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马上消费金融CTO蒋宁:如果科技力量不够强,消费金融将面临极大挑战

消费金融 零壹财经 零壹财经 2016-09-22

关键词:消费金融

数据驱动的产品和流程没有技术就很难前行。消费金融在场景、容量、产品运维和放款几方面都需要一定的投入。

9月22日,2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题,聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。马上消费金融首席技术官蒋宁发表演讲。

蒋宁以“如何用科技手段解决消费金融的问题”为主题提出了自己的看法。

他认为,消费金融领域主要面临着三个问题:获客、风控和运营。获客上,由于产品的小额分散,无论从线上还是线下推广都非常困难;风控上,由于中国征信体系不完善,通过数据来解决风险定价也需要很长时间;运营上,无论是对客户进行催收还是与银行进行联合放款和联合风控,由于客户量的巨大和系统升级速度的被动提升,都带来了巨大的压力。

蒋宁表示,数据驱动的产品和流程没有技术就很难前行。消费金融在场景、容量、产品运维和放款几方面都需要一定的投入。在场景上需要适应千人千变的场景;容量上需要根据巨大的客户量来提升自己的账户体系;产品运维上,当客户量变大时肯定需要以数据驱动技术,打造灵活的审批系统;最后在放款上,必须有一个基于互联网开放性平台的技术,构建这样一个对接的体系,这样的话,同时结合你的风控技术才能慢慢的资金端保持的比较稳定。他认为,消费金融公司就是科技力量可以改变一切,如果科技力量不够强,将会带来极大的挑战。

以下为演讲实录:

蒋宁:感谢零壹财经给我们一个机会分享我们在消费金融领域的实践和我们的经验。刚刚周总讲到了三个问题,这三个问题也唤起了我的思考,这三个问题的确是消费金融里面最难的三个问题,我今天主要的主题是如何用科技手段解决消费金融领域比较难的三个问题。

开始前我介绍一下马上消费金融股份有限公司,我们公司由前京东前联席董事长赵国庆先生以创业形式联合重庆百货、阳光保险、义乌小商品城物美集团联合发起的。周总讲的三个问题也是我们这个行业遇到的问题,我本人来自于银行,我进入这个行业后也感触良多。

从科技角度来看一下消费金融领域面临的问题,第一个获客端面临巨大的挑战,第一这是小额分散的产品不管是线上还是线下都是非常困难的,我们看到大的互联网平台化,直接跟消费金融对接,你的产品如何占有一席之地?风投对B2B2C的时候很重要的看中场景化,我们需要巨大的人力实现资金流和信息流的对接,你谈了一家会花很长的时间就是线上,线下面对成千上万的商户,你不可能凭借手段把你的商品透视到客户当中,不管线上还是线下挑战都是巨大的。

第二个挑战就是风控,在消费金融里面挑战,首先我们中国征信体系非常不完善,虽然讲大数据有Fico模型,但是美国的征信体系很强,他们的很多做法你实践的时候会遇到很多的波折。中国只有2亿人有征信记录,其他人都没有,大数据可以告诉你稀缺性,A类客户可能有征信记录没有社交,B类客户可能有社交没有征信记录,你通过有效变量去评价的时候在中国会遇到很大的挑战。但是技术让我们深度学习,在客户授权的数据里面,包括社保数据和社交数据,我们从科技手段解决风险定价的问题,风控需要很长时间把它打造完整。

第三个是运营,包括跟资金端的对接,包括对商品的运营方式,比如说催收,当你有很多客户的时候,你的催收是巨大的负担,不可能每个每个去催收,如果没有科技支撑你很难面对这些亿万级的催收的。有完整的资金流对接放大给你的客户,需要你跟很多银行做联合放款和联合风控,首先是银行端帐户体系非常薄,有一些银行改造完生态系统之后速度提升了,但是你的速度是一个月就必须上一个产品,两者的节奏不一样,两者的文化不一样,要保证稳定的资金端需要系统保证。

