首页 > 观点

激辩:住房公积金到底要不要取消?

观点 凡文 · 财星 2020-02-28

关键词:住房公积金取消公积金企业减负住房公积金贷款

黄奇帆表示,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。
清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆,近日发布的文章《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》引发舆论热潮,他建议取消公积金,为企业减负。

理由是住房公积金制度是上世纪90年代初从新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

公积金制度该不该取消?

对此,我们展开了一场激烈而又不失理性的辩论赛。

支持方认为:公积金制度有失公平性,取消后,能对企业减负!

反对方认为:取消公积金并不能真正减负中小企业,而该制度仍有存在的道理,众多员工也会因此降低了福利。
 
“取消公积金”并非首次被提出?
 
“取消公积金”的论调并非首次出现。

2015年,有媒体报道,北京的住房公积金使用比例仅占缴存职工的1.5%左右,这让住房公积金的使用效率大打折扣。

2017年11月,东南大学经管学院名誉院长华生建议废除住房公积金制度,引发网友热烈讨论,部分网友也表示取消只是时间问题。

2018年9月,全国政协经济委员会副主任杨伟民建议,逐步取消强制性住房公积金。同时也被媒体解读为官方释放的试探信号。

公积金制度到底是什么?

【住房公积金制度指由职工个人及所在单位共同缴纳一定金额(工资的 5%-12%)并长期储蓄,用以日后支付职工家庭购买或自建自住住房等住房支出的强制性、互助型住房金融保障制度。

公积金制度是从上世纪90年度建立起来,彼时正处于我国住房体制市场化改革的早期阶段。1991年在朱镕基的推动下,上海借鉴新加披模式率先引入公积金制度,作为住房实物补贴向货币补贴转换的关键步骤。1994年开始在全国推广,此后公积金制度不断优化。

截至2018年末,中国住房公积金缴存总额14.59万亿,实缴职工14436.41万人,国家机关和事业单位、国有企业职工占51.2%,城镇私营企业及其他城镇企业职工占30.8%。2018年末,住房公积金提取总额8.80万亿,累计提取率(提取总额/缴存总额)60.29%;个人住房贷款余额4.98万亿,个人住房贷款率(住房贷款余额/公积金缴存余额)达到86.04%。

作为一项住房保障制度,公积金的建立,在解决职工住房问题,减轻购房者的负担,增加职工福利方面起到了重要作用。

公积金既能提高缴存人的住房支付能力,又能促进房地产市场发展,为什么有人要提议取消呢?

持此观点的人主要有以下论点:

1、宏观上来说,公平性不足(劫贫济富)

公积金设立是本着普惠性原则,重点支持中低收入者,提高他们的买房能力,同时起到缩小贫富差距的作用。然而在经过近30年的发展,已经偏离本质。

根据上面提到的数据,截至2018年,我国有1.4亿人参与缴存,共缴纳14.59万亿。但是在高昂的房价面前,有些低收入者可能连首付都交不齐,又怎能利用这个公积金贷款呢?再有对于低收入者而言,可供选择的房产就已经很少,再加上有的房产公司出于多种原因,限制使用公积金贷款,只能选择商业贷款,真可谓雪上加霜了。

如此限制下,公积金池子中的钱相应的给到了收入较高的人群手中去贷款买房。这也就偏离了公积金制度的设立初衷。

2、企业负担重

现在疫情严峻,中小企业的生存压力大,降低企业成本成为重中之重。且随着我国房地产市场的发展,住房公积金贷款在整个房地产贷款市场的占比小。Wind数据显示,截至2019年9月底,我国个人住房贷款余额高达29万亿元;而在2018年末,公积金贷款余额仅为4.98万亿,住房公积金贷款的市场占有率为16.19%。

黄奇帆表示,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

同时市场上反对取消公积金的力量也不小,持反方观点的有以下论点:

1、取消公积金真能为企业减负吗?

主要代表人物是北京大学光华管理学院院长刘俏、教授张峥。

他们认为,“住房公积金的确属于企业的成本支出,但这是由劳动力市场来决定的,是交易双方的自由选择,并不会因为取消这个制度,而影响企业用工成本。”另外,“2018 年住房公积金实缴单位为291.59 万,只占近四千万大中小微企业的7%。短期内取消住房公积金,为数庞大的中小微企业并未直接受益,遑论数目近亿的个体工商组织!”

同时考虑到住房公积金贷款远低于商业贷款,能降低购房者成本,刺激房地产市场发展,同时有助于提高消费,他们甚至主张“考虑扩大缴存覆盖面”。

2、部分职工观点

(1)公司并没那么好心,不让强制缴公积金,也不会把钱发下来;
(2)对于存不下钱来说的年轻人,公积金可以作为强制储蓄;
(3)现在买不起房,不代表以后买不起,公积金贷款的利率优惠确实能减少支出压力。
(4)作为公职人员,本来工资就低,公积金作为一个隐藏福利,吸引着众多年轻人。真要把这部分摆到阳光下,也很难全部加到实发工资上,这也就意味着巨大损失。

关于是否取消公积金,正反双方包括各路专家和众多网民,已经展开了激烈的辩论。可谓公说公有理婆说婆有理。现阶段来看,为应对疫情对经济的影响,全国各地已经出台了针对公积金的政策调整。

比如深圳市政府就提出对于缴存住房公积金确实有困难的企业,可依法申请降低住房公积金缴存比例,最低至3%,期限不超过12个月。随后杭州、西安、苏州等城市纷纷跟进,推出了延缓缴纳、降低缴存比例的政策。

虽然政府并未明确取消公积金制度,但可以看到,公积金确实存在一定的缺陷性。比如各地独立封闭运行的模式对职工异地住房贷款造成了一定阻碍,也为劳动力在不同地区间的流动增加了成本;再比如提取条件苛刻、不灵活,公积金条例要求每月缴交金额被存入受规管的个人存款账户,除用于购房、建房、租房等用途之外,不得提取使用。实际操作中,除购房外,其他用途提取公积金难度不小(这也催生了违规提取公积金的地下产业)。2018年住房公积金提取人数5196万人,仅占实缴职工人数的36%。

但现在是否真到了取消的时候?援引吴晓波的论点:虽然目前各地有些关于公积金的政策出台,但政府当前的一系列操作从本质上来说是和企业共同承担、解决这一次突发性事件带来的影响,而取消一项长期行之有效的制度安排,并不是政府的初衷,现在还没有到动公积金“蛋糕”的时候。

零壹财经·零壹智库重磅新书预告:《数字金融:科技赋能与创新监管》《区块链产业全景》正在进行最后写作,欢迎机构提供案例支持。联系人:13261990570(微信同号)

上一篇>国美金融:深挖场景资源,加速向金融科技服务提供商转型

下一篇>从5个身边的案例,看中小企业家们如何在疫情中求存求变


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会(共20篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 185ms