民营银行500亿成绩单！银监会很满意？

从去年12月12日微众银行获准开业，至今已有将近一年时间，这5家民营银行走出了一条和传统银行迥异的发展道路。

昨日，首批5家民营银行首次透露了开业以来的“成绩单”，总资产规模已达500亿元。在民营银行审批设立有望进入“常态化”的背景下，民营资本该如何来捧银行这个“金饭碗”？

成绩如何？

最早开张的微众银行，首款互联网金融产品“微粒贷”目前主动授信已超过1000万人，交易金额近70亿元，贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品，目前客户数接近50万人，交易金额700亿元，管理资产超150亿元。

上海华瑞银行行长朱韬透露，“截至三季度末，我们资产规模接近170亿元，资产稳健增长，盈利符合预期，结构也不断在优化，贷款不良率为0%。”而据其发布的2015年度上海自由贸易区跨境同业存单的发行计划，截至今年8月末，华瑞银行共实现营业净收入1.34亿元，实现净利润1881万元，存贷比为47.68%，均符合监管要求和该行的内控目标。

浙江网商银行行长俞胜法介绍，自今年9月正式上线第一款融资产品以来，网商银行已经服务了30万家小微企业和个人创业者，贷款余额超过30亿元。

制胜武器是什么？

总体而言，民营银行面临客户面较窄、经营规模较小等挑战。如何解决民营银行“出生易、成长难”这一困境？民营银行有哪些独到的制胜武器？

机制高效“小快轻”，是民营银行第一宝。朱韬说：“民营机构反应灵敏，决策快，勇于改革创新，尤其是作为上海自贸区的法人银行，有很多先行先试的优势。华瑞花了54天时间就完成了自主知识产权的核心系统建设，4个月研发完成了FT自贸区分账核算体系，6个月推出了民营银行第一张人民银行3.0标准的芯片卡。”

知根知底风控好，成为区域性特色银行的优势竞争力。温州民商银行行长侯念东表示，防控风险除了把握第一还款来源，尤其要对经营者素质比较了解，是否喜欢赌博、诚信程度、贷款用途等都是发放贷款的重要考虑指标，有欠息预期或诉讼状况的，坚决不贷。

大数据无疑是民营银行另一个核心优势。俞胜法表示，用大数据“开银行”有三个层面的应用：一是客户准入，帮助银行筛选客户，找准市场定位；二是风险控制，利用大数据计算违约率、违约损失率，并不断修正风控模型；三是利用大数据检验整个业务、整个流程，用大数据评估银行业务是否符合发展方向。

风控如何做？

民商银行行长侯念东：我们面对的主要是小微企业，风控不以抵押为主，主要看现金流，以及还款来源，另外，我们也比较关注企业经营者的素质。把内部的操作风险控制好，贷款审批的流程把握好，实现一个相互制衡，应该讲我们的风险是可控。

金城银行行长吴小平：银行管理风险，理论层面有四个，即风险体系要铸牢，制度基础要夯实，技术运用要得到，风险文化要形成；体系的层面要抓治理，要抓运营组织架构的构建，还要抓营销体系和分控体系的建设；制度层面要守住三道红线，即市场前端，中台控制部门，和内部控制部门。

技术层面上，传统银行对风险管理的概念基本上是平衡积分卡，现在微众银行和网商银行线上风控很热门，是因为大家从IT（信息技术）时代迈入DT（数据技术）时代，DT时代是引入了很多风险控制模型，利用大数据管理风险，说明现代的人，别看我们小的民营银行，我们要适应风险技术发展变化的要求。

未来如何发展？

日前，百度宣布与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。民营银行银监会城市银行部副主任邱小秋则在此间表示，民营银行试点工作取得良好成效，下一步，银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的规定，成熟一家、审批一家。一系列信号使得业界猜测，民营银行审批设立步伐是否会进一步加快。

据上海华瑞银行董事长凌涛透露，民营银行审批有望进入“常态化”，监管部门下一阶段还将出台关于民营银行的监管指导意见。

目前，民营银行受理已全面开闸，审批时间也由之前的6个月缩短至4个月，设立民营银行筹建申请的受理权和民营银行开业审批权下放到各省份银监局。

交通银行首席经济学家连平认为，目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战。未来需要在监管、制度、市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。