数据驱动的产品和流程没有技术你就很难前行,2014年我们拿到批复,然后我们开业时间是2015年6月,我们很年轻,但是我们做了很多尝试,第一跟场景方面的对接,其实现在可以看到如果我们走出消费金融领域,你看到它把所有的东西都准备好,商户在平台上设置对接方法,交互方式,没有IT参与的平台是我的梦想,包括线上线下不需要很多的IT投入,能够快速实现资金流和商品流,这是很重要的一个尝试。这里面在美国比较好的一些平台,比如说一家市值400亿美金的公司,传统的模式是你有数据库你要建模你把数据存到表里面,但是开放式平台不是要它纯粹的存储数据,这里面要逻辑建模,银行业可能说是数据字典,这种技术是我们要探索的。现在逐渐跟商户之间对接,跟我们的渠道方快速的对接,这是我们的探索,这种探索依托于新的软件建模的技术,以及SAAS平台软件的基本构架。坦诚来讲我做了很多年的技术,这种纯粹的架构分析起来很容易,我们京东、淘宝过来的人都说架构洗脑,但是它解决不了微服务架构建模的问题,你要实现架构技术的话必须有很好的团队,有互联网的团队,有懂金融的团队,这种跟场景销售,传统的银行体系信贷产品3到6个月,你可以找到专户的产品,做消金它的特点是重借贷轻场景,做到千人千变,传统的帐户体系灵活系非常差。如果你用银行或者信用卡体系的话就很难做到对商户的灵活性的产品。

第二就是容量,传统银行超过5000万帐户体系必须做买IBM的机器,如果用谷歌的开放性体系就满足不了要求,我们的客群非常大,你跟某一个合作方可能导入一个亿的用户,你的帐户体系后端体系无法支撑。核心系统采用最新的软件互联网的软件平台技术改造,我个人觉得是必经之路,这里面给科技留下了很大的空间。

第二点我讲讲风控,其实风控就是风险和价格,你如何对客群给它最核心的价值?比如说网上有客户生成5000块钱贷款,用平衡卡方式就是拒绝还是接受,但是你只能借他2000块钱,但是它的季度表现非常良好,你可以给它出一个一万块钱的产品,这背后都是风险议价能力,取决于对客户数据的积累和贷后的表现。所以这是一个学习的过程,学习良好的尝试,逐渐打造模型,市场上做风控的就两个套路,基于评分卡,还有一种是大数据,如果做好还需要时间的磨合。在中国两种模式都不可能一家取胜,中国两2人有征信记录,8亿人都没有,其实那8亿人才是你的客户,剩下8亿说我有大数据,为什么从几千到几万,在深度学习里面有一个局部的特征变量,你必须要一些大数据量的变化结合最先进的深入学习的技术,才能结合你的贷后表现,才能做好这件事情,这是非常长期的过程也是很煎熬的事情。风控另外一个标准是客群,我们看看客群,首先有学生的,在学生中做消费金融要非常慎重,还有一些蓝领还有在边远身山区的工人,工厂里面所有的资料都有,但是都是工厂代办的,你无法对他们进行定价。一个完整的消费金融产品一定是加上消费场景多个组合的,你面临很多数据缺失,这是我们在风控上遇到的问题。当然遇到信用记录良好,我们也会衍生出很多新的消费金融产品,我比别人更知道它的风险情况。当然这些都依赖于经过你的数据模型,风控模型,加上你的贷后表现,你才能够真正的把它落地,有一些产品还在实践当中,但是我们看到风控的表现非常不错,传统征信办法结合大数据打造有中国特色的征信的风控的系统。

第三点是产品的运维,以数据为基础的运维方式,有时候发一个短信就回来了,有哪些客户直接放弃了,或者10美元的单价外包出去了,当规模做的很大的时候,肯定需要数据驱动一些技术,否则规模做不大。我们的客单5000左右,但是我们的催收人员有科技手段支撑大幅度的降低催收成本,在产品审批环节在风控模型练习的过程中要经历一些调整,你一定要有非常灵活的根据渠道消费场景要动态的做一些工作,在中国市场很难找到灵活的审批系统。我们的系统打造出来有几千个流程变量,在某个风险系数的因子能快速切换到审批的流程,这是审批流程里面能够做到快速建立数据的驱动的审批流程,这也是消费金融的核心竞争力。我们希望这种数据驱动的根据客群风险水平和消费场景动态的构建审批流程方案的话,我们未来想我们的技术输入给传统的金融公司,这是我们的愿景。

最后一个是支持端是放款,你必须有一个基于互联网开放性平台的技术,构建这样一个对接的体系,这样的话,同时结合你的风控技术才能慢慢的资金端保持的比较稳定。这是我们在技术上做的一些探索,消费金融公司就是科技力量可以改变一切,如果科技力量不够强,那这个领域挑战非常大,希望基于互联网的技术和数据驱动的产品能力打造一家未来可以在中国将互联网的技术风控的技术输送给合作伙伴,做到技术输出产品运营能力的输出,这背后希望科技让这个步伐加快越来越快,科技让这个领域走的越来越好,欢迎我们友商或者消费金融领域同事们在技术上多做一些交流,感谢大家!
 

以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟,推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型,新型的保险商业生态应运而生。 《保险科技行业观察》专栏跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入,并根据市场热点撰写专题报告。

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