取消公积金的力量也不小，持反方观点的有以下论点：

1、取消公积金真能为企业减负吗？

主要代表人物是北京大学光华管理学院院长刘俏、教授张峥。

他们认为，“住房公积金的确属于企业的成本支出，但这是由劳动力市场来决定的，是交易双方的自由选择，并不会因为取消这个制度，而影响企业用工成本。”另外，“2018 年住房公积金实缴单位为291.59 万，只占近四千万大中小微企业的7%。短期内取消住房公积金，为数庞大的中小微企业并未直接受益，遑论数目近亿的个体工商组织！”

同时考虑到住房公积金贷款远低于商业贷款，能降低购房者成本，刺激房地产市场发展，同时有助于提高消费，他们甚至主张“考虑扩大缴存覆盖面”。

2、部分职工观点

（1）公司并没那么好心，不让强制缴公积金，也不会把钱发下来；
（2）对于存不下钱来说的年轻人，公积金可以作为强制储蓄；
（3）现在买不起房，不代表以后买不起，公积金贷款的利率优惠确实能减少支出压力。
（4）作为公职人员，本来工资就低，公积金作为一个隐藏福利，吸引着众多年轻人。真要把这部分摆到阳光下，也很难全部加到实发工资上，这也就意味着巨大损失。

关于是否取消公积金，正反双方包括各路专家和众多网民，已经展开了激烈的辩论。可谓公说公有理婆说婆有理。现阶段来看，为应对疫情对经济的影响，全国各地已经出台了针对公积金的政策调整。

比如深圳市政府就提出对于缴存住房公积金确实有困难的企业，可依法申请降低住房公积金缴存比例，最低至3%，期限不超过12个月。随后杭州、西安、苏州等城市纷纷跟进，推出了延缓缴纳、降低缴存比例的政策。

虽然政府并未明确取消公积金制度，但可以看到，公积金确实存在一定的缺陷性。比如各地独立封闭运行的模式对职工异地住房贷款造成了一定阻碍，也为劳动力在不同地区间的流动增加了成本；再比如提取条件苛刻、不灵活，公积金条例要求每月缴交金额被存入受规管的个人存款账户，除用于购房、建房、租房等用途之外，不得提取使用。实际操作中，除购房外，其他用途提取公积金难度不小（这也催生了违规提取公积金的地下产业）。2018年住房公积金提取人数5196万人，仅占实缴职工人数的36%。

但现在是否真到了取消的时候？援引吴晓波的论点：虽然目前各地有些关于公积金的政策出台，但政府当前的一系列操作从本质上来说是和企业共同承担、解决这一次突发性事件带来的影响，而取消一项长期行之有效的制度安排，并不是政府的初衷，现在还没有到动公积金“蛋糕”的时候。

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